Qu’est-ce qu’une rente d’assurance-vie ?

Les polices d’assurance-vie versent une prestation de décès au décès d’une personne assurée. Une rente d’assurance-vie est une prestation de décès versée sur plusieurs années plutôt qu’en un seul versement. Le terme « rente » fait référence aux paiements effectués pendant une période de temps, qui pourrait correspondre au reste de la vie du bénéficiaire.

Si vous avez récemment perdu un être cher, vous ne vous sentez peut-être pas prêt à prendre de grandes décisions financières, mais il est important de comprendre les compromis et les avantages de choisir un revenu (via une rente d’assurance-vie) plutôt qu’un montant forfaitaire.

Qu’est-ce qu’une rente d’assurance-vie ?

Une rente d’assurance-vie est une méthode de versement d’une prestation de décès au fil du temps. Au lieu de verser la totalité du montant en un seul versement (souvent important), la compagnie d’assurance-vie peut mettre en place une série de paiements. Le calendrier de versement peut être lié à l’espérance de vie du bénéficiaire ou à une durée spécifiée, ou le nombre de versements peut être déterminé en fonction des deux.

Les polices d’assurance-vie proposent souvent plusieurs options de paiement, également appelées options de règlement. Recevoir une somme d’argent importante peut être écrasant et problématique ; vous pourriez vous retrouver avec plus d’argent que vous n’auriez jamais imaginé et ne pas être prêt à gérer les fonds. Avec des versements échelonnés via une rente d’assurance-vie, vous pouvez améliorer les chances de faire durer cet argent sur le long terme.

Comment fonctionne une rente d’assurance-vie ?

Les paiements de rente peuvent remplacer un revenu ou des ressources après le décès d’une personne. La plupart des gens sont habitués à recevoir des paiements mensuels sous forme de revenu, les paiements de rente peuvent donc vous permettre de budgétiser et de gérer facilement vos dépenses mensuelles.

Lorsque vous percevez un revenu provenant d’une prestation de décès, plusieurs choix de revenus peuvent s’offrir à vous.

Revenu à vie

Avec cette option, vous percevez un revenu pour le reste de votre espérance de vie. Les paiements s’arrêtent après votre décès, que ce soit dans un avenir proche ou lointain.

Vie avec période certaine

Les paiements se poursuivent pendant la période que vous choisissez (20 ans, par exemple) ou pendant toute votre vie. Cette option peut atténuer les craintes de décès peu de temps après le début des versements de rente, tout en offrant un revenu viager. Si vous décédez avant l’expiration de la période, les paiements restants seront versés au bénéficiaire de votre choix.

Période Certaine

Avec cette option, vous sélectionnez un nombre spécifique d’années pour recevoir les paiements. Si vous décédez pendant cette période, les versements continuent au bénéficiaire que vous choisissez et s’arrêtent à la fin de celle-ci.

Montant fixe

Vous choisissez un montant à recevoir en fonction de vos besoins actuels. Les paiements se poursuivent jusqu’à ce que vous utilisiez tous les fonds dont vous disposez. S’il reste des fonds à votre décès, un bénéficiaire peut recevoir des paiements jusqu’à ce que les fonds soient épuisés.

Joint et survivant

Cette option de paiement est liée à deux vies, généralement la vôtre et celle de votre conjoint. Il garantit que les paiements se poursuivront pendant toute la durée des deux.

Selon la police d’assurance, d’autres options peuvent également s’offrir à vous. Pesez soigneusement vos options, car différentes périodes paieront des montants différents. Le paiement le plus élevé n’est pas nécessairement le meilleur.

Impôt et intérêts sur les paiements de rente

Le revenu que vous recevez d’une rente d’assurance-vie peut être imposable, au moins en partie. Dans la plupart des cas, lorsque vous recevez le capital-décès sous forme de somme forfaitaire, vous ne devez pas d’impôt. Mais lorsque vous laissez des fonds à la compagnie d’assurance, vous gagnez généralement des intérêts sur cet argent. Chaque paiement que vous recevez peut inclure une partie du capital-décèsetune partie des revenus d’intérêts ; la partie intérêts est généralement imposable.

Vérifiez auprès de votre spécialiste en déclarations de revenus avant de préciser comment vous souhaitez réclamer les prestations d’une police d’assurance-vie. Vous devez savoir ce que vous devrez (le cas échéant) à l’IRS.

Avantages et inconvénients d’une rente d’assurance-vie

La décision de prendre un revenu ou une somme forfaitaire peut être compliquée, alors prenez le temps de bien évaluer vos besoins.

Avantages expliqués

Remplacer le revenu

Lorsque l’argent remplace le revenu d’un conjoint, d’un partenaire ou d’un parent, les paiements de rente peuvent être une solution naturelle, car ils ressemblent à un revenu d’emploi. En conséquence, l’option rente peut simplifier vos finances pendant une période difficile.

Prévenir les dépenses excessives

Avoir une somme d’argent conséquente après le décès d’un proche peut donner le vertige. Même s’il semble que vous disposiez de ressources solides, l’argent peut partir rapidement. Il est facile de dépenser trop avec un solde de compte important, mais un revenu stable via les versements de rente peut garantir que l’argent dure plus longtemps.

Réduire les erreurs d’investissement

Lorsque vous héritez soudainement d’une somme importante, vous pouvez devenir la cible d’escrocs (et vous pouvez être vulnérable après un événement émotionnel). Vous pourriez également être incité à investir de manière loin d’être idéale, ce qui entraînerait des pertes tragiques. Les paiements de rente ne sont peut-être pas la solution parfaite, mais ils sont relativement sûrs.

Protection contre les créanciers

Si vous avez des agents de recouvrement qui demandent des paiements ou un jugement contre vous, ces créanciers ne peuvent accéder qu’au montant qui vous est périodiquement payé, par opposition à la totalité de la somme forfaitaire.

Inconvénients expliqués

Il peut être plus difficile de payer les dépenses finales

Si vous avez des frais médicaux ou finaux importants, une indemnité forfaitaire facilite la couverture de ces frais.

Pas de somme forfaitaire pour les dettes

Si vous percevez une prestation de décès sous forme de somme forfaitaire, vous pouvez rembourser des prêts importants comme une hypothèque ou des dettes à taux d’intérêt élevé. Mais si vous choisissez les versements de rente, vous devrez continuer à effectuer des versements mensuels (ce qui, en fonction du taux d’intérêt et d’autres facteurs, pourrait convenir).

Manque de contrôle et d’accès

Une fois que vous prenez la décision de recevoir des versements de rente sous forme d’un montant forfaitaire, celle-ci est généralement irrévocable, même si certaines options de rachat peuvent exister. Mais il y a un coût, et celui-ci n’en vaut la peine que dans des circonstances désastreuses.

Pas de somme forfaitaire pour les investissements

Certains bénéficiaires gagneraient à investir une somme forfaitaire plutôt que de l’échanger contre un revenu. Par exemple, vous préférerez peut-être approvisionner des comptes à impôt différé ou poursuivre une croissance à long terme avec un capital-décès sur lequel les revenus auront plus de temps pour se constituer.

Implications potentielles en matière de succession

Le produit d’une rente peut contribuer à la valeur de votre succession imposable si vous étiez propriétaire du contrat ou si vous l’avez transféré à une fiducie irrévocable. Cela peut modifier la valeur de votre succession et avoir un impact sur son statut fiscal.