La règle empirique des 20/10 limite les remboursements des dettes des consommateurs à 20 % maximum de votreannuelrevenu net et pas plus de 10 % de votremensuelrevenu net.
Cette ligne directrice peut vous aider à limiter le montant de vos dettes, ce qui est important pour votre santé financière et votre pointage de crédit. Cependant, cela présente certains inconvénients.
Apprenez à calculer la règle empirique des 20/10, ainsi que les avantages et les inconvénients de son utilisation.
Points clés à retenir
- La règle des 20/10 stipule que vos remboursements de dettes à la consommation devraient représenter au maximum 20 % de votreannuelrevenu net et 10 % de votremensuelrevenu net.
- Cette règle peut vous aider à décider si vous dépensez trop en remboursement de dettes et à limiter les emprunts supplémentaires que vous êtes prêt à contracter.
- La dette hypothécaire est exclue de ces chiffres.
- L’un des inconvénients majeurs de la règle empirique des 20/10 est qu’elle peut être difficile à suivre pour les personnes endettées au titre d’un prêt étudiant.
Quelle est la règle empirique des 20/10 ?
La règle des 20/10 fixe des limites à la part de votre salaire net annuel et mensuel qui doit être consacrée au remboursement des dettes à la consommation. Cette règle peut vous aider à décider si vous dépensez trop en remboursement de dettes et à limiter les emprunts supplémentaires que vous êtes prêt à contracter.
La règle des 20/10 comporte deux parties :
- 20% du revenu annuel: Ceci décrit la partie de votre revenu annuel qui devrait être consacrée à la dette. Lorsque vous prenez en compte toutes vos dettes de consommation, vos emprunts ne devraient pas dépasser 20 % de votre revenu annuel après impôts (votre revenu net).
- 10% du revenu mensuel: La deuxième partie décrit la part de votre revenu mensuel qui devrait être consacrée au remboursement de vos dettes. Vos remboursements mensuels de dettes à la consommation ne devraient pas dépasser 10 % de votre revenu net mensuel.
Comment utiliser la règle empirique des 20/10
La règle empirique des 20/10 est simple à utiliser car elle ne nécessite que deux calculs simples pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
Commencez par votre revenu mensuel après impôt, qui correspond au montant imprimé sur votre talon de chèque ou déposé sur votre compte chaque mois. Multipliez ce montant par 10 %. C’est le montant que vous devriez consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes, selon la règle des 20/10. Par exemple:
5 000 $ par mois x 0,10 = 500 $
Si vous rapportez 5 000 $ par mois à la maison, le total de vos remboursements de dettes à la consommation chaque mois ne devrait pas dépasser 500 $.
Ensuite, examinez vos dettes annuelles. Multipliez votre revenu mensuel après impôt par 12 pour obtenir votre revenu annuel après impôt. Ensuite, multipliez ce montant par 20 %.
Le total de votre dette à la consommation ne devrait pas être supérieur à ce chiffre. Par exemple:
(5 000 $ par mois x 12 mois) x 0,20 = 12 000 $
Si vous rapportez à la maison 5 000 $ par mois ou 60 000 $ par an, votre dette annuelle totale ne devrait pas dépasser 12 000 $.
Note
Utilisez toujours votre revenu après impôt pour ces calculs, et non votre salaire complet. Votre revenu après impôt correspond au montant d’argent dont vous disposez réellement pour dépenser chaque mois.
Si vos dettes ne correspondent pas aux chiffres que vous calculez, une trop grande partie de vos revenus peut être consacrée au remboursement de vos dettes. Cela pourrait entraîner des difficultés financières.
La règle des 20/10 peut vous aider de deux manières. Il peut fournir des lignes directrices pour la gestion de votre argent en vous donnant des plafonds concrets pour le montant de vos dettes, et il peut vous donner un cadre pour maîtriser vos finances.
En calculant le montant maximum que vous devriez consacrer au remboursement de vos dettes, la règle des 20/10 peut vous aider à fixer des objectifs à atteindre. Cela peut vous aider à décider où vous devez modifier vos habitudes financières alors que vous limitez vos emprunts et commencez à rembourser vos dettes à la consommation.
Grain de sel
Le principal avantage de la règle empirique des 20/10 est qu’elle limite vos emprunts et le montant de votre dette. Avoir une ligne directrice concrète crée une structure qui peut faciliter la gestion de vos finances.
Cependant, la règle des 20/10 présente également des inconvénients. Le choix de le suivre peut dépendre de votre situation financière particulière.
