Les banques et les coopératives de crédit sont généralement des endroits sûrs pour conserver votre argent. En mettant de l’argent de côté en lieu sûr, vous ne pouvez pas le perdre et il ne s’enflammera pas si votre maison brûle. « Sûr » peut faire référence à une variété de risques différents, et ces risques évoluent avec le temps. Trouver les banques et les coopératives de crédit les plus sûres pour votre argent consiste à évaluer les risques potentiels, à choisir ceux à accepter ou à rejeter et à décider de la quantité de travail que vous êtes prêt à faire pour protéger votre argent.
Garanties gouvernementales
Le soutien du gouvernement américain constitue l’une des protections les plus solides disponibles, et celle sur laquelle dépendent la plupart des gens. Si votre institution financière fait faillite et que votre épargne est couverte, vous ne perdrez pas d’argent.
Note
Pour la plupart des gens, l’assurance-dépôts fédérale est suffisante et aucune stratégie compliquée n’est nécessaire pour l’épargnant moyen.
Pour les banques,L’assurance FDIC est un programme soutenu par le gouvernement qui assure les dépôts.Les fonds sont couverts jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution. Il est essentiel de vérifier que votre banque est assurée et de comprendre ce qui se passe avec différents types de comptes (tels que les comptes conjoints et les comptes de retraite), surtout si vous avez plus de 250 000 $ dans une seule banque.
Pour les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral,qui sont tout aussi sûres que les banques assurées par la FDIC, les membres peuvent compter sur la protection d’assurance du NCUSIF.Encore une fois, vous devez vous assurer que vos comptes sont couverts et que vous êtes en dessous des limites maximales.
Si votre banque ou coopérative de crédit fait faillite,et vos fonds sont assurés, votre argent est en sécurité. Le gouvernement fédéral, avec le soutien du Trésor américain, peut remplacer tout argent perdu par la banque. Le processus est généralement rapide (en un jour ouvrable) et de nombreuses personnes ne remarquent même pas que leur banque a fait faillite, jusqu’à ce que le nom change pour celui de la banque qui lui succède. Néanmoins, une faillite bancaire peut entraîner des retards et des inconvénients.
Note
Si vous disposez de plus de 250 000 $, il est essentiel de répartir ces fonds entre différentes banques assurées ou entre différents titres de comptes.
Même si les garanties gouvernementales offrent une solide protection à votre argent, certaines personnes préfèrent travailler uniquement avec les banques les plus sûres, même si elles ont largement accès aux institutions assurées par le gouvernement. Ces personnes pourraient ne pas vouloir prendre le risque de désagréments potentiels ou disposer de fonds non assurés au-delà des limites maximales.
Services de notation
Plusieurs sociétés privées évaluent les banques et leur attribuent une note conçue pour vous aider à déterminer si la banque est sûre.Ces services peuvent être utiles, mais les choses peuvent changer rapidement (peut-être plus rapidement que les services de notation ne peuvent suivre), et vous devez vérifier régulièrement les notes à jour. Pour de nombreuses personnes, les contrôles répétés sont fastidieux, alors soyez réaliste quant à la probabilité que vous effectuiez une surveillance continue et inscrivez ces contrôles sur votre calendrier.
BauerFinancial utilise un système d’étoiles facile à comprendre. Les banques les plus sûres reçoivent une note de cinq étoiles. BauerFinancial inclut des notations sur les coopératives de crédit et vous pouvez effectuer une recherche en tapant le nom de votre institution financière. Un classement par étoiles de base est gratuit, vous permettant de voir si un établissement a reçu cinq, quatre ou tout autre nombre d’étoiles.Apprenez-en davantage sur BauerFinancial.com.
VERIBANC fournit des listes de banques sûres ainsi que la possibilité de rechercher des banques individuelles.Les frais pour un seul rapport bancaire commencent à 5 $. Apprenez-en davantage sur VERIBANC.com.
Ratio texan
Les services de notation examinent diverses sources de données pour établir une « note », mais vous ne verrez peut-être pas tout le travail ou les hypothèses derrière cette note. Si vous souhaitez adopter une approche pratique, vous pouvez exécuter vos propres calculs. Évaluez la solidité de votre banque et recherchez les signes de difficultés.
