L’émetteur de votre carte de crédit ne vous demande de payer qu’une petite partie de votre solde chaque mois. Ce paiement minimum est le montant le plus bas que vous pouvez payer pour le solde de votre carte de crédit et maintenir votre compte en règle.
Vous savez peut-être déjà que l’historique des paiements est l’un des facteurs les plus importants de votre pointage de crédit, représentant 35 % de votre score FICO.Mais le montant du paiement est-il important ? Et plus précisément, les paiements minimums nuisent-ils à votre pointage de crédit ?
Comment les paiements minimums affectent votre pointage de crédit
Votre rapport de crédit, qui constitue la base de votre pointage de crédit, indique le montant de votre dernier paiement. Les calculs de pointage de crédit ne prennent pas en compte le montant de vos paiements par carte de crédit (ou prêt) dans votre pointage de crédit. Tant que vous effectuez au moins le paiement minimum à temps chaque mois, vous améliorez réellement votre pointage de crédit en créant un historique de paiement cohérent et positif.
Le montant de votre paiement mensuel n’a pas d’impact direct sur votre pointage de crédit, mais il influence le montant du crédit que vous utilisez, c’est-à-dire votre utilisation du crédit. Utiliser une plus grande partie de votre limite de crédit peut vous coûter plusieurs points de crédit. La perte de points n’est que temporaire ; réduire rapidement votre solde aiderait votre pointage de crédit à rebondir.
Note
Le montant de votre dette représente 30 % de votre score FICO. Pour les cartes de crédit, le calcul de la cote de crédit prend en compte les soldes des cartes de crédit individuelles et votre solde global sur toutes vos cartes de crédit.
Lorsque vous ne payez que le minimum, votre solde ne diminue que d’un petit montant chaque mois et une utilisation élevée du crédit continuera de nuire à votre pointage de crédit. Et si vous ne payez que le minimum et effectuez des achats supplémentaires avec votre carte chaque mois, votre pointage de crédit risque d’en souffrir car votre solde augmente plutôt que diminue. D’un autre côté, si votre solde est faible (disons 30 % de votre limite de crédit ou moins) et que vous ne payez que le minimum, votre pointage de crédit est probablement sûr en ce qui concerne l’utilisation du crédit.
Payer la totalité de votre solde plutôt que d’effectuer le paiement minimum peut améliorer votre cote de crédit, mais ce n’est pas nécessairement le montant du paiement qui aide. Payer la totalité de votre solde et avoir un solde nul reflété sur votre rapport de crédit réduira votre utilisation du crédit et pourra améliorer votre pointage de crédit.
L’avantage de payer plus que le minimum
Même si effectuer le paiement minimum ne nuira pas à votre pointage de crédit, il y a des avantages à payer plus, comme réduire votre solde plus tôt et économiser de l’argent sur les intérêts. Aussi souvent que vous le pouvez, consacrez davantage d’argent à votre équilibre.
Note
Il est généralement judicieux de payer le minimum dans le cadre d’un plan de désendettement ou lorsque vous rencontrez des difficultés financières et que vous ne pouvez pas vous permettre de payer plus.
Étant donné que votre dernier paiement est inclus dans votre rapport de crédit, certains créanciers et prêteurs peuvent en tenir compte lorsqu’ils examinent votre demande. De manière générale, une personne qui ne paie que le minimum, en particulier sur un solde élevé, pourrait être considérée comme un emprunteur à risque et pourrait être refusée.
Comment éviter le piège du paiement minimum
Il est facile de prendre l’habitude d’effectuer uniquement des paiements minimaux, mais il est important de briser cette tendance pour votre pointage de crédit et vos finances. Voici quelques conseils pour vous aider à payer plus.
Réduisez les dépenses dans d’autres domaines
Examinez vos dépenses mensuelles habituelles pour trouver les domaines dans lesquels vous pouvez éliminer ou réduire vos dépenses. Créer un budget familial peut vous aider à mieux répartir vos revenus et à réduire en priorité le solde de votre carte de crédit.
Note
Contactez l’émetteur de votre carte de crédit ou une agence de conseil en crédit à la consommation si vous rencontrez des difficultés et avez besoin de clémence avec votre taux d’intérêt ou votre paiement mensuel.
Gagnez plus de revenus
Faire des heures supplémentaires, trouver un emploi à temps partiel ou démarrer une nouvelle activité secondaire peut générer un revenu supplémentaire que vous pouvez utiliser pour éliminer le solde de votre carte de crédit plus tôt.
Limitez vos achats par carte de crédit
Une fois que vous avez remboursé le solde de votre carte de crédit, prenez l’habitude de facturer uniquement ce que vous pouvez vous permettre de payer en un seul mois. Ensuite, payez la totalité de votre solde chaque mois. Vous éviterez de payer des intérêts et protégerez votre pointage de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment est calculé le paiement minimum d’une carte de crédit ?
Un émetteur de crédit fixera généralement votre paiement minimum comme un montant fixe lorsque votre solde est inférieur à un certain seuil. Pour les soldes plus élevés, votre paiement minimum peut correspondre à un pourcentage de votre solde total. Ces seuils varient en fonction de la société émettrice de la carte de crédit et du type de carte dont vous disposez.
Quand le paiement minimum est-il dû sur ma carte de crédit ?
La date d’échéance du paiement minimum est indiquée sur votre relevé de carte de crédit. Si vous n’effectuez pas le paiement minimum à cette date, des frais de retard ainsi que des intérêts sur tout solde impayé vous seront facturés. Même si vous payez le montant minimum à temps, vous devrez des intérêts sur toute partie impayée du solde du relevé.
Comment déterminer le paiement minimum de ma carte de crédit ?
Le paiement minimum sera indiqué sur votre relevé de carte de crédit, ainsi que la date d’échéance et le solde du relevé. N’essayez pas d’estimer vous-même le paiement requis, sinon vous pourriez finir par sous-payer. Vérifiez toujours votre relevé ou votre facture en ligne pour trouver le montant correct.
