Les rentes variables sont souvent présentées comme un « couteau suisse » en matière d’investissement. Les vendeurs diront que ce produit peut accomplirtousvos objectifs. Mais les frais de rente variables peuvent atteindre 3,00 % ou plus par an. Des frais plus élevés signifient qu’une moindre partie des retours sur investissement revient sur votre compte.
Rentes variables comme produits d’assurance
Les rentes sont des produits d’assurance, alors prenez le temps de comprendre ce que vous assurez. Considérez les frais de rente comme une prime d’assurance. Vous payez la compagnie d’assurance pour supporter le risque. Ils peuvent assurer votre futur revenu de retraite en fournissant un avenant de prestation de retrait garanti, ou en assurant un montant spécifique de prestation de décès pour vos héritiers, ou en assurant un rendement minimum. Assurez-vous de bien comprendre les avantages que vous achetez.
Les 5 catégories de frais de rente
Les frais associés à une rente variable peuvent en faire l’un des produits les plus chers que vous puissiez acheter. Ces différents frais peuvent se répartir en cinq catégories. Vous devriez prendre le temps de comprendre tous les frais et charges suivants avant d’acheter un produit de rente variable.
Dépenses de mortalité (M&E)
Il s’agit de frais facturés par la compagnie d’assurance pour vous fournir une prestation de décès (souvent simplement une garantie de verser à vos bénéficiaires au moins ce qui a été versé). Ces frais de rente variables peuvent varier de 0,50 à 1,5 % de la valeur de la police par an.
Frais administratifs
De nombreuses polices de rente variable comportent des frais administratifs distincts pour couvrir le coût des envois postaux et du service continu. Ces frais peuvent varier de 0,10 à 0,30 % de la valeur de la police par an.
Ratio des frais d’investissement
Dans une rente variable, les choix d’investissement sous-jacents en actions et en obligations, appelés sous-comptes, auront des frais de gestion de placement, qui peuvent aller de 0,25 à 2,00 % de la valeur de ce compte par an.
Coût supplémentaire des passagers
Les avenants sont des fonctionnalités supplémentaires de votre police de rente variable qui vous offrent des garanties supplémentaires ou des prestations de décès. Selon l’étendue de l’avantage, les avenants peuvent coûter entre 0,25 et 1,00 % de la valeur de la police par an.
Frais de rachat
De nombreuses polices versent une commission initiale à la personne qui vous vend la police. Des frais de rachat sont appliqués au contrat de rente variable afin que si vous résiliez le contrat par anticipation, la compagnie d’assurance puisse ainsi récupérer la commission qu’elle a dû payer.
Les frais de rachat peuvent varier de 3 à 15 ans, ce qui limite votre flexibilité. Si votre situation change, comme un divorce, vous ne pourrez peut-être pas diviser votre compte sans payer les frais de rachat.
Les frais ont un impact sur vos retours
Dans le produit de rente variable, il existe les mêmes options de placement que vous pourriez avoir en dehors de ce produit. En d’autres termes, les mêmes fonds et autres investissements proposés dans le cadre de la rente peuvent être disponibles auprès d’autres fournisseurs. Cela signifie que si vous payez 3 % ou plus de frais chaque année, votre rente doit récupérer tous les frais avant de commencer à voir un rendement respectable.
Rémunération du vendeur
En plus de comprendre les frais et dépenses de rente variables, découvrez combien la personne auprès de laquelle vous achetez la rente gagnera sur la vente. N’acceptez pas une réponse du type « Mon entreprise me paie ». La façon dont quelqu’un répond à cette question vous en dira beaucoup sur le type de personne avec qui vous avez affaire.
Une compagnie d’assurance peut payer des commissions allant jusqu’à 5 à 9 % du montant que vous investissez. Ces vendeurs financiers n’ont peut-être pas d’autres solutions à vous présenter, et cela n’est pas acceptable. Si la recommandation a été faite après que quelqu’un ait élaboré un plan financier global pour vous, c’est bon signe. Si aucun plan n’a été élaboré, soyez prudent.
Avant d’acheter quoi que ce soit auprès d’un vendeur financier qui recevra une commission, vous souhaiterez peut-être parler à un conseiller financier rémunéré uniquement. Un conseiller rémunéré uniquement sur honoraires ne peut pas recevoir de commission pour la vente de produits d’investissement ou d’assurance. Vous devriez également consulter le guide du consommateur de la SEC sur ce que vous devez savoir sur les rentes variables.
