Nombreux sont ceux qui attribuent aux prêts subprime la cause de la crise hypothécaire qui a culminé en 2008, et ces prêts continuent d’exister aujourd’hui. Les emprunteurs à risque obtiennent toujours des prêts automobiles, des dettes étudiantes et des prêts personnels. Même si les nouveaux prêts ne déclencheront peut-être pas un ralentissement mondial de la même ampleur que la crise hypothécaire, ils créent des problèmes pour les emprunteurs, les prêteurs et autres.
Définir un prêt subprime
Les prêts subprime sont accordés à des emprunteurs dont le crédit est imparfait. Le terme vient des emprunteurs traditionnels à faible risque avec lesquels les prêteurs souhaitent ardemment travailler. Les emprunteurs privilégiés ont des cotes de crédit élevées, un faible taux d’endettement et des revenus sains qui couvrent confortablement les mensualités de leur prêt.
Les emprunteurs à risque, en revanche, présentent généralement des caractéristiques qui suggèrent qu’ils sont plus susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts.
Crédit
Les emprunteurs subprime ont généralement un mauvais crédit. Ils ont peut-être eu des problèmes d’endettement dans le passé, ou ils peuvent être novices en matière d’emprunt et n’ont pas encore établi de solides antécédents de crédit. Selon Experian, les scores de crédit FICO inférieurs à 670 ont tendance à tomber dans la catégorie des subprimes, mais certains placent la barre plus bas.Malheureusement, les emprunteurs ayant un mauvais crédit ont peu d’options en dehors des prêteurs à risque, qui peuvent contribuer à un cycle d’endettement.
Paiements mensuels
Les prêts subprime nécessitent des paiements qui engloutissent une partie importante du revenu mensuel de l’emprunteur. Les prêteurs calculent un ratio dette/revenu pour déterminer le montant du prêt qu’un emprunteur peut se permettre.
Les emprunteurs qui consacrent la majeure partie de leurs revenus au remboursement de leurs prêts ont peu de marge de manœuvre pour absorber des dépenses imprévues ou une perte de revenus. Dans certains cas, les nouveaux prêts subprime sont approuvés alors que les emprunteurs ont déjà des ratios d’endettement élevés.
Coût
Les prêts subprime sont généralement plus chers parce que les prêteurs souhaitent une rémunération plus élevée pour avoir pris plus de risques. Les critiques pourraient également dire que les prêteurs prédateurs savent qu’ils peuvent profiter d’emprunteurs désespérés qui n’ont pas beaucoup d’autres options. Les coûts prennent diverses formes, notamment des taux d’intérêt plus élevés, des frais de traitement et de dossier, ainsi que des pénalités pour remboursement anticipé, qui sont rarement facturées aux emprunteurs disposant d’un bon crédit.
Documentation
Les emprunteurs privilégiés peuvent facilement fournir la preuve de leur capacité à rembourser leurs prêts. Ils ont des dossiers montrant un emploi stable et un salaire constant. Ils disposent également d’épargnes supplémentaires dans les banques et autres institutions financières afin de pouvoir faire face à leurs paiements s’ils perdent leur emploi.
Les emprunteurs à risque ont plus de mal à faire valoir de solides arguments en faveur du maintien de la stabilité financière. Ils sont peut-être financièrement stables, mais ils ne disposent pas des mêmes documents ni des mêmes réserves financières. Avant la crise hypothécaire, les prêteurs acceptaient régulièrement les demandes de prêts peu documentées, et certaines de ces demandes contenaient de mauvaises informations.
Risque
Les prêts subprime comportent des risques pour tout le monde. Les prêts ont moins de chances d’être remboursés, de sorte que les prêteurs facturent généralement plus. Ces coûts plus élevés rendent également les prêts risqués pour les emprunteurs. Il est plus difficile de rembourser ses dettes lorsque l’on ajoute des frais et un taux d’intérêt élevé.
