Les frais de clôture sont une partie nécessaire de l’achat de votre maison. Transférer une propriété et obtenir un prêt sont des processus compliqués et nécessitent l’aide de nombreuses sources différentes. Malheureusement, ceux qui font ce travail ne le feront pas gratuitement.
Il est néanmoins sage de se renseigner sur les frais de clôture et d’apprendre à réduire les frais au minimum.
Choses que vous contrôlez et choses que vous ne contrôlez pas
Les frais de clôture comprennent les paiements à diverses personnes et organisations. Certains de ces frais dépendent des décisions que vous prenez, comme le prêteur avec lequel travailler. Les autres coûts échappent à votre contrôle et vous devrez les payer, quel que soit l’endroit où vous obtenez le financement. Par exemple, votre comté peut facturer des frais et des taxes pour enregistrer votre acte. De même, vous devrez peut-être inclure les frais d’assurance des biens et de services fiscaux dans vos frais de clôture, mais ceux-ci sont requis quel que soit l’endroit où vous empruntez.
Vous devez comprendre tous vos frais de clôture, mais il est préférable de concentrer vos efforts sur les dépenses sur lesquelles vous avez un certain contrôle : les frais de clôture liés au prêteur.
À quels frais s’attendre
Les frais de clôture standard peuvent varier de 2 à 5 % du prix d’achat de votre maison. Mais cela dépend de l’endroit où vous habitez, de la propriété que vous achetez, et bien plus encore. Certains des coûts les plus courants liés aux prêteurs comprennent les frais ci-dessous.
Frais de dossier :Il s’agit de frais fourre-tout qui couvrent le travail administratif nécessaire au traitement de votre demande. Certains prêteurs le facturent, d’autres non. En payer un n’est pas nécessairement mauvais si tous les autres frais sont compétitifs.
Points de réduction :Si vous payez ces frais initiaux facultatifs, vous pourriez avoir droit à un taux d’intérêt inférieur. Un point représente 1 % de la valeur de votre prêt, mais un point ne réduit généralement pas votre taux d’intérêt d’un point de pourcentage complet. Ces frais peuvent être judicieux si vous souhaitez conserver votre prêt à long terme.
Frais de création :Les frais de montage rémunèrent les personnes qui font du marketing, vous aident dans le processus d’emprunt et exécutent d’autres tâches.
Vérification de crédit :Certains prêteurs facturent des frais distincts pour examiner votre historique de crédit. D’autres regroupent ce service dans des frais de dossier ou d’autres frais.
Frais de titre :Il est essentiel de savoir si quelqu’un a un droit légal sur la propriété que vous achetez. La recherche de titres tente de découvrir ces réclamations (telles que les privilèges sur la propriété) et une police d’assurance titres protège votre prêteur (et non vous) si des réclamations surviennent après la clôture. Vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire pour vous protéger ainsi que le prêteur, ce qui est probablement judicieux.
Évaluation:Un évaluateur fournit une opinion impartiale sur la valeur de votre maison. Les évaluations protègent votre prêteur, pas vous.
Les autres frais portent diverses appellations, notamment les frais de souscription, les frais de traitement, etc. Demandez à votre prêteur quels frais il facture et ce que vous payez. Encore une fois, vous paierez également les gouvernements locaux et d’autres organisations, en fonction de votre prêt, mais ces frais ne sont généralement pas sous le contrôle de votre prêteur. Par exemple, si vous obtenez un prêt FHA, vous devrez peut-être payer une prime d’assurance hypothécaire initiale. Si vous achetez une propriété auprès d’une association de propriétaires (HOA), vous devrez peut-être payer des frais distincts.
Qu’en est-il des prêts « sans frais de clôture » ?
Il est tentant d’éviter de payer les frais de clôture, mais vous devez comprendre les avantages et les inconvénients de payer de votre poche. Certains prêteurs annoncent des prêts hypothécaires sous différents noms.
Par exemple, vous pourriez payer :
- Pas de frais de clôture
- Frais de clôture forfaitaires (environ 2 500 $)
En réalité, vous payez les frais de clôture, mais vous ne les voyez pas. Au lieu de cela, les prêteurs intègrent généralement les frais de clôture dans votre prêt ou les ajoutent au solde de votre prêt.
Lorsque vous incluez les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire, vous payez plus d’intérêts. Cela augmente effectivement le prix que vous payez pour votre maison, et ce n’est pas nécessairement bon ou mauvais, tant que vous en êtes conscient et que vous choisissez consciemment de le faire.
Sans « prêts avec frais de clôture », vous vous retrouvez avec un taux d’intérêt plus élevé. Les prêteurs gagnent leur compensation au fil des ans (ou plus rapidement grâce à des transactions financières complexes) grâce à ce taux plus élevé, de sorte qu’ils ne se soucient peut-être pas de savoir si vous payez d’avance ou si vous acceptez un taux plus élevé.
Il pourrait être moins coûteux de payer les frais de clôture en écrivant un chèque. Pour comprendre quelle option vous convient le mieux, effectuez quelques calculs de base pour voir comment les différentes options affectent le solde de votre prêt et vos frais d’intérêt à vie. Un tableau d’amortissement du prêt affiche ces détails et vous pouvez utiliser un modèle Google Sheets pour faire le calcul à votre place.
How to Minimize Closing Costs
Vous devrez probablement payer des frais de clôture, mais vous n’avez pas besoin de payer trop cher. Il est facile d’obtenir la meilleure offre possible : il suffit de magasiner. Demandez à au moins trois prêteurs hypothécaires une estimation de prêt, qui est un aperçu officiel et juridiquement contraignant des frais facturés par les prêteurs pour financer votre prêt hypothécaire. Comparez ces documents et demandez à chaque prêteur des détails sur tout ce que vous ne comprenez pas. Ce processus devrait vous aider à choisir le bon prêt et à obtenir une offre équitable.
