Il existe quelques lois qui guident vos droits dans le monde du crédit. Si vous n’êtes pas avocat, vous ne lirez probablement pas le texte de chacune de ces lois. Vous devez au minimum connaître les lois et vos droits. Être conscient de vos droits et des responsabilités des créanciers, des prêteurs et des autres entreprises du secteur du crédit vous aidera à savoir comment répondre correctement aux problèmes qui surviennent.
La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit
L’ECOA empêche les prêteurs de discriminer les personnes ou les entreprises sur la base de facteurs non financiers. L’ECOA est l’une des rares lois importantes sur la consommation qui s’applique aux consommateurs.etentreprises – la plupart des autres s’appliquent uniquement aux consommateurs. Le règlement B met en œuvre l’ECOA, qui stipule qu’un prêteur ne peut pas vous décourager de postuler ou faire preuve de discrimination à votre encontre en fonction de facteurs tels que :
- Course
- Couleur
- Religion
- État civil
- Âge (sauf si vous êtes trop jeune pour signer un contrat)
- Si le demandeur reçoit une aide publique
Note
Les prêteurs peuvent demander ces informations dans certaines situations, mais ces informations ne peuvent pas être utilisées pour décider d’accorder ou non un crédit et elles ne peuvent pas être utilisées pour fixer les conditions pour les candidats approuvés. Par exemple, les prêteurs ne peuvent pas attribuer de taux d’intérêt en fonction de l’âge du demandeur.
L’ECOA limite les informations que les prêteurs peuvent demander sur le conjoint d’un demandeur uniquement dans certaines situations, comme une demande conjointe, lorsque vous comptez sur les revenus de votre conjoint pour payer le compte, ou les demandes déposées dans des États de propriété communautaire. Le prêteur n’est pas autorisé à demander si un demandeur est veuf ou divorcé. Seuls les termes marié, célibataire et séparé peuvent être utilisés.
L’ECOA s’applique à toutes les entreprises qui accordent régulièrement du crédit et aux entreprises comme les courtiers en hypothèques, qui organisent simplement du financement.
En vertu de l’ECOA, les prêteurs sont tenus d’envoyer une explication aux candidats dont la demande de crédit est refusée. L’explication doit être faite dans les 60 jours suivant la décision et doit inclure les motifs précis de la décision.
Note
Si des conditions moins favorables vous ont été proposées, vous avez le droit de savoir pourquoi, mais seulement lorsque vous refusez les conditions.
La loi sur les rapports de crédit équitables
La FCRA définit la manière dont les informations sur le crédit à la consommation peuvent être collectées et utilisées. Il régit les agences d’évaluation du crédit comme Equifax, Experian et TransUnion, ainsi que d’autres agences d’information sur la consommation.
En vertu de la FCRA, vous avez le droit de consulter votre rapport de crédit sur demande. Vous pouvez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chaque agence d’évaluation de la consommation.
Note
Les trois principales agences d’évaluation du crédit mettent à disposition votre rapport de crédit annuel gratuit via AnnualCreditReport.com.
Vous avez droit à un rapport de crédit précis et pouvez contester les erreurs auprès des agences d’évaluation du crédit qui sont tenues d’enquêter sur les informations que vous contestez. Après avoir reçu votre litige et mené une enquête, le bureau de crédit doit corriger ou supprimer les informations inexactes.
Selon le type d’informations, les informations négatives obsolètes doivent être supprimées de votre rapport de crédit après sept à dix ans.
Instructions pour les fournisseurs d’informations
La FCRA donne également des instructions spécifiques aux entreprises qui communiquent des informations aux agences d’évaluation du crédit et aux agences d’information sur la consommation. Ces sociétés ne sont pas autorisées à signaler des informations inexactes, doivent vous informer si des informations négatives ont été signalées aux agences d’évaluation du crédit, doivent mettre à jour les informations inexactes précédemment fournies aux agences d’évaluation du crédit et ne peuvent signaler aucun compte dont vous leur avez informé qu’elles sont le résultat d’un vol d’identité.