Types de prêts à risque
Les prêts subprime sont devenus célèbres pendant la crise financière, car un nombre record de propriétaires ont eu du mal à rembourser leur prêt hypothécaire. Cependant, vous pouvez trouver des prêts subprime pour presque tout. Actuellement, les emprunteurs peuvent trouver des prêteurs à risque sur les marchés suivants :
- Prêts automobiles, y compris les prêts acheter ici, payer ici et les titres de propriété
- Cartes de crédit
- Prêts étudiants
- Prêts personnels non garantis
Depuis la crise hypothécaire, les lois sur la protection des consommateurs rendent les prêts immobiliers à risque difficile à trouver.Mais les anciens prêts (d’avant la crise) existent toujours, et les prêteurs peuvent encore trouver des moyens créatifs d’approuver des prêts qui ne devraient probablement pas l’être.
Comment éviter les pièges des subprimes
Si vous envisagez d’emprunter ou si vous bénéficiez déjà d’un prêt subprime, trouvez un moyen d’éviter ces prêts coûteux. Sans crédit parfait, vous disposez de moins d’options : vous ne pourrez pas magasiner parmi autant de prêteurs concurrents et vous aurez moins de choix lorsqu’il s’agira d’utiliser différents types de prêts à des fins différentes. Néanmoins, vous pouvez éviter les prêts prédateurs.
Vous devez paraître, et être si possible, moins risqué aux yeux des prêteurs. Évaluez votre solvabilité de la même manière qu’eux et vous saurez comment vous préparer avant même de demander un prêt.
Gérez votre crédit
Si vous ne l’avez pas déjà fait, vérifiez vos rapports de solvabilité (les consommateurs américains peuvent consulter les rapports gratuitement) et recherchez tout ce qui pourrait effrayer les prêteurs. Corrigez toutes les erreurs et corrigez si possible les paiements manqués ou les défauts de paiement. Cela peut prendre du temps, mais vous pouvez bâtir ou reconstituer votre crédit et devenir plus attrayant pour les prêteurs.
Regardez vos revenus
Les prêteurs doivent être sûrs que vous avez la capacité de rembourser. Pour la plupart des gens, cela signifie que vous disposez d’un revenu régulier qui couvre largement vos paiements mensuels minimum. Si un nouveau prêt, combiné à des prêts existants, absorbe plus de 30 % environ de vos revenus, vous devrez peut-être rembourser vos dettes actuelles ou emprunter moins pour obtenir la meilleure offre.
Essayez de nouveaux prêteurs légitimes
Un mauvais prêt peut vous hanter pendant des années, alors faites le tour avant de vous engager dans quoi que ce soit. Assurez-vous d’inclure les prêteurs en ligne dans votre recherche. Les services de prêt entre particuliers pourraient être plus susceptibles de fonctionner avec vous que les banques et coopératives de crédit traditionnelles, et plusieurs prêteurs en ligne s’adressent même aux emprunteurs ayant un mauvais crédit, tout en offrant des taux décents.
Assurez-vous de rechercher tous les nouveaux prêteurs que vous envisagez avant de payer des frais ou de transmettre des informations sensibles comme votre numéro de sécurité sociale.
Minimiser les emprunts
Si les usuriers sont les seuls prêteurs à grignoter vos demandes, reconsidérez si votre prêt a du sens ou non. Il est peut-être préférable de louer un logement pendant quelques années plutôt que d’acheter, alors pesez le pour et le contre d’attendre pour acheter. De même, il peut être préférable d’acheter un véhicule d’occasion bon marché plutôt qu’une voiture neuve.
Envisagez un cosignataire
Si vous n’avez pas suffisamment de crédit et de revenus pour être admissible à un bon prêt auprès d’un prêteur traditionnel tel qu’une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne, envisagez de demander de l’aide à un cosignataire.
Un cosignataire demande le prêt avec vous et accepte la responsabilité à 100 % du remboursement du prêt si vous ne parvenez pas à le faire. En conséquence, votre cosignataire prend un risque important et met également son crédit en jeu. Demandez l’aide de quelqu’un qui dispose d’un crédit et de revenus solides et qui peut se permettre de prendre le risque, et ne le prenez pas personnellement si personne n’est prêt à prendre ce risque.
