De nombreuses personnes s’efforcent de rembourser toutes leurs dettes avant la retraite. Bien qu’il s’agisse d’un excellent objectif, certains types d’emprunt peuvent avoir du sens même une fois à la retraite. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, souvent appelée HELOC, est un type de dette que vous voudrez peut-être envisager d’utiliser, même après la retraite.
Voici cinq façons d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour gérer vos flux de trésorerie et vos retraits de compte.
Points clés à retenir
- Il y a plusieurs avantages à utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire lorsque vous êtes à la retraite.
- Vous pouvez utiliser un HELOC pour des réparations domiciliaires, des achats de voitures ou comme source de liquidités si les marchés baissent et que vous perdez une partie de la valeur de votre investissement.
- Vous pouvez utiliser un HELOC à la retraite pour financer l’achat d’une nouvelle maison lors d’une réduction des effectifs ou l’utiliser pour aider financièrement les enfants.
Achats automobiles
Lorsqu’ils planifient leur retraite, de nombreuses personnes établissent un budget de base et oublient les dépenses comme l’achat d’une voiture ou d’autres choses qui ne surviennent que tous les cinq ou dix ans. Si la majeure partie de votre argent est détenue dans des comptes de retraite comme les IRA et les 401(k), chaque fois que vous effectuez un retrait, ce montant sera inclus comme revenu imposable sur votre déclaration de revenus de cette année civile.
Si vous effectuez un retrait important un an pour financer une dépense importante, cela peut vous pousser dans la tranche d’imposition la plus élevée. Par exemple, si vos retraits normaux étaient imposés à 15 %, vous pourriez être imposé à 25 % si vous retirez davantage. Dans ces situations, il peut être judicieux d’utiliser un HELOC pour financer un achat important, afin de pouvoir le rembourser progressivement sans effectuer un gros retrait imposable en un an.
Réparations à domicile
Tout comme pour l’achat d’une automobile, de nombreuses personnes oublient le coût des réparations domiciliaires lorsqu’elles établissent leur budget de retraite. C’est l’un des éléments que nous appelons un tueur de budget de retraite. Si vous passez 20 à 30 ans à la retraite, votre maison aura probablement besoin de travaux pendant cette période.
Un HELOC peut offrir une alternative à la vente de placements ou aux retraits importants du compte de retraite. En empruntant les fonds, vous pouvez rembourser progressivement l’argent plutôt que de perturber votre portefeuille.
Source alternative de liquidités en période de baisse
La gestion de l’argent pour la retraite est très différente de la gestion de l’argent pendant que vous êtes dans les années d’accumulation. Une fois que vous effectuez des retraits réguliers, une baisse du marché peut avoir un impact plus grave sur vous. En termes techniques, c’est ce qu’on appelle le « risque de séquence ».
Si vous pouvez éviter ou réduire les retraits pendant les années creuses, vous pouvez augmenter la durée de vie prévue de votre portefeuille et votre flux de revenu potentiel à vie. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être utilisée à cette fin : une source alternative de liquidités dans les années difficiles, que vous remboursez ensuite progressivement à mesure que votre portefeuille se rétablit.
Aider les enfants
Vous avez un enfant adulte qui déménage, traverse une période de chômage ou a besoin d’aide ? Ou peut-être ont-ils besoin de fonds pour démarrer une entreprise ou acheter une maison. De nombreux parents prêtent de l’argent à leurs enfants adultes, et ces derniers remboursent leurs parents lorsqu’ils en sont capables.
Quelle que soit la raison, si vous subissez des conséquences fiscales en vendant des placements, vous pourriez plutôt envisager d’emprunter. Si vous avez établi un HELOC, il peut être là et vous attend pour l’utiliser dans ces circonstances.
Financer l’achat d’une nouvelle maison
De nombreuses personnes prennent leur retraite et décident de déménager au bout de cinq à dix ans. Qu’il s’agisse de se rapprocher de ses petits-enfants, de rechercher un nouveau climat ou autre chose, cela arrive parfois, même si ce n’était pas prévu. Dans la plupart des cas, une nouvelle maison est achetée avant la vente de l’ancienne.
En empruntant sur la valeur nette de votre maison, vous pouvez souvent financer la mise de fonds sur la nouvelle maison. Encore une fois, cela peut être une meilleure solution que la liquidation des investissements, car la vente des investissements entraînera des frais de transaction et des conséquences fiscales.
L’essentiel
Demander une marge de crédit sur valeur domiciliaire à la retraite peut être très judicieux. Bien entendu, vous devez disposer de la valeur nette de votre maison. Tant que vous le faites, peu importe que votre maison soit remboursée ou que vous ayez toujours votre première hypothèque.
L’essentiel à retenir est que vous devez intégrer les nouveaux remboursements de votre prêt à votre budget de retraite. À moins que vous ne déménagiez bientôt, vous devrez prévoir de rembourser ce que vous avez emprunté afin de pouvoir réutiliser votre marge de crédit plus tard si vous en avez besoin.
