De nombreux régimes de retraite tels que les 401(k) et 403(b) permettent aux participants d’emprunter de l’argent sur leur épargne-retraite. Un prêt 401(k) pourrait être utile si vous avez une urgence financière ou si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour terminer des rénovations domiciliaires ou payer des dépenses universitaires. Même s’il s’agit de votre argent, vous devez prendre en compte de nombreux éléments avant de bénéficier d’un plan de retraite au moyen d’un prêt.
Points clés à retenir
- Les prêts 401(k) sont généralement assortis d’un plan de remboursement sur un à cinq ans ainsi que de frais pouvant aller jusqu’à 75 $, quel que soit le montant du prêt.
- Les intérêts payés sur un prêt 401(k) sont reversés sur votre compte plutôt que sur la banque, mais vous perdez le bénéfice des intérêts composés.
- Prendre un prêt 401(k) peut entraîner une double imposition de cet argent, ce qui augmentera votre facture fiscale.
- Si vous quittez votre emploi avant qu’un prêt 401(k) ne soit remboursé, vous devez quand même rembourser le prêt ou être considéré comme en défaut et soumis à des pénalités de l’IRS.
Les prêts 401(k) ne sont pas de l’argent gratuit
L’une des erreurs les plus courantes que font les gens est de penser qu’emprunter sur leur 401k équivaut à aller à la banque et à retirer de l’argent d’un compte d’épargne. Cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité. Lorsque vous empruntez de l’argent sur votre 401(k), vous contractez un emprunt. Tout comme pour un prêt automobile ou un prêt immobilier, cela signifie que vous vous engagez à rembourser ce que vous empruntez avec intérêts.
Lorsque vous contractez un prêt issu de votre plan de retraite, vous devrez établir un plan de remboursement qui, pour la plupart des prêts, s’étend de un à cinq ans. Le remboursement du prêt commencera sous peu et sera automatiquement déduit de votre salaire. Tout comme si vous contractiez tout autre type de prêt, il s’agira désormais d’une dépense régulière à payer. Les paiements sont déduits directement de votre salaire, ce qui peut nécessiter un ajustement de votre budget mensuel.
Note
Certains employeurs empêchent les employés de verser de nouvelles cotisations 401(k) alors qu’ils ont un prêt impayé, ce qui pourrait avoir un impact sur votre capacité à atteindre vos objectifs d’épargne-retraite.
Les intérêts et les frais s’accumuleront
Une autre chose à considérer avant d’emprunter sur votre fonds de retraite concerne les différents frais et taux d’intérêt qui vous seront facturés. La plupart des plans facturent des frais de montage de prêt uniques qui peuvent atteindre plus de 75 $, quel que soit le montant du prêt.Cela signifie que même si vous empruntez 1 000 $ et que des frais de 75 $ vous sont facturés, vous perdez 7,5 % dès le départ.
En plus des frais, vous devez également payer des intérêts, comme vous le feriez pour tout autre prêt. La seule bonne chose à propos des intérêts est que vous les payez vous-même. Ainsi, vous mettez en fait un peu plus d’argent sur votre compte au lieu que la banque reçoive les intérêts. Un taux d’intérêt commun est le taux préférentiel actuel majoré de 1 %.Même si cela peut être inférieur à ce que vous paieriez pour un prêt personnel auprès d’une banque, les intérêts restent des intérêts, vous devrez donc vous demander si l’emprunt en vaut vraiment la peine.
Les règles de double imposition s’appliquent
Si vous vous en souvenez, vos cotisations à votre régime de retraite sont versées avant impôts. Cela signifie que vous bénéficiez d’un allégement fiscal lorsque vous cotisez au régime, et que vous serez ensuite imposé à l’avenir lorsque vous retirerez de l’argent du régime.Malheureusement, lorsque vous contractez un prêt dans le cadre de votre régime, vous pourriez vous exposer à des impôts supplémentaires.
Bien que les cotisations 401(k) régulières soient prélevées sur votre salaire avant impôts, les remboursements du prêt ne le sont pas. Cela signifie que vous retirez de votre compte l’argent avant impôt, puis que vous le remboursez avec de l’argent après impôt. Cela peut entraîner une double imposition d’une partie de cet argent, ce qui pourrait réduire votre patrimoine de retraite.
Le pouvoir des intérêts composés est diminué
Les intérêts composés constituent l’un des plus grands atouts dont vous disposez dans un régime de retraite. Au fil du temps, les intérêts et les gains sur l’argent présent sur votre compte font boule de neige et peuvent s’accumuler de manière significative. Plus votre fenêtre d’épargne et d’investissement est longue, plus votre argent a de chances de fructifier.
Lorsque vous retirez de l’argent de votre compte de retraite, vous réduisez le montant d’argent qui peut s’accumuler. Pendant que vous remboursez lentement le prêt avec un peu d’intérêt supplémentaire, ce plan de remboursement lent peut avoir un effet négatif sur le taux de croissance de votre argent s’il reste dans son montant total 401(k). Le résultat final pourrait être un pécule beaucoup plus petit pour vos dernières années.
Note
La règle des 55 vous permet de commencer à effectuer des retraits de votre 401(k) à 55 ans sans pénalité fiscale de 10 % si vous avez pris une retraite anticipée.
Conséquences en cas de départ de l’employeur
Comme cela a été mentionné au tout début, il s’agit d’un prêt qui doit être remboursé. Si vous devez quitter l’employeur qui parraine le régime, vous devrez toujours payer le prêt. Dans certains cas, vous pouvez demander un carnet de coupons et continuer à effectuer des paiements, mais si vous ne parvenez pas à respecter vos paiements ou si vous ne pouvez pas rembourser intégralement le prêt, vous ne pourrez pas rembourser le prêt.
Lorsque vous ne parvenez pas à rembourser un prêt 401(k) et que vous n’avez pas atteint l’âge de 59 ans et demi, l’IRS traite le prêt comme une distribution qui serait non seulement soumise à l’impôt sur le revenu, mais également à une pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10 %. Cela peut rapidement nuire considérablement à votre épargne-retraite.
Note
Si vous avez des économies dans un Roth IRA, vous feriez peut-être mieux d’en retirer de l’argent, car vous pouvez toujours retirer vos cotisations initiales en franchise d’impôt.
Pensées finales
Naturellement, la vie arrive et il y a des moments où vous avez vraiment besoin d’un peu d’argent supplémentaire. Idéalement, vous voudriez disposer d’un fonds d’urgence pour couvrir ces situations, mais pour beaucoup, se tourner vers un régime de retraite peut être l’une des rares options. Avant de vous lancer dans un prêt 401(k), assurez-vous d’abord de considérer toutes vos autres options et de bien comprendre ce que vous coûtera réellement un emprunt auprès de votre plan de retraite.
