L’assurance habitation comprend généralement une couverture par élément pour les structures supplémentaires ou les structures isolées. Cependant, de nombreuses personnes ne disposent pas d’autres structures ou ne savent pas ce que comprend cette couverture. Ainsi, lorsqu’ils examinent leur police d’assurance habitation pour réaliser des économies, les assurés peuvent se demander si c’est quelque chose dont ils ont besoin.
Il est raisonnable de remettre en question cet élément de campagne de couverture. Vous devez d’abord comprendre ce qui est couvert par votre police d’assurance habitation et ce qui constitue des structures autres ou supplémentaires. Vous pouvez également voir cette ligne répertoriée comme « bâtiments isolés ».
Points clés à retenir
- Le prix de l’assurance habitation est basé sur la valeur de votre maison, mais il comprend également une base de couvertures standard qui pourraient ne pas s’appliquer à vous.
- Les structures supplémentaires se présentent sous de nombreuses formes, et les assureurs exigent généralement cette couverture, car la plupart des maisons sont susceptibles d’avoir au moins une de ces structures.
- Si vous avez besoin d’économiser de l’argent sur votre assurance habitation, essayez de demander des rabais et magasinez avant de réduire votre couverture ou de modifier votre police.
Tarification premium pour l’assurance habitation
Les polices d’assurance sont standardisées pour inclure certains éléments de base sur chaque formulaire de police d’assurance habitation, bien que les exclusions et le type de couverture qui s’appliquent à chacune des composantes d’une police varient d’un assureur à l’autre. Les éléments de base constituent toujours le point de départ et la base du calcul de la prime. Ils comprennent :
- Couverture A – le logement ou le bâtiment
- Couverture B – autres structures
- Couverture C – biens ou contenu personnels
- Couverture D – la perte d’usage ou les frais de subsistance supplémentaires
- Couverture E – responsabilité personnelle
- Couverture F – paiement médical à autrui
Cette structure de tarification premium est basée sur des pourcentages du facteur principal : la valeur du bâtiment. Les autres éléments sont généralement ajoutés sous forme de pourcentage de la valeur du bâtiment principal.
Par exemple, le poste « autres structures » représente généralement 10 % de cette valeur, et les biens personnels peuvent représenter entre 50 % et 70 % de la valeur de la maison. Le pourcentage utilisé varie d’un assureur à l’autre.
La couverture exacte est décrite dans le libellé de votre police et est généralement indiquée sur la page de déclaration de votre police, le plus souvent sur la première page de votre police d’assurance. L’Office des services d’assurance (ISO) a développé la structure de base que suivent tous les assureurs habitation.
Choisir une couverture d’assurance pour votre maison
L’assurance habitation est construite différemment d’une police d’assurance automobile. Avec les polices d’assurance automobile, vous pouvez décider si vous souhaitez une couverture collision ou une couverture complète pour des éléments tels que le remplacement du pare-brise, le vol, l’incendie et d’autres choses. Votre contrat d’assurance habitation n’est pas reconstitué. Il s’agit d’une politique de forfait.
Vous payez généralement en fonction du facteur principal de la police : la couverture du bâtiment ou du logement. Vous obtenez alors les autres détails « inclus dans le prix ». Vous pourriez comparer cela aux vacances tout compris, où tout est inclus. Si vous leur dites que vous êtes végétarien et que vous ne mangerez pas de viande, ils ne modifient pas le prix.
C’est le concept de ces forfaits. Ils gardent les choses simples, donc toutes les bases sont couvertes. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas économiser sur votre assurance en demandant la suppression de la garantie structure détachée ou de la perte d’usage.
Couverture supplémentaire de la structure
Sur la page de déclaration de votre police, le plafond d’assurance des structures supplémentaires sera généralement identifié à proximité du montant d’assurance de votre « immeuble d’habitation ».
La couverture équivaudra généralement à un maximum de 10 % de la valeur indiquée de votre maison. Ainsi, par exemple, si votre immeuble ou votre maison est assuré à 300 000 $, vous pourriez voir un montant de 30 000 $ indiqué. Les polices d’assurance offrent des limites de base variables ; ceci n’est qu’une ligne directrice à utiliser à titre d’exemple. Vérifiez auprès de votre représentant d’assurance pour être sûr de vos limites exactes.
Avant de discuter de la suppression de la couverture, vous devez comprendre ce que comprend cette couverture. Les exemples les plus évidents d’autres structures que vous pourriez avoir sur votre propriété sont les remises ou les garages détachés. Mais il couvre également :
- Clôtures
- Allées
- Piscines et pool house
- Serres
- Gazébos
- Chambres d’hôtes
- Granges
- Refuges ou cabanes à manger extérieures haut de gamme
Suppression de la couverture « Autre structure »
Même si vous ne possédez aucun de ces éléments, votre fournisseur ne vous permettra pas de le supprimer. Ils ne facturent pas de prime supplémentaire pour la protection de ces objets. Le poste est toutefois répertorié pour vous informer du montant (en dollars) que le fournisseur couvrira ces postes si vous subissez une perte.