Accès au rapport de crédit
Vous avez le droit de savoir qui a accédé à votre rapport de crédit.Ces informations ne vous seront pas envoyées automatiquement mais seront incluses dans une section distincte de votre rapport de crédit spécifiquement dédiée aux demandes de renseignements.
Action indésirable et violation des droits
Vous avez le droit de savoir si les informations relatives à votre crédit ont été utilisées contre vous. Si vous faites une demande basée sur le crédit et que votre demande est refusée en raison d’informations contenues dans votre rapport de crédit, l’entreprise est tenue de vous en informer, de vous donner les raisons pour lesquelles votre demande a été refusée et de vous informer de votre droit de consulter une copie gratuite du rapport de crédit qui a été utilisé dans la décision.
Vous pouvez poursuivre les entreprises qui violent vos droits en vertu de la FCRA. Vous pouvez intenter une action en justice devant la Cour fédérale pour un montant pouvant aller jusqu’à 1 000 $ ou vos dommages réels.
La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances
La FDCPA ne concerne pas directement votre crédit, mais elle régit ce que les collecteurs de dettes tiers (qui ont un certain impact sur votre crédit) peuvent faire lorsqu’ils recouvrent une dette auprès de vous. La loi s’applique aux dettes personnelles et non aux dettes professionnelles. La FDCPA est une loi fédérale qui s’applique à tous les collecteurs de dettes tiers, même aux avocats chargés du recouvrement, quel que soit l’État dans lequel exerce le collecteur de dettes. La plupart des États ont des lois distinctes sur le recouvrement des créances.
Note
La FDCPA s’applique aux collecteurs de dettes tiers, et non à la société avec laquelle vous avez initialement créé la dette.
Restrictions de communication
Si un agent de recouvrement contacte quelqu’un que vous connaissez (un ami ou un membre de votre famille) pour obtenir des informations sur vous afin qu’il puisse vous contacter, l’agent de recouvrement n’est pas autorisé à révéler qu’il recouvre une dette.
Le FDPCA définit quand les agents de recouvrement peuvent vous contacter : entre 8h et 21h. à moins que vous ne leur ayez donné la permission de vous appeler à un autre moment.
Vous pouvez empêcher les agents de recouvrement de vous appeler en leur envoyant une lettre écrite de cessation et d’abstention leur faisant savoir que vous souhaitez que leurs appels s’arrêtent.
Pratiques de collecte interdites et violation des droits
Lorsqu’ils recouvrent une dette auprès de vous, les agents de recouvrement ne peuvent pas faire de fausses déclarations, vous menacer, vous harceler, vous appeler à plusieurs reprises pour vous ennuyer ou menacer d’intenter toute action en justice qu’ils ne sont pas autorisés à intenter ou qu’ils n’ont pas l’intention d’intenter. Par exemple, un agent de recouvrement ne peut pas menacer de vous poursuivre s’il n’est pas autorisé à vous poursuivre ou s’il n’a pas l’intention de vous poursuivre.
En vertu de la FDPCA, vous avez le droit de poursuivre un agent de recouvrement qui viole vos droits. Vous pourriez recevoir jusqu’à 1 000 $ en plus des dommages réels et des honoraires d’avocat.
La loi sur la vérité dans les prêts
La TILA définit les informations qui doivent être divulguées aux consommateurs à qui des produits de crédit sont proposés, y compris les cartes de crédit personnelles et les prêts. Il précise également si des informations doivent être incluses dans la publicité pour les produits de crédit lorsque les prêteurs utilisent certaines conditions de déclenchement. La loi s’applique aux cartes de crédit et aux prêts professionnels ou commerciaux.En vertu du TILA, le prêteur doit divulguer :
- Taux annuel effectif global
- Frais financiers, y compris les frais de dossier, les frais de retard et les pénalités pour paiement anticipé
- Montant financé
- Calendrier de paiement
- Montant total du remboursement sur la durée du prêt
Ces informations doivent non seulement être présentées au consommateur avant de signer le crédit, mais doivent également apparaître clairement sur les relevés de facturation.
