La plupart des acheteurs d’une première maison se rendent compte qu’ils ont besoin d’une mise de fonds pour acheter une maison. Les prêteurs font très peu d’exceptions pour un financement à 100 %. La plupart des prêteurs souhaitent qu’un emprunteur ait une certaine part de responsabilité dans le jeu. Ainsi, les prêteurs exigent généralement un pourcentage du prix de vente comme acompte.
Mais nous parions que deux accédants à la propriété sur trois ne savent pas qu’ils ont besoin de frais de clôture. Pourquoi le devraient-ils ? S’ils n’ont jamais acheté de maison auparavant, ils ne connaîtront pas les frais de clôture. Toutes les clôtures d’un acheteur sont détaillées sur l’estimation de bonne foi, disponible auprès du prêteur de l’acheteur. Ils couvrent tout ce qu’un acheteur doit payer en plus, comme les frais du prêteur, le prorata, le titre de propriété et le notaire, et plus encore.
Si un acheteur obtient un prêt FHA avec acompte minimum, par exemple, les frais de clôture de l’acheteur peuvent être presque aussi élevés, voire supérieurs, que l’acompte. C’est beaucoup d’argent pour certains acheteurs. Si vous regardez une maison de 200 000 $, les frais de clôture à eux seuls pourraient varier de 5 000 $ à 8 000 $. Les acheteurs disent qu’il est déjà assez difficile d’économiser un acompte, mais il est souvent impossible de réunir 5 000 à 8 000 dollars supplémentaires.
C’est pourquoi de nombreux acheteurs demandent au vendeur un crédit de frais de clôture. Ce n’est pas inhabituel. Cependant, si un acheteur d’une première maison tente d’acheter une vente à découvert, demander un crédit pour frais de clôture pourrait s’avérer difficile. En effet, la banque de vente à découvert devra approuver le crédit des frais de clôture. La banque pourrait ne pas l’approuver, même si le vendeur est d’accord, car dans une vente à découvert, c’est la banque qui a le dernier mot, pas le vendeur.
Banques et acheteurs au comptant en vente à découvert
Tout d’abord, sachez que les banques de vente à découvert sont beaucoup plus empathiques envers les emprunteurs disposant d’un acompte minimum. Si vous êtes un acheteur qui paie en espèces, vous pouvez être assuré que la banque refusera très probablement votre demande de crédit pour frais de clôture. Pourquoi? Parce que vous avez de l’argent. Parce que la banque estime que vous pouvez vous permettre de déposer plus de liquidités et de payer vos propres frais de clôture.
Acheteurs conventionnels sans assurance hypothécaire
Si vous déposez 20 % du prix de vente ou plus et que vous contournez l’assurance hypothécaire, il est très peu probable qu’une banque de vente à découvert vous accorde un crédit pour les frais de clôture. Les banques considèrent ces acheteurs comme étant dotés de liquidités. Si vous pouvez économiser 20 % ou plus, vous pouvez probablement également payer vos frais de clôture.
Acheteurs de ventes à découvert avec acompte minimum ou sans acompte
Vous avez les meilleures chances d’obtenir que les frais de clôture soient payés par le vendeur et approuvés par la banque de vente à découvert si vos ressources financières sont limitées. Les banques semblent comprendre que les acheteurs qui mettent très peu de fonds ont besoin d’une aide financière, sinon ils ne peuvent pas acheter cette vente à découvert. Presque tous les prêteurs autoriseront un crédit de frais de clôture d’un certain montant dans ces circonstances, à condition que le prix de vente soit suffisant. Ce montant représente généralement 3 % du prix de vente. HUD, pour une vente à découvert FHA, a cependant tendance à autoriser moins que tout autre prêteur.
Comment améliorer les chances d’un crédit vendeur
La seule chose qu’un acheteur d’une vente à découvert qui a besoin d’un crédit de clôture peut faire est de payer un prix de vente raisonnable. Cela signifie que vous ne pouvez probablement pas faire une offre modeste. Vous devrez peut-être ajouter le montant de vos frais de clôture au prix de vente pour inciter la banque à l’accepter.
Cela peut être une situation délicate car vous ne voulez pas payer trop cher pour la maison. Si vous augmentez trop ce prix de vente, votre prêteur ne sera probablement pas évalué. Si votre prêteur ne l’évalue pas, vous n’obtiendrez pas le prêt si la banque de vente à découvert ne recule pas. Cela peut devenir une situation sans issue.
Pour vous assurer de ne pas rencontrer de problèmes, demandez à l’agent de votre acheteur de vous remettre un imprimé des ventes comparables. Si votre prix de vente se situe dans la fourchette de ventes comparables, l’augmenter un peu pour inclure une concession du vendeur pour les frais de clôture pourrait être le petit ajustement dont vous avez besoin pour faire accepter votre offre de vente à découvert.
