Que la retraite approche à grands pas ou dans quelques décennies, il est essentiel d’être préparé. Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour contribuer à une retraite en santé. La règle empirique de la multiplication par 25 (« 25x ») est un moyen simple d’estimer le montant de l’épargne que vous devrez constituer en fonction du revenu que vous souhaiteriez avoir.
Approfondissons la règle et découvrons pourquoi elle fonctionne et comment vous pouvez l’utiliser pour calculer votre montant idéal d’épargne-retraite.
Points clés à retenir
- La règle de la multiplication par 25 est un moyen simple d’évaluer le montant total d’épargne que vous devriez viser avant de prendre votre retraite.
- Votre épargne-retraite pourrait durer 30 ans si vous effectuez des retraits égaux de 4 % du montant de votre épargne chaque année.
- La règle suppose un certain taux de rendement sur votre épargne, de sorte que des rendements faibles peuvent nécessiter une augmentation du montant que vous devez épargner.
Comment fonctionne la règle 25x ?
En vérité, il n’y a aucun moyen de prédire le montant exact dont vous aurez besoin sur un compte d’épargne au moment où vous serez prêt à quitter définitivement le marché du travail. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas fixer un chiffre cible. La règle des 25x vous offre un moyen pratique de modéliser votre plan d’épargne-retraite en utilisant comme point de départ votre revenu idéal chaque année après votre retraite.
La règle des 25x est simple à appliquer.
- Tout d’abord, réfléchissez à vos désirs et à vos besoins après votre retraite. Vivrez-vous à peu près de la même manière qu’aujourd’hui, ou cela changera-t-il ? Y aura-t-il plus ou moins de coûts ? Quel niveau de confort souhaitez-vous avoir ?
- Ensuite, établissez un budget approximatif pour ce futur mode de vie. Combien cela coûtera-t-il chaque année ? Utilisez ce chiffre pour décider du salaire que vous aimeriez avoir afin de réaliser votre rêve.
- Enfin, multipliez ce montant par 25 pour avoir une idée du montant total que vous devrez épargner au moment de votre retraite.
Par exemple, si vous souhaitez vivre avec 60 000 $ par an à la retraite, vous aurez besoin d’économiser 1,5 million de dollars au moment de votre retraite (60 000 $ x 25).
Note
D’après une étude de Fidelity, la plupart des gens auront besoin de 55 à 80 % de leur revenu d’avant la retraite après leur retraite. Cela signifie que si vous gagnez actuellement 100 000 $ chaque année, vous aurez besoin de 55 000 $ à 80 000 $ chaque année à votre retraite.
Une fois que vous avez déterminé le montant idéal de votre épargne-retraite, vous pouvez travailler à la constitution de votre épargne. Vous pouvez mettre plus d’argent de côté chaque mois ou investir de manière à atteindre cet objectif, ou les deux.
Pourquoi la règle 25x fonctionne (la plupart du temps)
La règle des 25x prévoit un montant forfaitaire qui vous permet d’effectuer des retraits réguliers chaque année pendant 30 ans. Ce calendrier est basé sur une étude réalisée en 1994 par le conseiller financier William Bengen, qui souhaitait créer un outil simple qui fonctionnerait pour presque tout le monde. Cela signifie que la règle intègre certains facteurs, tels que l’inflation. Bengen a postulé que la suppression de 4 % des réserves de retraite chaque année peut conduire à un taux de financement de 100 % pour une retraite sur 30 ans. Bien que sa foi ait pu conduire à une légère exagération, la règle empirique du 25x fonctionne dans la plupart des cas. Cela fonctionne parce qu’il vous permet d’évaluer vos besoins en matière de retraite sans avoir à prendre en compte un grand nombre d’inconnues et avec un peu de coussin intégré.
Note
Il peut être utile de parler au moins une fois à un conseiller financier pour élaborer un plan d’épargne. Vous voudrez peut-être discuter de vos revenus et de vos finances actuels, du montant de vos dettes actuelles ou prévues à l’avenir, et de ce à quoi vous aimeriez que votre vie ressemble après votre retraite.
Si le montant d’épargne dont vous avez besoin selon la règle du 25x semble hors de portée, sachez que vous n’êtes pas obligé d’économiser vous-même chaque dollar de votre montant 25x. Si vous disposez d’un 401(k), les cotisations de l’employeur peuvent être d’une grande aide. Tout investissement ou compte que vous possédez et qui génère des rendements composés sera également pris en compte dans votre objectif de 25x.
Suivez la règle des 25x avec un grain de sel
Gardez à l’esprit que la règle empirique du 25x est basée sur une estimation du montant que vous pouvez retirer de votre portefeuille. Pour cette raison, sa précision est limitée. La règle ne prend pas en compte les autres sources de revenus, comme les pensions, les immeubles locatifs, les chèques de sécurité sociale, les emplois secondaires ou autres revenus. Fidelity estime que la plupart des gens n’ont besoin de produire qu’environ 45 % du revenu de retraite souhaité à partir de leur épargne, le reste pouvant provenir d’autres sources.
Cette règle empirique suppose également que votre épargne produira un rendement suffisant pour vous éviter d’avoir à puiser dans votre capital avant votre décès. En d’autres termes, cela suppose que votre retrait de 4 % chaque année proviendra de revenus réguliers plutôt que de la partie de votre épargne qui continuera à vous rapporter de l’argent grâce aux intérêts.
Pour contrer le risque de marché après votre retraite, certains experts suggèrent de conserver la majeure partie de votre portefeuille dans des actifs plus sûrs comme les obligations, les CD et les liquidités, qui ont tendance à avoir des rendements plus faibles. Avec cette prudence à l’esprit, un objectif d’épargne de 25x pourrait ne pas suffire pour prendre sa retraite.
Note
Étant donné que la règle des 25x est basée sur une période de 30 ans, elle risque de ne pas fonctionner pour tout le monde. Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée ou si vous vivez beaucoup plus longtemps que la plupart des gens, vous devrez peut-être épargner davantage. Selon certains calculs, une personne de 65 ans sur sept vit jusqu’à 95 ans.
La règle des 25x contre la règle des 4 %
La règle des 25x vient de la règle empirique des 4 %, selon laquelle vous pouvez retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année et que celle-ci peut durer 30 ans. Pour obtenir la valeur de base d’une retraite qui vous permet de retirer 4 % chaque année, multipliez votre retrait annuel par 25. Ensuite, si vous avez utilisé la règle des 25x pour épargner pour la retraite, suivre la règle des 4 % une fois à la retraite devrait vous permettre de vivre de votre épargne pendant 30 ans.