Le Texas Ratio, qui évalue la probabilité que les créances douteuses entraînent la banque vers le bas, est un outil populaire pour évaluer les banques.Les banques investissent l’argent que vous déposez, le prêtent à d’autres clients ou l’investissent ailleurs. Si ces emprunteurs ne remboursent pas (ou si d’autres problèmes surviennent), votre banque pourrait être en difficulté.
Note
Les banques les plus sûres ont un ratio Texas bien inférieur à 100 % (ou 1:1). Ils sont mieux à même d’absorber les pertes sur les prêts en défaut.
Trop gros pour échouer
Certaines personnes croient au concept de « trop grand pour faire faillite ». En d’autres termes, ils pensent que les banques les plus sûres sont les plus grandes, dont les tentacules s’étendent à de nombreux pans de l’économie. L’idée est que les gouvernements soutiendront ces banques et les empêcheront de faire faillite (car les conséquences d’une faillite d’une grande institution auraient de graves conséquences).
Mais il n’est pas forcément nécessaire de travailler avec de grandes banques. Pour rivaliser avec les banques « trop grandes pour faire faillite », les petites banques ont fait preuve de créativité. Par exemple, le programme CDARS permet aux investisseurs en CD d’effectuer des dépôts importants (au-dessus des limites de la FDIC) auprès d’une petite institution et de bénéficier d’une couverture complète de la FDIC en répartissant les fonds entre plusieurs banques.
Renflouements
Bien que ce point de vue ne soit pas nécessairement dominant, certains pensent que les petites institutions (qui ne sont pas trop grandes pour faire faillite) sont les endroits les plus sûrs pour conserver votre argent. Le problème est que les grandes institutions financières, telles que les banques mondiales, assument beaucoup plus de risques que les petites coopératives de crédit communautaires. S’ils devaient traverser des moments difficiles, certains craignent que ces institutions retirent des fonds de votre compte pour remplir d’autres obligations.
Cela est peu probable, et il existe d’autres formes de « renflouement interne » que les banques peuvent utiliser avant de puiser dans votre compte personnel et de saisir votre épargne. Cela dit, tout est possible et nous ne savons pas ce que nous ignorons sur l’avenir. Si vous souhaitez être particulièrement prudent, il peut (ou non) être judicieux de planifier ce type d’événements.
Vol de banque
Si un vol vous inquiète, sachez que la plupart des vols passent inaperçus aux yeux de la majorité des clients. Même les employés de banque peuvent ne pas être informés d’un vol en cours avant la fin de l’événement. Le vol se propage de plus en plus en ligne et vous êtes souvent protégé contre les erreurs et la fraude, à condition de signaler rapidement les problèmes.
Si jamais vous êtes impliqué dans un vol, n’essayez pas d’être un héros. Les banques peuvent s’assurer contre les fonds perdus lors d’un vol.
Restez calme, essayez de remarquer les détails du voleur (sans vous regarder ni attirer l’attention sur vous-même) et évitez d’influencer les pensées des autres sur ce qu’ils ont fait ou n’ont pas vu. Discutez de vos propres observations avec les responsables de l’application des lois avant de discuter de l’événement avec d’autres.
Note
N’hésitez pas à demander à n’importe quelle banque avec laquelle vous envisagez de travailler quel type de couverture est en place avant d’ouvrir un compte.
Foire aux questions (FAQ)
Dans quelle mesure les coopératives de crédit sont-elles sûres par rapport aux banques ?
Du point de vue du consommateur, les coopératives de crédit ne sont ni plus ni moins sûres que les banques. Que l’institution soit assurée par la FDIC ou par le NCUSIF, vos dépôts sont garantis en toute sécurité (jusqu’à la limite de 250 000 $ par déposant).
Quelles banques disposent de coffres-forts ?
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des coffres-forts, mais l’institution peut ne pas les proposer dans toutes les succursales. Si vous recherchez un coffre-fort, vous pouvez essayer de vous rendre dans la succursale la plus proche pour vous assurer qu’elle propose des coffres-forts.
