Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres utilisé pour prédire la probabilité que vous payiez vos obligations de crédit à temps. Le score varie généralement de 300 à 850 et est calculé à partir des informations sur votre historique de crédit figurant dans votre rapport de solvabilité.
Vos comptes, votre historique de paiement et vos demandes de renseignements sur votre crédit sont des exemples d’informations de rapport de crédit utilisées pour calculer votre pointage de crédit.
Comment votre pointage de crédit est utilisé
Lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt, le créancier ou le prêteur utilise votre pointage de crédit pour éclairer sa décision de vous accorder ou non un crédit. Le pointage de crédit donne un aperçu de votre fiabilité en tant qu’emprunteur, ce qui permet aux prêteurs de savoir si vous présentez ou non un bon risque pour un prêt ou une carte de crédit.
Cependant, les prêteurs ne sont pas les seuls à vérifier les cotes de crédit. Votre entreprise de services publics, votre propriétaire et votre compagnie de téléphonie mobile peuvent tous vérifier votre pointage de crédit pour avoir une idée de votre fiabilité et de votre stabilité financière.
Les créanciers et les prêteurs utilisent également votre pointage de crédit pour définir le prix et les conditions de votre carte de crédit ou de votre prêt. Avoir une cote de crédit plus élevée vous aidera à bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit et les prêts. N’avoir aucun antécédent de crédit ou des cotes de crédit inférieures se traduira par des taux d’intérêt plus élevés, qui sont finalement plus chers.
Ces taux d’intérêt plus élevés visent à réduire le risque que prennent les prêteurs en proposant des prêts ou des cartes de crédit à des emprunteurs moins fiables.
De combien de cotes de crédit avez-vous ?
Bien qu’il existe plusieurs versions différentes du score de crédit, la version la plus couramment utilisée est le score FICO. Développé par FICO, anciennement Fair Isaac Company, le score FICO est utilisé par de nombreux créanciers et prêteurs pour décider de vous accorder ou non un crédit. Selon myFICO.com, la division consommateurs de FICO, il existe au moins 10 scores FICO différents utilisés à des fins diverses.
Note
Le VantageScore, créé par les trois agences d’évaluation du crédit, est une autre cote de crédit courante. De nombreux services gratuits de pointage de crédit proposent le VantageScore 3.0.
Qu’est-ce qui entre dans une cote de crédit ?
Étant donné que certaines parties de votre historique de paiement de factures sont plus importantes que d’autres, différentes parties de votre historique de crédit reçoivent des pondérations différentes dans le calcul de votre pointage de crédit.
Même si l’équation spécifique pour établir votre pointage de crédit est une information exclusive appartenant à FICO, nous savons quelles informations sont utilisées pour calculer votre pointage.
| Qu’est-ce qui constitue votre pointage de crédit FICO | |
|---|---|
| Historique des paiements | 35% |
| Montants dus | 30% |
| Durée des antécédents de crédit | 15% |
| Mélange de crédits | 10% |
| Nouveau crédit | 10% |
Historique des paiements :Les prêteurs se soucient avant tout de savoir si vous payez ou non vos factures à temps. Le meilleur indicateur est la manière dont vous avez payé vos factures dans le passé.
Les retards de paiement, les radiations, les recouvrements de créances et les faillites affectent tous la partie historique des paiements de votre pointage de crédit. Plus votre historique de paiement de dettes (comme les remboursements de prêt ou les factures de carte de crédit) est bon à temps, plus votre pointage de crédit est élevé.
Note
Les impayés plus récents nuisent davantage à votre cote de crédit que ceux du passé.
Montants dus :Le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit est appelé utilisation du crédit. Plus vous devez déjà d’argent, moins vos dépenses sont flexibles, ce qui rend plus risqué pour vous de contracter de nouvelles dettes, ce qui abaisse votre pointage de crédit.
Maintenez le solde de votre carte de crédit à environ 30 % de votre limite de crédit ou moins pour améliorer votre pointage de crédit.
Durée des antécédents de crédit :Avoir un historique de crédit plus long est avantageux car il donne plus d’informations sur vos habitudes de dépenses. Un historique d’emprunt fiable plus long signifie que votre score sera plus élevé.
Garder les comptes ouverts pendant une longue période entraînera une cote de crédit plus élevée. Cependant, vous pouvez toujours avoir une cote de crédit élevée, même si vous êtes un nouvel emprunteur, si vous avez de faibles dettes et des antécédents de paiements à temps.
Nouveau crédit :En général, les personnes qui ouvrent de nombreux nouveaux comptes de crédit en peu de temps sont considérées comme des emprunteurs plus risqués. Trop de demandes de crédit peuvent signifier que vous contractez beaucoup de dettes ou que vous rencontrez des difficultés financières.
Mélange de crédits :Avoir différents types de comptes est avantageux car cela montre que vous avez de l’expérience dans la gestion d’une combinaison de crédits. Ce n’est pas un facteur significatif dans votre pointage de crédit, à moins que vous ne disposiez de beaucoup d’autres informations sur lesquelles baser votre pointage.
Note
L’ouverture de nouveaux comptes peut nuire à votre cote de crédit en ajoutant de nouvelles demandes de renseignements à votre rapport de crédit ou en abaissant votre âge moyen d’obtention du crédit. Ouvrez de nouveaux comptes selon vos besoins, pas simplement pour obtenir ce qui semble être une meilleure combinaison de crédit.
Comment vérifier votre pointage de crédit
La vérification de votre pointage de crédit vous aide à prédire comment les emprunteurs verront vos demandes de cartes de crédit ou de prêts. Si vous constatez que votre pointage de crédit est inférieur à ce que vous souhaiteriez, vous avez la possibilité de l’améliorer avant de prendre des mesures financières majeures, comme demander un prêt hypothécaire.
Note
Évitez les sites qui prétendent fournir une cote de crédit gratuite s’ils mentionnent un abonnement d’essai ou demandent des informations sur votre carte de crédit. Vous pourriez être facturé dans quelques jours si vous ne prenez aucune mesure pour arrêter l’essai.
Vous pouvez vérifier votre propre pointage de crédit, et vous devriez le faire, via l’un des nombreux services. Il existe des sites en ligne qui proposent des cotes de crédit gratuites. Si vous disposez d’un compte courant, de nombreuses banques offriront également à leurs clients la possibilité de surveiller leurs cotes de crédit via leurs comptes en ligne.
