Les prix changent d’année en année, qu’il s’agisse d’une maison, d’un collège ou d’une miche de pain. Lorsque les prix augmentent avec le temps, cela s’appelle l’inflation, et le taux d’inflation est cette variation d’une année sur l’autre exprimée en pourcentage. Les États-Unis ont connu des taux d’inflation atteignant 13,5 % en 1980 et aussi bas que -0,36 % en 2009 ; en 2019, il était de 1,8 % et ne devrait augmenter que légèrement au cours des années suivantes.
La hausse des prix fait que votre argent ne va plus aussi loin qu’avant. Peut-être que l’on pouvait acheter quatre barres chocolatées avec un dollar en 1980, mais aujourd’hui, on ne pouvait en acheter que la moitié ; c’est l’inflation. Cela affecte les taux d’intérêt, les comptes bancaires, les prêts et d’autres activités financières. Découvrez quel effet l’inflation peut avoir sur vos comptes bancaires et ce que vous pouvez faire, le cas échéant.
Inflation et intérêts des comptes d’épargne
Lorsque l’inflation augmente, votre pouvoir d’achat diminue. Si l’inflation dépasse les intérêts que vous gagnez sur votre compte bancaire, vous aurez l’impression de perdre de l’argent. Votre solde augmente peut-être, mais pas suffisamment pour suivre la hausse des prix.
Par exemple, disons que vous déposez 1 000 $ sur un compte d’épargne avec un rendement annuel en pourcentage (APY) de 0,09 %, ce qui était la moyenne nationale en 2019 ; après un an, vous auriez gagné 90 cents d’intérêts. Mais si le taux d’inflation est de 1,5 %, ce que vous auriez pu acheter avec 1 000 $ coûte 1 015 $ un an plus tard. Vous êtes effectivement en retard de 14,10 $ en raison de l’inflation, même si vous avez gagné des intérêts.
Bien que l’APY moyen national soit de 0,09 %, il existe encore des moyens de se rapprocher (ou parfois même de battre) l’inflation ; Les comptes d’épargne en ligne à haut rendement et certains certificats de dépôt (CD) sont deux endroits à consulter.
Que se passera-t-il si l’inflation augmente ?
Si l’inflation s’accentue dans les années à venir, vous pouvez vous attendre à plusieurs choses : une baisse du pouvoir d’achat pour l’argent que vous avez économisé et une hausse des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne, les CD et d’autres produits.
Perte de pouvoir d’achat
Lorsque vous économisez de l’argent pour l’avenir, vous espérez qu’il pourra acheter au moins autant qu’il en achète aujourd’hui, mais ce n’est pas toujours le cas. En période de forte inflation, il est raisonnable de supposer que les choses seront plus chères l’année prochaine qu’elles ne le sont aujourd’hui. Il y a donc une incitation à dépenser votre argent maintenant au lieu de l’épargner.
Mais vous devez quand même économiser de l’argent et conserver des liquidités, même si l’inflation menace d’éroder la valeur de votre épargne. Vous aurez besoin de votre argent de poche mensuel en espèces, et c’est également une bonne idée de conserver les fonds d’urgence dans un endroit sûr comme une banque ou une coopérative de crédit.
Hausse des taux d’intérêt
La bonne nouvelle est que les taux d’intérêt ont tendance à augmenter en période d’inflation. Votre banque ne paie peut-être pas beaucoup d’intérêts aujourd’hui, mais vous pouvez vous attendre à ce que votre APY sur les comptes d’épargne et les CD devienne plus attractif si l’inflation augmente.
Les taux des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire devraient augmenter assez rapidement à mesure que les taux augmentent. Les CD à court terme (avec des durées de six ou 12 mois, par exemple) pourraient également s’adapter. Cependant, les taux des CD à long terme ne bougeront probablement pas tant qu’il ne sera pas clair que l’inflation est arrivée et que les taux resteront élevés pendant un certain temps.
La question est de savoir si ces hausses de taux seront suffisantes ou non pour suivre le rythme de l’inflation. Dans un monde idéal, vous atteindriez au moins le seuil de rentabilité ; C’est encore mieux si votre épargne croît plus rapidement que les prix n’augmentent. Mais en réalité, les taux sont en retard par rapport à l’inflation, et l’impôt sur le revenu sur les intérêts que vous gagnerez signifie que vous serez probablement perdre pouvoir d’achat.
Effet de l’inflation sur les remboursements de prêts
Si l’inflation vous inquiète, sachez que les prêts à long terme pourraient en réalité devenir plus abordables. Si un remboursement de prêt de quelques centaines de dollars semble être beaucoup d’argent aujourd’hui, ce ne sera pas autant dans 20 ans.
