Vous voudrez peut-être vous pencher sur les obligations d’épargne américaines si vous en avez assez du taux d’intérêt que vous obtenez sur votre compte d’épargne à la banque. Les obligations sont un endroit tout aussi sûr pour conserver une partie de votre épargne, mais elles ont leurs avantages et leurs inconvénients.
Obligations d’épargne et comptes d’épargne
La sécurité de votre argent sur la plupart des comptes bancaires vient du fait d’être assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cela offre une assurance jusqu’à 250 000 $ par déposant à partir de 2021.Même si votre argent est en sécurité sur un compte d’épargne, le taux d’intérêt est probablement assez bas.
Votre argent est également en sécurité dans les obligations d’épargne américaines, mais pas via l’assurance FDIC. Les obligations d’épargne sont garanties par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain.Les personnes qui recherchent la sécurité de leur capital peuvent être tranquilles en sachant que tant que le gouvernement américain est là, il est obligé de rembourser le principal et les intérêts des obligations d’épargne.
Avantages fiscaux
Si les impôts vous préoccupent, les obligations d’épargne peuvent vous apporter un certain soulagement. Les obligations d’épargne sont émises par le gouvernement fédéral et sont donc exonérées des impôts nationaux et locaux. De plus, les intérêts gagnés sur les obligations peuvent être fiscalement différés jusqu’au remboursement de l’obligation, contrairement aux comptes d’épargne ordinaires et aux certificats de dépôt, où les intérêts gagnés sont entièrement imposables chaque année en tant que revenu ordinaire.
Obligations de série EE
L’obligation EE est l’obligation d’épargne standard. Il remplace les anciennes obligations E, que le Trésor américain n’émet plus. Les obligations de série EE achetées à compter du 1er mai 2005 rapportent un taux d’intérêt fixe, ce qui vous permet de calculer facilement la valeur de vos obligations à tout moment.
Vous perdrez les intérêts des trois derniers mois si vous faites racheter une obligation de série EE à tout moment au cours des cinq premières années, mais le rachat d’une obligation EE à tout moment après cinq ans n’entraînera pas de pénalité. Vous devez en outre attendre au moins un an avant de rembourser une obligation EE.
Achat d’obligations de série EE auprès de TreasuryDirect
Les obligations EE peuvent être achetées directement auprès de TreasuryDirect Online. Les obligations électroniques sont vendues à leur valeur nominale, ce qui signifie que vous paierez 25 $ pour une obligation de 25 $. L’obligation vaut sa pleine valeur lorsqu’elle est rachetée, plus les intérêts accumulés.
Ces obligations peuvent être achetées pour tout montant de 25 $ ou plus. L’achat maximum par année civile est de 10 000 $ à compter de 2021.
Obligations papier EE
Les obligations papier EE ne sont plus vendues.Contrairement à la version électronique, les obligations papier EE étaient vendues à la moitié de leur valeur nominale. Par exemple, vous paieriez 25 $ pour une caution de 50 $. La valeur de l’obligation a ensuite augmenté au fil du temps à mesure que les intérêts étaient gagnés. L’obligation n’atteint sa valeur nominale qu’à son échéance, mais le Trésor garantit qu’une obligation vaudra le double de sa valeur nominale dans 20 ans si elle a été achetée le 1er juin 2003 ou après cette date.
Avantages et inconvénients de TreasuryDirect
Si vous êtes comme beaucoup de gens, vous aurez peut-être du mal à suivre des bouts de papier, même importants, sur plusieurs années. L’un des avantages d’acheter via TreasuryDirect est que vous n’aurez pas à le faire. TreasuryDirect « stocke » vos obligations pour vous. Allez simplement en ligne et accédez-y quand vous le souhaitez.
Le site est également extrêmement sécurisé, donc personne d’autre ne devrait pouvoir accéder à vos obligations sans votre approbation, vos connaissances et votre coopération. Vous aurez besoin d’un mot de passe et d’un code de sécurité pour vous connecter.
Enfin, vous n’avez pas besoin de vous déplacer à la banque lorsque vient le temps de racheter votre obligation. TreasuryDirect envoie les fonds directement sur votre compte bancaire. Vous devriez recevoir l’argent d’ici deux à trois jours. Est-ce facile ?
