Manquer d’argent sur votre compte courant entraîne plusieurs problèmes. Un problème qui surprend les gens est le risque de se retrouver sur une liste de personnes qui écrivent des chèques sans provision. Plusieurs bases de données, dont ChexSystems, suivent votre comportement de vérification. Après plusieurs chèques sans provision conduisant à des enregistrements négatifs, vous pourriez éventuellement avoir du mal à ouvrir un nouveau compte courant.
Listes de contrôle incorrectes
Plusieurs sociétés d’information sur la consommation suivent l’activité de votre compte courant.Si vous dépassez (ou descendez en dessous de zéro) votre compte courant plus qu’occasionnellement, ces bases de données peuvent vous créer des problèmes. Le gouvernement fédéral réglemente la plupart de ces services en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), tout comme les trois principales agences d’évaluation du crédit. Deux types d’événements pouvant causer des problèmes sont :
- Rebondir un chèque :Lorsque vous rédigez un chèque, mais qu’il est retourné impayé après que quelqu’un ait tenté de déposer ou d’encaisser le chèque.
- Fonds insuffisants :Lorsque les frais portés à votre compte (y compris les chèques que vous rédigez, ainsi que les transferts électroniques de fonds ou autres transactions) ramènent le solde de votre compte en dessous de zéro.
ChexSystems n’est que l’une des sociétés qui suivent votre comportement bancaire.Il est principalement utilisé par les banques et les coopératives de crédit pour évaluer l’opportunité d’ouvrir ou non un compte courant pour vous.
Les services de vérification de chèques peuvent également conserver des enregistrements de votre activité de rédaction de chèques. Les commerçants s’abonnent à des services qui les alertent des problèmes potentiels avant d’accepter un chèque d’un client. TeleCheck, Certegy, Early Warning Systems et CrossCheck sont d’autres bases de données populaires auprès des commerçants, des banques et des coopératives de crédit.
Comment éviter les chèques sans provision
Pour éviter les chèques sans provision ou les découverts sur votre compte bancaire :
- Gardez un coussin de sécurité en espèces sur votre compte courant.
- Commencez à équilibrer votre chéquier régulièrement.
- Voyez si les méthodes de paiement alternatives fonctionnent mieux. Par exemple, une carte de débit sera immédiatement rejetée si les fonds de votre compte sont insuffisants.
- Inscrivez-vous aux alertes pour savoir quand le solde de votre compte est faible.
Ce que fait ChexSystems
ChexSystems conserve des enregistrements sur le comportement des comptes chèques et d’épargne.Les informations concernent principalement les personnes qui dépensent plus d’argent que ce dont elles disposent sur leur compte courant, ainsi que celles qui enfreignent les autres politiques bancaires. Si vous avez déjà rejeté des chèques ou si vous devez de l’argent à une banque, il y a de fortes chances que vous soyez dans la base de données ChexSystems.
Les banques et les coopératives de crédit fournissent des informations sur votre comportement bancaire à ChexSystems, et d’autres sources y contribuent également. Ensuite, les institutions financières achètent des rapports auprès de ChexSystems pour savoir si vous avez rencontré des problèmes dans d’autres banques.
Le rapport principal de ChexSystems ne contient que des informations négatives. En d’autres termes, vous n’avez une entrée dans ce rapport que si vous avez des chèques sans provision ou si vous avez des découverts sur vos comptes bancaires. Si vous n’apparaissez pas dans un rapport ChexSystems, c’est une bonne chose. Ceci est différent des rapports de solvabilité pour les emprunts, qui semblent meilleurs lorsque vous montrez un long historique d’emprunt et de remboursement à temps.
Les entrées négatives apparaissent sur votre rapport ChexSystems pendant cinq ans ou jusqu’à ce que la banque ou la coopérative de crédit qui a signalé le problème demande sa suppression. Cependant, vous pouvez contester toute entrée erronée et la faire supprimer avec une preuve suffisante d’une erreur ou d’un vol d’identité. Les banques peuvent également mettre à jour les enregistrements pour montrer que vous n’avez plus de dettes impayées, mais les enregistrements historiques restent conservés pendant cinq ans.
Note
ChexSystems ne détermine pas si vous êtes autorisé ou non à ouvrir un compte bancaire. Au lieu de cela, les banques et les coopératives de crédit prennent cette décision en fonction de leurs politiques. ChexSystems fournit des données historiques aux institutions financières, et vous aurez plus de chance si votre rapport ChexSystems est propre.
Que faire si vous ne pouvez pas ouvrir un compte courant
Si votre rapport ChexSystems rend difficile l’ouverture d’un compte, vous aurez peut-être besoin d’une banque ou d’une coopérative de crédit prête à ignorer les entrées ChexSystems.
Toutes les banques n’utilisent pas les rapports ChexSystems. Trouvez-en un et ils ne vous refuseront pas en fonction du contenu de ces rapports. Les petites banques et coopératives de crédit locales sont un bon point de départ.
Il est parfois possible de plaider sa cause. Expliquez ce qui s’est passé avec vos comptes chèques dans le passé et pourquoi vous ne vous attendez pas à ce que les mêmes événements se reproduisent. Encore une fois, vos chances d’en parler avec quelqu’un sont probablement meilleures dans une petite institution.
Certaines banques, par politique, sont heureuses d’ouvrir des comptes aux personnes figurant sur des listes de chèques sans provision. Connues sous le nom de « comptes de la deuxième chance », ces institutions peuvent limiter votre liberté de dépenser, mais vous pouvez au moins vous inscrire au dépôt direct, garder votre argent en sécurité et gagner des intérêts. Au fil du temps, vous pourrez revenir à un compte bancaire entièrement fonctionnel.
Demander des scores et des rapports
Comme toutes les agences d’évaluation des consommateurs, ChexSystems est tenu de vous fournir gratuitement une copie gratuite de votre rapport chaque année. Pour plus de détails sur la commande d’un rapport, visitez le site Web de ChexSystems.
ChexSystems crée également un score de consommation, qui est un nombre conçu pour prédire votre comportement futur. Vous pouvez également commander votre score, qui est disponible gratuitement au moment d’écrire ces lignes (mais les sociétés d’évaluation des consommateurs sont autorisées à facturer des frais pour les scores).
Note
Vous avez également le droit de commander des rapports gratuits auprès d’autres services et bases de données de vérification de chèques.
