Un prêt à taux fixe a un taux d’intérêt qui ne change pas pendant toute la durée du prêt. Étant donné que le taux reste le même pendant toute la durée, le versement mensuel du prêt ne devrait pas changer, ce qui donne lieu à un prêt à risque relativement faible.
Lorsque vous comparez les options de prêt, notez si les prêts comportent ou non des taux fixes. Découvrez comment fonctionnent ces prêts afin que vous puissiez choisir le prêt adapté à vos besoins.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt fixe ?
Un taux d’intérêt fixe est un taux qui ne changera pas pendant toute la durée d’un prêt. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans conserve le même taux d’intérêt pendant toute la période de 30 ans. Le calcul du remboursement mensuel de votre prêt est basé sur le taux d’intérêt, donc le blocage du taux entraîne le même paiement du capital et des intérêts chaque mois.
D’une manière générale, les prêts se présentent sous deux formes : fixes et variables. Les prêts à taux variable ont un taux d’intérêt qui peut évoluer dans le temps même si le taux peut être fixe pendant plusieurs années au début de votre prêt. Ces taux sont structurés sur la base d’un taux international appelé LIBOR majoré d’un spread.
Lorsque les conditions sur les marchés mondiaux changent, le LIBOR peut augmenter ou diminuer et entraîner avec lui ces taux variables. Si les taux augmentent, votre mensualité sur un prêt à taux variable peut également augmenter, parfois considérablement.
Note
Même si le remboursement de votre prêt ne devrait pas changer avec un prêt à taux fixe, votre obligation mensuelle pourrait changer avec le temps. Par exemple, si vous incluez les impôts fonciers et les primes d’assurance dans votre versement hypothécaire, ces montants peuvent varier d’une année à l’autre.
Comment fonctionne un prêt à taux fixe ?
Avec un prêt à taux fixe, votre prêteur fixe le taux d’intérêt lors de l’octroi de votre prêt. Ce taux dépend de facteurs tels que vos antécédents de crédit, vos finances et les détails de votre prêt. Lorsque le taux est fixe, il reste le même pendant toute la durée de votre prêt, quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt dans l’économie en général.
Votre paiement mensuel requis dépend, en partie, de votre taux d’intérêt. Un taux plus élevé entraîne une mensualité plus élevée, toutes choses étant égales par ailleurs. Par exemple, sur un prêt de 20 000 $ sur quatre ans, votre versement mensuel est de 507,25 $ avec un taux d’intérêt de 10 %. Mais avec un taux de 15 %, le paiement grimpe à 556,61 $ par mois.
Les remboursements de prêt à taux fixe réduisent le solde de votre prêt et stabilisent vos frais d’intérêt grâce à un versement forfaitaire qui dure un nombre d’années déterminé. Avec un prêt hypothécaire sur 30 ans ou un prêt automobile sur quatre ans, un prêt à taux fixe ramènerait le solde de votre prêt à zéro à la fin de la durée du prêt.
Avantages et inconvénients des prêts à taux fixe
Les prêts à taux fixe sont généralement plus sûrs que les prêts à taux variable, mais vous payez le prix de la stabilité qu’offrent ces prêts. En fin de compte, vous devez décider avec quoi vous êtes à l’aise et ce que vous pensez que les taux d’intérêt pourraient avoir à l’avenir.
Paiement mensuel prévisible tout au long de la durée de votre prêt
Sachez exactement combien d’intérêts vous paierez
Aucun risque de « choc de paiement » suite à une hausse des taux d’intérêt
Généralement un taux de départ plus élevé que les prêts à taux variable
Si les taux baissent, vous devez refinancer ou vivre avec votre taux plus élevé
Peut ne pas bien se comparer aux besoins à court terme
Si vous avez du mal à choisir, vous pourriez bénéficier d’un hybride de prêts à taux fixe et variable. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) sur cinq ans a un taux fixe relativement bas pendant les cinq premières années, mais le taux peut changer au cours des années suivantes. Si vous ne prévoyez pas conserver votre prêt pendant de nombreuses années, il pourrait être judicieux d’obtenir un taux fixe pour une durée limitée. Préparez-vous simplement aux changements de votre vie : vous pourriez conserver le prêt plus longtemps que prévu.
Types de prêts à taux fixe
De nombreux prêts offrent un taux d’intérêt fixe. Ceux-ci incluent :
- Prêts pour l’achat d’un logement: Les prêts immobiliers standards, y compris les prêts hypothécaires traditionnels sur 30 et 15 ans, sont des prêts à taux fixe.
- Prêts sur valeur domiciliaire: Un prêt forfaitaire sur valeur domiciliaire a généralement un taux d’intérêt fixe. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont souvent des taux variables, mais il peut être possible de convertir le solde de votre prêt en un taux fixe.
- Prêts automobiles: La plupart des prêts automobiles ont un taux d’intérêt fixe.
- Prêts étudiants: Les prêts étudiants fédéraux émis après le 30 juin 2006 ont des taux fixes. Les prêts étudiants privés peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables.
- Prêts personnels: Les prêts personnels à tempérament peuvent avoir des taux fixes ou variables. Cela dit, certains des prêteurs personnels les plus populaires proposent des prêts à taux d’intérêt fixes.
Points clés à retenir
- Les prêts à taux fixe utilisent un taux d’intérêt qui ne change pas dans le temps.
- Le taux étant fixe, votre mensualité ne devrait pas changer.
- Un taux fixe peut éliminer le risque de choc de paiement dû à la hausse des taux.
- Les prêts à taux fixe ont généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur au taux initial d’un prêt à taux variable.
- Si les taux d’intérêt baissent, les prêts à taux fixe peuvent être moins attractifs que les prêts à taux variable.