- Prêts à long terme :En supposant que vous n’ayez pas l’intention de rembourser vos prêts par anticipation, les prêts étudiants remboursés sur 25 ans et les prêts sur 30 ans comme une hypothèque à taux fixe devraient devenir plus faciles à gérer. Bien sûr, si vos revenus n’augmentent pas avec l’inflation ou si vos paiements augmentent, votre situation sera effectivement pire. De plus, réduire la dette est rarement une mauvaise idée, car vous paierez toujours des intérêts pendant toutes ces années si vous maintenez le prêt.
- Prêts à taux variable :Si le taux d’intérêt de votre prêt change au fil du temps, il est possible que votre taux augmente en période d’inflation. Les prêts à taux variable ont des taux d’intérêt basés sur d’autres taux ou références. Un taux plus élevé pourrait entraîner un paiement mensuel requis plus élevé, alors préparez-vous à un choc de paiement avec ces prêts si l’inflation s’accélère.
- Tarifs bloqués :Si vous envisagez d’emprunter bientôt, mais que vous n’avez pas de projet précis, sachez que les taux d’intérêt peuvent être plus élevés lorsque vous demanderez éventuellement un prêt ou bloquerez un taux. Si cela se produit, vos paiements augmenteront chaque mois. Laissez une certaine marge de manœuvre dans votre budget si vous achetez un article de grande valeur que vous achèterez à crédit. Pour comprendre comment le taux d’intérêt affecte votre mensualité et vos frais d’intérêt, effectuez des calculs de prêt avec différents taux.
Effet de l’inflation sur l’épargne-retraite
Un autre domaine dans lequel l’inflation peut nuire à votre épargne est celui de votre compte de retraite. Après tout, si l’argent perd de sa valeur avec le temps, un chiffre qui pourrait soutenir confortablement votre style de vie aujourd’hui n’aura plus le même pouvoir d’achat dans des années.
Même si vous gaspillez 15 % de vos revenus, comme le suggèrent de nombreux experts, l’inflation peut ronger les gains que vous pourriez réaliser avec votre 401(k) ou votre IRA. Si vos comptes de retraite gagnent 6 % d’intérêts par an (et leur valeur n’est certainement pas garantie), un taux d’inflation de 2 % ou 3 % (plus les taxes et les frais) peut laisser votre rendement net bien au-dessous de ce chiffre. Bien équilibrer votre portefeuille est une stratégie utilisée pour lutter contre les effets de l’inflation sur vos comptes de retraite.
Que pouvez-vous faire pour vaincre l’inflation
Vous n’avez pas besoin de vous résigner à perdre face à l’inflation. Il y a quelques choses que vous pouvez faire pour essayer de garder une longueur d’avance (ou du moins de ne pas prendre de retard).
- Gardez les options ouvertes :Si vous pensez que les taux d’intérêt vont bientôt augmenter, il serait peut-être préférable d’attendre avant de placer des liquidités dans des CD à long terme. Vous pouvez utiliser une stratégie d’échelonnement pour éviter de vous bloquer à des taux bas, car il est difficile de prédire le moment et la vitesse (ainsi que la direction) des futures modifications des taux d’intérêt.
- Comparer les prix:Un environnement de hausse des taux serait le bon moment pour garder un œil sur de meilleures offres. Certaines banques réagissent plus rapidement que d’autres en augmentant les taux d’intérêt. Si votre banque est lente, cela vaut peut-être la peine d’ouvrir un compte ailleurs. Les banques en ligne sont toujours une bonne option pour bénéficier de taux d’épargne compétitifs. Mais n’oubliez pas que la différence de revenus doit être significative pour que vous puissiez sortir vainqueur : changer de banque prend du temps et des efforts, et votre argent peut ne rapporter aucun intérêt lors du déplacement entre les banques. De plus, la banque avec le meilleur le taux change constamment – l’important est que vous obteniez un compétitif taux. Changer de banque sera plus judicieux en cas de soldes de comptes particulièrement importants ou de différences significatives de taux d’intérêt entre les banques. Avec un petit compte ou une différence de taux mineure, cela n’en vaut probablement pas la peine.
- Économies à long terme :Faites un peu de planification pour vous assurer que vous disposez des bons montants dans les bons types de comptes. Les comptes bancaires sont les meilleurs pour l’argent dont vous aurez besoin ou pourriez avoir besoin à court et moyen terme, comme votre fonds d’urgence. Si vous perdez un peu de pouvoir d’achat à cause de l’inflation, c’est le prix à payer pour disposer d’une source liquide de liquidités d’urgence. Il est préférable de discuter avec un planificateur financier pour savoir ce que vous devriez faire, le cas échéant, avec votre argent à long terme.