Note
Le TILA ne limite pas le montant des intérêts pouvant être facturés et ne précise pas si un crédit doit être accordé. Cela exige simplement que les prêteurs soient francs sur le montant du crédit qui coûtera au consommateur.
Tarifs des cartes de crédit
Au fil des années, des modifications ont été apportées à la TILA afin qu’elle continue de protéger les consommateurs. En 2009, la loi sur les cartes de crédit a apporté des modifications importantes à la loi obligeant les émetteurs de cartes de crédit à divulguer les informations sur les prix des produits de crédit lors de l’émission de nouvelles cartes de crédit. Les autres exigences en vertu de la loi sur les cartes de crédit comprennent :
- Les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent tenir compte de la capacité de remboursement d’un consommateur avant d’émettre une nouvelle carte de crédit ou d’augmenter la limite de crédit d’une carte existante.
- Donner aux consommateurs un préavis de 45 jours avant d’augmenter le taux d’intérêt
- Envoyer les relevés de facturation 21 jours avant la date d’échéance
- Divulguer le coût des paiements minimums et le temps qu’il faudra pour rembourser Gesundmd avec un paiement minimum uniquement
- Facturez des frais de dépassement de limite uniquement lorsque le titulaire de la carte a choisi de procéder à des transactions dépassant la limite.
- Ne pas offrir d’incitations tangibles, comme des t-shirts ou des cadeaux, en échange des étudiants qui s’inscrivent pour une carte de crédit
Protection contre les pratiques de facturation déloyales
Le Fair Credit Billing Act protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales et leur donne le droit de contester, par écrit, les erreurs figurant sur leurs relevés de facturation. Pendant qu’une erreur de facturation fait l’objet d’une enquête, le consommateur n’est pas tenu de payer le montant contesté et ne peut être pénalisé pour avoir retenu le paiement des montants contestés.
La Loi sur les organismes de redressement de crédit
Les consommateurs qui envisagent de recourir aux services d’une entreprise de redressement de crédit doivent savoir comment la loi les protège. Le CROA s’applique à toute personne ou entreprise qui prend de l’argent en échange de l’amélioration de votre crédit.
Pratiques interdites de réparation de crédit
En vertu de la CROA, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas mentir à vos créanciers au sujet de vos antécédents de crédit. Ils ne peuvent pas non plus vous encourager à mentir aux créanciers actuels ou futurs.
Il est interdit aux sociétés de réparation de crédit de modifier votre identité dans le but d’obtenir un nouvel historique de crédit.
L’entreprise doit être totalement honnête sur les services qui vous sont fournis. Ils ne peuvent pas déformer ce qu’ils vous fournissent.
Il ne faut pas vous demander de payer pour des services avant qu’ils n’aient été fournis.
Toutes les sociétés de réparation de crédit doivent vous fournir une divulgation détaillant votre droit d’obtenir un rapport de crédit et de contester vous-même des informations inexactes.
Exigences de contact et renonciation aux droits
L’entreprise de réparation de crédit, avant de fournir des services pour vous, doit vous remettre un contrat et vous accorder un délai de réflexion de 3 jours après la signature du contrat. Vous êtes autorisé à annuler le contrat dans les trois jours sans frais d’annulation.
Toute entreprise qui vous demande de renoncer à vos droits en vertu de la CROA enfreint la loi. Toute renonciation que vous signez est nulle et ne sera pas appliquée.
Faire face aux entreprises qui enfreignent la loi
Vous pouvez porter plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs contre la plupart des sociétés financières qui violent ces droits. En cas de plaintes suffisantes, le CFPB peut imposer une amende ou une pénalité à l’entreprise et peut même exiger que l’entreprise effectue des remboursements complets ou partiels.
Note
La Federal Trade Commission et le procureur général de votre État ou d’autres entités peuvent vous plaindre des entreprises qui enfreignent la loi.
Si vous pensez que des dommages vous sont dus, consultez un avocat pour connaître la procédure à suivre pour intenter une action en justice contre une entreprise qui a violé vos droits.