Dans certaines circonstances, un assureur peut exclure des couvertures spécifiques pour des structures supplémentaires s’il estime qu’elles ont besoin de rénovations ou sont devenues dangereuses en raison d’un manque d’entretien. Même dans ces circonstances, il serait assez rare de constater une réduction du prix de votre police.
La plupart des propriétaires possèdent des structures supplémentaires, même s’ils ne s’en rendent pas compte. Les politiques sont construites de cette manière pour inclure ces éléments, garantissant ainsi une protection adéquate à la majorité, et non aux exceptions.
Très souvent, la couverture de la structure complémentaire ne suffira pas à assurer le bien. Certains propriétaires voudront peut-être augmenter les 10 % et ajouter une couverture à la police pour offrir une couverture adéquate. L’autre option consiste à augmenter la valeur du logement, augmentant ainsi le montant de 10 %.
Réduire votre prime
Certaines entreprises peuvent vous offrir la possibilité de réduire les montants de couverture C. Cependant, la plupart des prestataires exigent que cette valeur soit un pourcentage de la valeur du logement ou du bâtiment.
Vous pouvez appeler votre assureur et demander. Lorsque vous le faites, soyez très prudent quant à la couverture que vous choisissez de réduire et rappelez-vous que vous assurez ce qui pourrait être votre actif le plus important.
Note
L’option de réduire ce type de couverture est plus courante dans les cas où une maison est assurée pour une valeur très élevée et où le contenu peut ne pas atteindre la moyenne de 50 à 70 %. Ce serait l’exception et non la norme.
Une autre option pour réduire vos primes d’assurance consiste à augmenter votre franchise, qui correspond au montant que vous paierez de votre poche avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur.
Précautions liées à la réduction de la couverture
Si vous avez du mal à trouver un moyen d’économiser 10 % sur votre coût d’assurance, combien de plus auriez-vous du mal en cas de sinistre majeur ? L’assurance n’est peut-être pas l’endroit où vous souhaitez réduire les coûts.
Par exemple, certaines compagnies offrent la possibilité d’assurer votre maison jusqu’à la limite assurée, au lieu du coût de remplacement garanti. Toutefois, ce n’est pas une option qui est recommandée, car souvent, les calculs pour déterminer la valeur de reconstruction de votre maison ne sont pas infaillibles. Les codes du bâtiment changent souvent et lorsque votre maison sera reconstruite, elle devra se conformer aux codes du bâtiment en vigueur dans votre état.
Réduire votre couverture ne devrait être qu’un dernier recours. Si vous avez une hypothèque sur la propriété, vous serez limité quant au montant de la couverture que vous pourrez réduire. Vous prenez vraiment un risque important lors d’un sinistre en demandant une diminution de couverture.
Autres réductions sur les primes d’assurance
Votre meilleure option pour économiser sur votre assurance est de vous assurer de bénéficier de tous les rabais possibles auxquels vous avez droit. Ces réductions peuvent inclure :
- Remises professionnelles, seniors ou militaires
- Rénovations domiciliaires et améliorations au code du bâtiment actuel
- Ajout de systèmes d’extincteurs automatiques et de systèmes d’alarme antivol surveillés à distance
- Utiliser une franchise ou un montant plus élevé
- Détenir plusieurs polices auprès d’un seul fournisseur
Vous pouvez également demander si votre compagnie d’assurance propose une cote de stabilité ou de meilleurs tarifs avec une cote de crédit. De nombreuses personnes n’ont pas profité de cette opportunité d’obtenir une réduction simplement en autorisant une simple vérification de solvabilité. Selon l’Insurance Information Institute : « Certains assureurs réduiront leurs primes de 5 % si vous restez chez eux pendant trois à cinq ans, et de 10 % si vous restez preneur d’assurance pendant six ans ou plus.
Dans de nombreuses circonstances, si vous travaillez avec un assureur depuis longtemps, celui-ci peut même bénéficier de remises discrétionnaires ou de remises de fidélité qu’il ajoutera avant de risquer de vous perdre au profit d’un concurrent.
Note
Dans la mesure du possible, évitez de faire une réclamation. Chaque fois que vous déposez une réclamation d’assurance, votre profil de risque augmente.
Avant d’apporter des modifications à votre police
Si vous estimez toujours que votre prime d’assurance habitation est trop élevée, magasinez auprès d’autres compagnies d’assurance. Commencez par une discussion ouverte avec votre représentant d’assurance et faites-lui savoir que vous recherchez les meilleurs tarifs. Ils sont peut-être les mieux placés pour vous conseiller sur la façon de procéder tout en protégeant vos intérêts.
Si votre représentant en assurance ne représente qu’une seule compagnie d’assurance, envisagez de faire affaire avec un courtier qui pourrait avoir accès à plus d’options. Demandez à des amis qu’ils recommandent de vous donner de solides conseils professionnels.
Il existe de nombreux rabais et programmes d’assurance cachés qui peuvent s’appliquer à votre situation. Au final, en ouvrant la discussion, vous économiserez probablement bien plus que les 10 % que vous cherchiez initialement à réduire vos primes.
