Toute personne légèrement endettée doit gérer sa dette. Si vous avez juste un peu de dettes, vous devez maintenir vos paiements et vous assurer que la situation ne devienne pas incontrôlable. D’un autre côté, lorsque vous avez des dettes importantes, vous devez déployer plus d’efforts pour rembourser vos dettes tout en jonglant avec les paiements des dettes que vous ne payez pas actuellement.
Sachez combien vous devez
Faites une liste de vos dettes, y compris le créancier, le montant total de la dette, le paiement mensuel, le taux d’intérêt et la date d’échéance. Vous pouvez utiliser votre rapport de crédit pour confirmer les dettes figurant sur votre liste. Avoir toutes les dettes devant vous vous permettra d’avoir une vue d’ensemble et de rester conscient du tableau complet de votre dette. Un logiciel de réduction de la dette peut faciliter ce processus.
Note
Une fois que vous maîtrisez votre dette et vos revenus, vous pouvez calculer votre ratio dette/revenu (DTI). Ce ratio vous indique quelle part de votre revenu est consacrée au remboursement de vos dettes. Pour trouver le vôtre, divisez vos remboursements de dette par votre revenu et multipliez par 100. Par exemple, 1 200 $ de dette mensuelle divisé par 3 000 $ de revenu mensuel équivaut à 0,4 x 100 = 40 %. Plus ce chiffre est bas, mieux c’est, et son suivi peut vous aider à comprendre plus clairement vos finances.
Ne vous contentez pas de créer votre liste et de l’oublier. Consultez périodiquement votre liste de dettes, surtout lorsque vous payez vos factures. Mettez à jour votre liste tous les quelques mois à mesure que le montant total de votre dette change.
Payez vos factures à temps chaque mois
Les retards de paiement rendent plus difficile le remboursement de votre dette puisque vous devrez payer des frais de retard pour chaque paiement manqué. Si vous manquez deux versements consécutifs, votre taux d’intérêt et vos frais financiers augmenteront.
Si vous utilisez un système de calendrier sur votre ordinateur ou votre smartphone, saisissez-y vos paiements et définissez une alerte pour vous le rappeler plusieurs jours avant l’échéance de votre paiement. Si vous manquez un paiement, n’attendez pas la prochaine date d’échéance pour envoyer votre paiement, il pourrait alors être signalé à une agence d’évaluation du crédit. Au lieu de cela, envoyez votre paiement dès que vous vous souvenez qu’il a été manqué.
Note
Un budget peut vous aider à ne pas vous endetter et à vous en sortir. Cela vous permet de voir combien d’argent vous gagnez et où va cet argent. Créez un budget simple qui vous permet de payer les nécessités telles que votre loyer ou votre hypothèque et les services publics. Mettez tout le reste de côté pour rembourser votre dette le plus rapidement possible.
Créer un calendrier mensuel de paiement de factures
Utilisez un calendrier de paiement des factures pour vous aider à déterminer quelles factures payer avec quel chèque de paie. Sur votre calendrier, inscrivez le montant du paiement de chaque facture à côté de la date d’échéance. Ensuite, indiquez la date de chaque chèque de paie. Si vous êtes payé les mêmes jours chaque mois (le 1er et le 15), vous pouvez utiliser le même calendrier de mois en mois. Mais si vos chèques de paie tombent à des jours différents du mois, vous devrez créer un calendrier chaque mois.
Effectuez au moins le paiement minimum
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer davantage, effectuez au moins le paiement minimum. Bien entendu, le paiement minimum ne vous aide pas à faire de réels progrès dans le remboursement de votre dette. Mais cela maintient votre compte en règle, ce qui évite les frais de retard. Lorsque vous manquez des paiements, il devient plus difficile de rattraper votre retard et vos comptes pourraient éventuellement tomber en défaut.
Note
Pendant que vous travaillez à rembourser vos dettes, arrêtez d’utiliser les cartes de crédit. Commencez plutôt à emporter de l’argent liquide. Respectez le budget que vous avez créé et n’achetez que ce que vous pouvez payer en espèces.
Décidez quelles dettes rembourser en premier
Rembourser d’abord les dettes de carte de crédit est souvent la meilleure stratégie, car les cartes de crédit ont des taux d’intérêt plus élevés que les autres dettes.De toutes vos cartes de crédit, celle avec le taux d’intérêt le plus élevé a généralement la priorité sur le remboursement, car elle coûte le plus cher.
Utilisez votre liste de dettes pour hiérarchiser et classer vos dettes dans l’ordre dans lequel vous souhaitez les rembourser. Vous pouvez également choisir de rembourser en premier la dette dont le solde est le plus bas. Cela pourrait coûter un peu plus cher à long terme, mais éliminer d’abord de petites dettes peut renforcer la confiance.
Rembourser les recouvrements et les imputations
Vous ne pouvez payer votre dette que dans la limite de vos moyens. Lorsque vous disposez de fonds limités pour rembourser vos dettes, concentrez-vous sur le maintien de vos autres comptes en règle. Ne sacrifiez pas vos comptes positifs pour ceux qui ont déjà affecté votre crédit. Au lieu de cela, payez ces comptes en souffrance lorsque vous pouvez vous le permettre.
Construire un fonds d’urgence sur lequel s’appuyer
Sans accès à l’épargne, vous devrez vous endetter pour couvrir une dépense d’urgence. Même un petit fonds d’urgence couvrira les petites dépenses qui surviennent de temps en temps.
Tout d’abord, travaillez à la création d’un petit fonds d’urgence : 1 000 $ est un bon point de départ. Une fois que vous avez cela, fixez-vous pour objectif de créer un fonds plus important, comme 2 000 $. A terme, vous souhaitez vous constituer une réserve de trois à six mois de frais de subsistance.
Ne confondez pas désirs et besoins
Il est facile de se convaincre que vous avez « besoin » d’acheter un nouveau téléviseur ou que vous avez « besoin » de partir en vacances. La vérité est qu’il n’y a pas beaucoup de vrais besoins dans la vie. Toi besoin la nourriture, le logement, les vêtements, le transport et des choses comme ça. Toi vouloir un steak, une jolie maison en banlieue, des marques de créateurs et une voiture de luxe, par exemple.
Reconnaissez les signes indiquant que vous avez besoin d’aide
Si vous avez du mal à payer vos dettes et autres factures chaque mois, vous devrez peut-être demander une aide extérieure, comme une agence de conseil en crédit. Les autres options d’allégement de la dette sont :
- Consolidation de dettes
- Règlement de la dette
- Faillite
Chacun d’entre eux présente des avantages et des inconvénients, alors pesez soigneusement vos options.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à regrouper vos dettes en un produit offrant un paiement unique et un taux d’intérêt inférieur. Les outils de consolidation de dettes populaires incluent les prêts personnels et les cartes de crédit à transfert de solde à 0 % d’intérêt.
Qu’est-ce que le règlement de dettes ?
Le règlement de la dette consiste à négocier avec un créancier pour régler votre dette à un prix inférieur à ce que vous devez. Les créanciers ne régleront généralement que les dettes qui ne sont pas à jour. Si vous arrêtez d’effectuer des paiements afin de régler vos dettes, votre pointage de crédit diminuera en raison des paiements manqués. Vous pouvez faire appel à des sociétés de règlement de dettes, mais elles facturent des frais pour résoudre votre dette. Vous pouvez régler vos dettes vous-même ou envisager une autre option comme des conseils en crédit.
