Presque tous les prêts générés pour acheter une maison contiennent une clause d’échéance à la vente. Cette clause est importante si un propriétaire souhaite vendre sa maison sans rembourser le prêt. Une clause d’échéance à la vente permet au prêteur existant de rappeler la totalité du prêt exigible et payable si le propriétaire transfère le titre de propriété de la maison sans payer la totalité du prêt.
Une clause d’échéance à la vente empêche un propriétaire de vendre sous réserve d’un prêt existant. Cela ne signifie pas que les gens n’essaient pas de le faire, mais cela signifie que le nouveau propriétaire pourrait perdre la maison si le prêteur existant la saisit. Les prêteurs ont des droits spécifiques, et les actes de fiducie et les hypothèques sont rédigés par des avocats en faveur des prêteurs.
Points clés à retenir
- La plupart des prêts hypothécaires comportent une clause d’échéance à la vente, qui donne au prêteur le droit de demander le paiement intégral si le propriétaire vend la maison sans rembourser le prêt.
- Sauf interdiction par la loi fédérale, le prêteur peut rappeler le prêt chaque fois qu’il estime que cela est dans son intérêt de le faire.
- Il est notamment interdit aux prêteurs de rappeler un prêt s’il est transféré en raison du décès de l’emprunteur ou d’un règlement judiciaire.
Qu’est-ce qu’une clause d’échéance de vente ?
Une clause de date limite de vente fait partie de ces droits inhérents à la paperasse. Vous devrez peut-être lire 10 pages pour le trouver, mais la clause d’échéance à la vente, également connue sous le nom de clause d’accélération, apparaît dans presque tous les prêts accordés après 1988. Un exemple de verbiage trouvé dans une hypothèque pour une habitation d’une à quatre familles est le suivant :
Transfert de la propriété ou d’un intérêt bénéficiaire dans l’emprunteur. Si tout ou partie de la Propriété ou tout intérêt dans celle-ci est vendu ou transféré (ou si un intérêt bénéficiaire dans l’Emprunteur est vendu ou transféré et que l’Emprunteur n’est pas une personne physique) sans le consentement écrit préalable du Prêteur, le Prêteur peut, à sa discrétion, exiger le paiement immédiat et intégral de toutes les sommes garanties par le présent Instrument de Garantie. Toutefois, cette option ne doit pas être exercée par le prêteur si l’exercice est interdit par la loi fédérale à la date du présent instrument de garantie.
La raison pour laquelle vous vous souciez d’une clause d’échéance à la vente est que vous ne voulez pas que le prêteur exige soudainement un remboursement, ce qu’il peut faire légalement. Cependant, dans le monde réel, les prêteurs ne déclarent pas souvent les prêts dus et payables simplement parce que le titre de propriété est transféré.
Surtout lors de l’effondrement du marché entre 2006 et 2011, parce qu’à ce moment-là les prêteurs étaient tout simplement ravis d’être payés, ils ne se souciaient pas de qui les payait tant que l’hypothèque n’était pas en souffrance.
Quand la clause d’échéance de vente est appliquée
Aujourd’hui, les prêteurs ont toujours le droit d’accélérer le prêt s’ils estiment que leur sécurité pourrait être compromise. Après tout, ils ont accordé le prêt à un emprunteur après avoir entièrement examiné l’acheteur et traité le dossier via la souscription, et ils ne connaissent pas cette nouvelle personne qui effectue les paiements ni sa solvabilité.
Note
Les hypothèques avec clauses d’échéance à la vente ne sont pas assumables.
Généralement, une clause d’échéance de vente est appliquée si le prêteur estime que sa sécurité est menacée ou s’il estime qu’il peut gagner plus d’argent dans un climat de hausse des taux d’intérêt. Par exemple, si la banque peut exiger le remboursement de ce prêt existant, qui pourrait être à un taux d’intérêt inférieur à celui du marché, puis utiliser cet argent pour financer un nouveau prêt à un taux plus élevé, il est dans son intérêt de rendre ce prêt immédiatement exigible et payable. Cela pourrait obliger les emprunteurs à se démener pour se refinancer.
Dans les années 1970 et 1980, les banques proposaient des prêts formels aux nouveaux acheteurs, mais nous n’en voyons plus beaucoup aujourd’hui. Si les acheteurs n’étaient pas admissibles, ces types d’acheteurs essayaient souvent d’acheter la propriété sans en informer le prêteur, soit en englobant le financement existant dans un acte de fiducie tout compris, soit dans un contrat foncier global. Certains ont utilisé la vente d’options de location comme instrument de financement pour tenter de contourner la clause d’échéance à la vente.
Exceptions aux clauses d’échéance de vente
Il existe des situations dans lesquelles les prêteurs ne sont pas en mesure d’exercer leur droit de recouvrer le paiement intégral, telles que :
- L’emprunteur est décédé et les biens sont transférés à un proche.
- Le transfert s’effectue entre les enfants ou le conjoint de l’emprunteur.
- Le transfert s’effectue sur la base d’un jugement issu d’un accord de séparation, de divorce ou de règlement de propriété.
Conclusion
Les clauses d’échéance à la vente sont conçues pour protéger les prêteurs contre la perte d’argent en cas de défaut de paiement d’un propriétaire. Cette clause empêche les propriétaires de transférer leur dette à un acheteur inconnu qui pourrait ne pas honorer ses paiements. Les propriétaires doivent plutôt utiliser le produit de la vente de leur maison pour rembourser la dette auprès du prêteur, et l’acheteur doit contracter un autre prêt immobilier pour payer son hypothèque. Comprenez cette disposition avant de signer sur la ligne pointillée.