Cependant, si vous comptez sur des relevés trimestriels ou annuels pour vous aider à garder vos finances en ordre, vous ne recevrez pas de relevés de compte papier de TreasuryDirect. Le système vous permettra cependant d’imprimer les informations de votre compte et de vous assurer que vous disposez de tous les documents fiscaux nécessaires.
Obligations de série I
Les obligations I sont similaires aux obligations EE, mais il existe une nette différence dans le montant des intérêts qu’elles paient.
Les obligations de série I ont un taux d’intérêt indexé sur le taux d’inflation. Cela signifie que votre obligation I est conçue pour suivre ou battre l’inflation. Le taux d’intérêt réel est fixé par un taux fixe qui dure toute la durée de vie de l’obligation, auquel s’ajoute un taux d’inflation semestriel. Le taux d’inflation est déterminé une fois en mai et de nouveau en novembre.
Tout comme les obligations EE, vous pouvez acheter des obligations I par voie électronique. Les mêmes limitations s’appliquent. Vous ne pouvez acheter que jusqu’à 10 000 $ d’obligations électroniques I par an. Contrairement aux obligations EE, vous pouvez également acheter des obligations papier I, mais uniquement dans le cadre de votre remboursement d’impôt fédéral sur le revenu et dans la limite de 5 000 $ par an.Toutes les obligations I sont vendues à leur valeur nominale. Vous perdrez également les intérêts des trois derniers mois si vous remboursez une obligation I au cours des cinq premières années.Vous pouvez également mettre en place un plan d’obligations d’épargne.
Quel taux d’intérêt les obligations d’épargne paient-elles ?
Les taux d’intérêt sur les obligations changent au fil du temps, à mesure que d’autres taux d’intérêt économiques clés fluctuent. Les obligations EE émises entre novembre 2015 et novembre 2020 rapportent un taux annuel fixe de 0,10 %.Une obligation I comparable émise de novembre 2020 à avril 2021 rapportera un taux composite de 1,68 %.
Obligations pour l’enseignement supérieur
L’utilisation d’obligations d’épargne pour l’épargne pour les études supérieures est devenue moins attrayante avec l’introduction des plans d’épargne-études en vertu de l’article 529, mais elles présentent toujours certains avantages. Les propriétaires peuvent racheter les obligations EE et I émises après 1989 sans être soumis à l’impôt fédéral sur les intérêts si les fonds sont utilisés pour des dépenses d’enseignement supérieur admissibles.
Vous devez avoir au moins 24 ans le premier jour du mois au cours duquel vous avez acheté l’obligation pour être admissible. Les obligations doivent être enregistrées à votre nom. Votre enfant peut être inscrit comme bénéficiaire, maispascomme copropriétaire si la caution concerne votre enfant.
L’IRS impose également des limitations de revenus affectant le moment où cette exclusion fiscale peut être réclamée. Consultez le formulaire IRS 8815 pour connaître les limites de revenu actuelles.
Quand les obligations d’épargne sont-elles des investissements appropriés ?
Les obligations d’épargne américaines sont certainement un moyen sûr d’économiser de l’argent, mais assurez-vous d’investir de l’argent dans des obligations pour les bonnes raisons. N’oubliez pas que les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que ceux d’un compte d’épargne classique, mais des problèmes de liquidité peuvent survenir. S’il y a une chance que vous ayez besoin d’accéder à l’argent d’ici un an, cela pourrait poser un problème.
Les obligations d’épargne ne devraient pas représenter une part importante de votre épargne à long terme. Les intérêts gagnés sont assez faibles par rapport à d’autres investissements à long terme comme les actions détenues sur vos comptes de retraite. Historiquement, les actions rapportent environ 10 % par an au fil du temps, donc investir uniquement dans des obligations d’épargne ne donnera probablement pas les meilleurs résultats.
Les obligations d’épargne devraient être envisagées pour des objectifs financiers entre cinq et dix ans. Vous pouvez racheter les obligations sans pénalité après cinq ans, mais vous pourriez probablement obtenir de meilleurs rendements avec d’autres investissements si vous prévoyez de conserver les obligations pendant bien plus de 10 ans.
