Rôles et responsabilités des travailleurs indépendants

Souscrire une assurance maladie

Bien que vous souhaitiez peut-être éviter cette dépense si les coûts liés au fait d’être votre propre patron sont déjà élevés, l’assurance maladie n’est pas quelque chose dont vous pouvez vous passer lorsque vous êtes indépendant. Les risques de s’endetter lourdement, voire de faire faillite à cause de frais médicaux, sont trop grands.

Heureusement, il existe plusieurs plans disponibles dans tout le pays, et vous en trouverez probablement au moins un qui correspond à votre budget. Il peut être intimidant de trier les différences entre les différents plans, mais savoir quels facteurs prendre en compte peut faciliter votre décision :

• Fournisseur:Si vous êtes marié ou si vous avez au moins 65 ans, envisagez de souscrire respectivement à une assurance maladie auprès de l’employeur de votre conjoint ou à Medicare. Si ces options ne sont pas disponibles, achetez un plan via le Health Exchange, ou « Marketplace », qui est un service géré par le gouvernement qui vous aide à trouver et à adhérer à un plan d’assurance auprès d’un assureur privé.Ou achetez un plan directement auprès d’un assureur privé.
• Type de forfait :Les régimes à franchise élevée vous obligent à payer davantage de votre poche avant que votre assurance ne commence à payer en votre nom.Ils constituent une option si vous êtes en assez bonne santé, car ils offrent une prime mensuelle inférieure, vous permettent de cotiser à un compte d’épargne santé pour augmenter votre épargne, tout en vous protégeant en cas d’urgence médicale. Cependant, vous souhaiterez peut-être choisir un régime traditionnel avec une franchise moins élevée si vous souffrez d’une maladie qui vous oblige à consulter souvent un médecin.
• Frais:Tenez compte des primes mensuelles, ainsi que des dépenses personnelles telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance, pour déterminer si un plan est abordable pour vous. En 2021, l’IRS stipule qu’un régime à franchise élevée peut avoir une franchise d’au moins 1 400 $ et d’au plus 7 000 $ pour un particulier. En 2022, la franchise doit être d’au moins 1 400 $ et d’au plus 7 050 $ pour un particulier.

Mettre de côté les impôts

La fiscalité est un autre domaine dans lequel vous êtes seul lorsque vous devenez travailleur indépendant. Lorsque vous débutez, vous n’aurez pas d’administrateur de paie qui déduit automatiquement les impôts fédéraux sur le revenu et les taxes FICA (taxes de sécurité sociale et d’assurance-maladie) de votre chèque de paie.

Au lieu de cela, vous devrez assumer ce rôle en tant que travailleur indépendant et mettre manuellement de côté une partie de votre revenu chaque mois pour les impôts sur le revenu et les impôts sur le travail indépendant, qui sont l’équivalent pour les travailleurs indépendants des impôts FICA.

Le processus vous oblige à déterminer exactement combien vous devez à l’aide de l’annexe SE du formulaire 1040. Vous paierez un taux d’imposition du travail indépendant de 15,3 % (12,4 % pour les taxes de sécurité sociale et 2,9 % pour les taxes Medicare) sur 92,35 % de vos revenus nets provenant d’un travail indépendant.

Vous devrez généralement payer ces taxes estimées chaque trimestre à l’IRS – à temps et en totalité – pour éviter de faire face à des pénalités lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.Profitez de ces conseils pour garantir des paiements suffisants et ponctuels :

• Considérez les impôts comme une dépense :Mettez de l’argent de côté chaque mois pour couvrir vos impôts.
• Considérez d’autres taxes :Incluez les taxes nationales et locales, si elles s’appliquent.
• Tenir des registres :Documentez vos revenus et vos impôts en cas d’audit.
• Obtenez de l’aide :Pensez à faire appel à un comptable la première année où vous payez des impôts sur le travail indépendant.

Épargner pour la retraite

En tant que travailleur indépendant, vos cotisations de retraite ne seront pas automatiquement déduites de votre salaire et dirigées vers un 401(k). Ce sera votre rôle en tant que travailleur indépendant d’ouvrir un compte de retraite puis de mettre en place un plan d’épargne pour la retraite. Plus tôt vous commencerez à épargner, mieux ce sera : vous ne bénéficierez pas d’une aide supplémentaire provenant des cotisations patronales de contrepartie.

Il existe des comptes de retraite spéciaux pour les travailleurs indépendants qui offrent des économies d’impôt. Pour minimiser votre fardeau fiscal au cours de vos années de revenus les plus élevés, profitez des comptes de retraite à impôt différé qui ne vous obligent pas à payer des impôts jusqu’au retrait à la retraite. Il s’agit notamment des plans avant impôt comme les plans solo 401(k) et les SEP-IRA traditionnels, qui peuvent réduire vos revenus imposables lors de la cotisation, ainsi que des comptes sur lesquels vous cotisez avec des dollars après impôt (comme les Roth IRA).Les Roth IRA ont un avantage supplémentaire : les retraits ne sont généralement pas imposés.

Vous souhaiterez peut-être également ouvrir un compte de courtage imposable pour augmenter votre potentiel d’épargne, mais gardez à l’esprit que vos investissements peuvent générer des dividendes imposables et, une fois vendus, des gains en capital imposables.Il est utile de parler à un conseiller financier pour savoir exactement ce que vous pouvez faire pour vous assurer d’épargner suffisamment pour atteindre vos objectifs de retraite.

Budgétiser sur un revenu variable

L’exigence la plus difficile du travail indépendant est de gérer votre argent judicieusement lorsque vous passez d’un salaire fixe bihebdomadaire à un calendrier irrégulier de paiements imprévisibles. Le plus grand défi lorsque vous êtes travailleur indépendant est de ne pas savoir combien vous gagnerez chaque mois. Pour cela, vous devez être prudent et prévoir le pire des cas. Le moyen le plus simple d’assurer la sécurité financière d’un travailleur indépendant est de jouer le rôle de comptable et d’établir un budget de base.

Vous pouvez créer ce plan de dépenses mensuel de la même manière que vous le feriez pour un budget sur un revenu fixe.La différence est que lorsque vous indiquez vos revenus, vous devez utiliser le revenu du mois de l’année le moins rémunéré comme revenu de base.

Au-delà de l’établissement d’un budget, vous pouvez prendre d’autres mesures pour augmenter votre revenu variable :

• Comptes séparés :Ouvrez un compte professionnel pour séparer plus facilement vos dépenses professionnelles de vos dépenses personnelles.
• Économisez de manière agressive :Lorsque les affaires sont en plein essor, investissez autant d’argent que possible dans vos économies, pour vous aider à faire face à une éventuelle crise à l’avenir.
• Gardez vos dépenses flexibles :Organisez vos finances de manière à pouvoir réduire les services en cas de besoin. Par exemple, évitez les contrats que vous devez racheter pour pouvoir les annuler. Évitez d’embaucher totalement des employés à temps plein et tenez-vous-en à des pigistes ad hoc.
• Retarder les achats importants :Si vous venez tout juste de commencer à travailler à votre compte, vous souhaiterez peut-être retarder l’achat d’une nouvelle maison ou d’une nouvelle voiture afin de ne pas avoir à payer une somme énorme sur votre tête.

Si vous budgétisez soigneusement et épargnez régulièrement, vous devriez être en mesure de survivre aux mois où vos revenus sont inférieurs à la normale. Après avoir été en affaires pendant un certain temps, vous n’aurez peut-être plus besoin d’être aussi prudent dans vos dépenses mensuelles.