Être endetté n’est pas rare. En fait, l’Américain moyen de moins de 35 ans avait 101 970 $ de dettes en 2019 (y compris la dette hypothécaire).
Si vous êtes endetté et que vous êtes actuellement en retard dans le paiement de vos dettes, le règlement de vos dettes peut être pour vous. C’est une alternative à la faillite et vous permettra de vous débarrasser de nombreuses dettes avec moins d’argent que ce que vous devez. Vous pouvez négocier vous-même le règlement de vos dettes ou faire appel à une entreprise pour le faire à votre place.
Apprenez-en davantage sur le règlement des dettes et si c’est le bon choix pour vous.
Comment fonctionne le règlement des dettes
Fondamentalement, lorsque vous réglez une dette auprès d’une entreprise, vous proposez de payer moins que ce que vous devez en échange de l’annulation du reste de la dette. Parfois, vous pouvez négocier jusqu’à 30 % du montant initial que vous deviez.
Le règlement des dettes ne fonctionne que sur les prêts non garantis ou les dettes sans garantie telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Pour les prêts avec garanties tels que votre prêt automobile ou immobilier, la banque reprendra possession de l’article et ne négociera pas de paiement différent.
Note
Gardez à l’esprit que vous devez payer le montant que vous avez négocié en une seule fois dans les jours suivant la conclusion de l’accord avec l’entreprise.
C’est pour cette raison que vous devez négocier avec une seule entreprise à la fois. Le règlement des dettes affecte négativement votre pointage de crédit, car vous retenez essentiellement les paiements de vos créanciers, mais c’est mieux que d’avoir beaucoup de dettes impayées ou en souffrance sur votre rapport de crédit. Cela pourrait être une meilleure option que la faillite.
Peut vous aider à régler votre dette plus rapidement que de la rembourser
La négociation permet de prendre en charge sa dette
Vous permet de payer quelque chose pour votre dette
Effet négatif sur votre pointage de crédit
Ne peut régler qu’une seule dette à la fois
Avantages du règlement des dettes
Le règlement de la dette peut vous aider à régler votre dette beaucoup plus rapidement que de la rembourser. Même avec le meilleur plan de remboursement de vos dettes, il vous faudra probablement des années pour rembourser un montant important de dettes, ce qui ne fera que repousser également vos autres objectifs financiers.
La négociation d’un règlement de dette peut permettre de prendre en charge votre dette plutôt que de l’ignorer et d’espérer qu’elle disparaîtra. Le règlement de dettes vous permet également de payer une partie de votre dette, ce qui peut également être utile lors de la gestion de votre budget.
Inconvénients du règlement des dettes
Le règlement des dettes a un effet négatif sur votre pointage de crédit puisque les dettes ne seront pas entièrement payées. Vous ne pouvez traiter qu’une seule dette à la fois, ce qui signifie que vous pouvez toujours répondre à des appels de recouvrement pendant que vous essayez d’économiser de l’argent pour rembourser le règlement de votre dette.
Le remboursement de toutes vos dettes peut prendre du temps, alors qu’une faillite permettrait de les rembourser plus rapidement. N’oubliez pas non plus que vous devrez payer des impôts sur le montant de la dette qui a été annulée dans le cadre du règlement de votre dette. C’est pourquoi c’est une bonne idée de planifier l’impact du règlement de vos dettes sur vos impôts.
Négocier vous-même le règlement de vos dettes
Bien que vous puissiez travailler avec une agence de désendettement ou un conseiller en crédit pour régler votre dette, vous pouvez également négocier vous-même un règlement de dette.
Pour ce faire, vous devrez vous organiser. Vous devrez dresser la liste des dettes pour lesquelles vous êtes actuellement en retard de paiement et examiner le montant que vous devez actuellement. Essayez d’économiser environ 50 % de ce montant, puis appelez le prêteur pour lui proposer un montant en guise de règlement intégral.
Laissez également de la place à la négociation. Il est donc judicieux d’offrir à votre prêteur un montant inférieur à celui dont vous disposez actuellement. S’ils acceptent le montant en paiement intégral, vous devez leur demander de vous envoyer une lettre indiquant que votre dette sera annulée si vous payez ce montant. Attendez de le recevoir avant d’envoyer le paiement.
Conservez également une copie de la lettre et de votre chèque de règlement de dettes dans vos dossiers. Cela vous protégera dans le cas où l’entreprise prétendrait que vous lui devez encore de l’argent. Ensuite, une fois que vous avez réglé une dette, vous recommencez le processus avec un autre prêteur.
Faire appel à une société de règlement de dettes ou à un avocat
Vous pouvez également faire appel à une société de désendettement ou à un avocat pour régler vos dettes. Une société de règlement de dettes contactera vos créanciers pour vous et négociera les règlements.
Pendant cette période, vous effectuerez des paiements mensuels à la société de règlement de dettes, qu’elle conservera pour négocier des règlements à votre place.
Note
Les sociétés de règlement de dettes prendront une partie de cet argent pour payer leurs services.
Mais faites vos recherches au préalable. Il est important de rechercher soigneusement l’entreprise et de s’assurer qu’elle est légitime et qu’elle est ouverte depuis plusieurs années avant de les rejoindre. Un avocat spécialisé en règlement de dettes travaillera de la même manière qu’une société de règlement de dettes.
Alternatives au règlement des dettes
Il existe des alternatives de gestion de la dette au règlement de la dette. La première consiste à établir vous-même un plan de remboursement de vos dettes. Citons par exemple la méthode boule de neige, dans laquelle vous remboursez vos dettes du plus petit au plus élevé. De cette façon, une fois que vous avez remboursé le plus petit solde, vous pouvez consacrer cet argent au montant le plus petit suivant, puis au montant suivant, et ainsi de suite. Vous pouvez également rembourser vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au taux le plus bas.
Le conseil en crédit est une autre option. Un service de conseil en crédit vous aidera à créer un budget et travaillera avec vos créanciers pour réduire vos mensualités ou votre taux d’intérêt. Vous leur effectuerez des paiements mensuels et ils paieront vos créanciers. C’est mieux que le règlement de dettes, mais cela affecte votre pointage de crédit. Enfin, la faillite est une autre option. Cela affectera gravement votre pointage de crédit et rendra difficile l’emprunt d’argent à l’avenir.