Limite les emprunts et les dettes
Ligne directrice concrète pour la gestion des finances
N’inclut pas le paiement de l’hypothèque ou du logement
Difficile de suivre avec la dette étudiante
Hypothèque
La règle des 20/10 n’inclut pas le paiement de votre hypothèque ou de votre loyer. Elle s’applique uniquement à vos dettes de consommation, qui comprennent les paiements à :
- Cartes de crédit
- Prêts automobiles
- Prêts étudiants
- Autres obligations de financement
Les prêteurs vous approuveront souvent un prêt hypothécaire qui porte votre ratio dette/revenu total à 43 % maximum de votre revenu mensuel.C’est bien supérieur aux 10 % autorisés par la règle des 20/10.
Prêts étudiants
Les chiffres de la règle des 20/10 peuvent également être restrictifs pour toute personne ayant une dette étudiante.
Les prêts étudiants à eux seuls peuvent facilement vous rapprocher ou dépasser le seuil de 20/10. L’utilisation de la règle des 20/10 vous empêcherait de contracter des dettes de consommation supplémentaires jusqu’à ce que vous remboursiez vos prêts étudiants.
Si vous rapportez à la maison 5 000 $ par mois, comme dans l’exemple précédent, et que vos mensualités étudiantes sont de 400 $, cela vous laisse seulement 100 $ par mois que vous pourriez dépenser pour d’autres dettes de consommation, comme le paiement d’une voiture, si vous suivez cette règle.
S’il est vrai que vous devriez limiter le montant de vos dettes, vous n’êtes pas obligé de suivre la règle des 20/10 pour vivre confortablement. Vous devez cependant minimiser le montant de vos dettes et vous efforcer de rembourser toutes vos dettes de consommation.
Règle empirique 20/10 contre règle empirique 70/20/10
La règle empirique des 20/10 ne précise pas combien vous devriez dépenser dans d’autres catégories, comme les frais de subsistance ou l’épargne pour la retraite. Au lieu de cela, il examine uniquement le montant de vos dettes.
En revanche, la règle empirique des 70/20/10 examine une situation financière plus complète en fixant également des limites à vos autres dépenses.
Selon la règle des 70/20/10, vous devriez dépenser :
- 70 % de votre revenu après impôt sur les frais de subsistance, comme la nourriture, la garde d’enfants, les assurances, les dépenses discrétionnaires et votre loyer ou votre hypothèque.
- 20 % sur l’épargne, comme votre fonds d’urgence, vos comptes de retraite, votre fonds universitaire ou d’autres objectifs d’épargne
- 10 % sur les dettes de consommation, comme les paiements par carte de crédit ou un prêt automobile.
Note
Selon la règle 70/20/10, les 70 % et 10 % sont des maximums ; vous ne devriez pas dépenser plus que ces pourcentages de vos revenus. Les 20 % sont un minimum ; vous devriez consacrer au moins 20 % de vos revenus à l’épargne.
La règle 20/10 et la règle 70/20/10 fournissent un cadre pour gérer vos finances, limiter vos dépenses et évaluer toute dette que vous envisagez de contracter.
Le système que vous utilisez dépend de vos habitudes de dépenses personnelles. Vous devrez peut-être essayer les deux options pour déterminer quel est le meilleur outil à utiliser.
Besoin d’une aide supplémentaire ? Ne pas paniquer
Il est possible que vous ne puissiez pas maintenir le paiement de vos dettes dans les limites suggérées par la règle empirique des 20/10. Si tel est le cas, n’hésitez pas à demander de l’aide, que ce soit auprès de votre famille et de vos amis en qui vous avez confiance, ou auprès d’un professionnel de la finance.
Si votre dette devient ingérable, vous voudrez peut-être envisager un plan de gestion de la dette, qui consiste à fermer vos cartes de crédit existantes et à demander à un conseiller en crédit de négocier en votre nom avec vos créanciers. Les services de conseil en crédit travailleront avec vous tout au long de ce processus, en élaborant un plan de paiement pour toutes les dettes que vous devez et en vous guidant vers un meilleur avenir financier.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi les versements hypothécaires ne sont-ils pas inclus dans le plan 20/10 ?
Les hypothèques et les dettes immobilières sont considérées comme de « bonnes dettes », contrairement aux dettes à la consommation. Une maison est un investissement, et un prêt hypothécaire augmente la valeur nette de chaque paiement que vous effectuez.
Si je suis le plan 20/10, quelle part de mon salaire devrais-je économiser ?
Vous devez vous efforcer d’épargner au moins 20 % de votre revenu après impôt (net) ou 10 % de votre revenu avant impôt (brut).
Que se passe-t-il si ma dette représente plus de 10 % de mon salaire net ?
Il existe plusieurs mesures que vous pouvez prendre pour réduire votre dette. Concentrez-vous sur l’élimination des dettes renouvelables comme les cartes de crédit en payant plus que le paiement minimum requis et adoptez un plan de réduction de la dette. Vous pouvez également essayer de consolider vos dettes pour passer en dessous de ce seuil de paiement de 10 %.
