Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme qui sont souvent utilisés pour traverser une période difficile. Cependant, il existe très peu de situations dans lesquelles ces prêts s’avèrent réellement utiles. Avant d’en utiliser un, assurez-vous de bien comprendre les coûts et les risques.
Un peu d’argent pour un gros mal de tête
La plupart des prêts sur salaire ne dépassent souvent pas quelques centaines de dollars et doivent être remboursés en quelques semaines. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous faites généralement un chèque correspondant au montant que vous empruntez, plus des frais. Vous pouvez laisser le chèque au prêteur, qui l’encaissera une fois que vous serez prêt à rembourser.
Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt sur salaire à l’échéance, vous pouvez parfois le reconduire afin qu’il soit prolongé. Vous n’êtes pas obligé de le rembourser, mais les frais continuent de s’accumuler. Certains États réglementent les roulements en les interdisant ou en limitant le nombre de fois que vous pouvez renouveler. Avant de contracter un prêt sur salaire, il est important de consulter les lois de l’État dans lequel vous résidez.
En général, les prêts sur salaire sont nettement plus plus cher que les prêts traditionnels. Vous pourriez finir par payer un taux annuel effectif global (TAEG) qui dépasse plusieurs fois 100 %. Par exemple, vous pourriez payer des frais de 20 $ pour emprunter 100 $ pendant deux semaines. Selon tous les termes, cela équivaut à un TAEG de plus de 500 pour cent.
Prêts sans vérification de crédit
Les prêts sur salaire sont parfois commercialisés comme des prêts sans vérification de crédit. Vous n’avez pas besoin de bonnes cotes de crédit ni même d’antécédents de crédit, et obtenir l’approbation est facile par rapport aux prêts plus traditionnels. De ce fait, ils sont appréciés des personnes confrontées à des difficultés financières.
Les pièges des prêts sur salaire
Le principal écueil des prêts sur salaire est leur coût. En raison de frais extrêmement élevés, ils ne vous aident pas à résoudre le vrai problème. Si vous rencontrez des difficultés financières persistantes, les prêts sur salaire ne font qu’empirer les choses. Vous payez un taux d’intérêt extraordinairement élevé, ce qui signifie que vos dépenses ne font qu’augmenter. En tant que stratégie à court terme – peut-être une ou deux fois dans votre vie – les prêts sur salaire peuvent vous aider à traverser une période difficile. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’une réparation d’urgence sur votre voiture pour vous rendre au travail et continuer à gagner un revenu. En tant que stratégie à long terme, les prêts sur salaire seront une épreuve pour vous.
Vous pouvez également vous attirer des ennuis si les choses deviennent incontrôlables. Les chèques sans provision que vous écrivez à l’établissement de prêt sur salaire peuvent se retrouver dans votre fichier ChexSystems et entraîner des frais de découvert de la part de votre banque.Les banques et les détaillants pourraient alors ne pas vouloir travailler avec vous. Les prêteurs peuvent également vous poursuivre en justice ou envoyer votre compte en recouvrement, ce qui réduira votre crédit. Si vous continuez à prolonger les prêts sur salaire, vous paierez cher plus en intérêts et en frais que ce que vous avez emprunté au départ.
Prêts sur salaire auprès d’une banque
Les banques se sont lancées dans le secteur des prêts sur salaire, probablement pour gagner plus de revenus. Alors que les prêts bancaires traditionnels qui exigent que vous soyez admissible en fonction de votre crédit, de vos revenus et de vos actifs peuvent constituer une meilleure alternative, les prêts sur salaire bancaires ne sont pas meilleurs que tout autre prêt sur salaire. Ils peuvent porter différents noms, mais ils restent chers et risqués.
En fait, les prêts sur salaire accordés par les banques peuvent être encore pires que les prêts que vous obtenez dans un magasin de prêts sur salaire, car la banque a accès à votre compte courant et vous devez accepter de la laisser retirer des fonds de votre compte pour rembourser le prêt. Lorsque vous empruntez ailleurs, vous pouvez avoir plus de contrôle sur la manière et le moment où votre argent part.
Alternatives aux prêts sur salaire
Au lieu de recourir à un prêt sur salaire, envisagez quelques alternatives :
- Constituez un fonds de trésorerie d’urgence sur votre compte d’épargne.
- Créez du crédit pour pouvoir emprunter auprès des prêteurs traditionnels.
- Gardez une carte de crédit ouverte pour les dépenses d’urgence.
- Obtenez un prêt signé (ou un prêt non garanti) auprès de votre banque ou coopérative de crédit.
- Trouvez un emploi à temps partiel pour gagner de l’argent supplémentaire.
- Négociez un plan de paiement ou une modification de prêt avec vos prêteurs.
- Enquêtez sur les plans de protection contre les découverts pour votre compte courant.
- Essayez les services de prêt peer-to-peer pour une meilleure offre.
