Certaines personnes vivent d’un chèque de paie à l’autre et s’inquiètent des factures en souffrance. Lorsque les cartes de crédit, les factures médicales ou les prêts sont payés en retard (ou pas du tout), le résultat peut être un appel téléphonique d’un agent de recouvrement.
Importance d’un budget
Si vous avez du mal à apprendre à élaborer un bon budget afin de pouvoir rembourser vos dettes à temps chaque mois, vous pouvez envisager de faire appel à un conseiller en crédit pour vous remettre sur la bonne voie. Les services de conseil en crédit à la consommation sont des organisations à but non lucratif qui vous aideront à trouver une solution pratique aux problèmes financiers. Cependant, certaines agences de crédit à but non lucratif facturent des frais excessifs qui ne sont pas appliqués à la réduction de la dette.
Lorsque vous envisagez de faire appel à un conseiller en crédit, il est important de faire preuve de prudence. Soyez prudent et sachez quoi rechercher pour trouver des services de conseil en crédit légitimes qui réduiront, et non augmenteront, votre dette.
Comment fonctionne le conseil en crédit à la consommation ?
Des agences réputées fournissent des conseils en matière de gestion financière, peuvent vous aider à préparer un budget et proposent des ateliers et des ressources pédagogiques gratuites. Les bons conseillers sont certifiés et mettent à votre disposition des spécialistes de la gestion de l’argent et des dettes pour vous aider.
La séance de conseil initiale peut durer au moins une heure avec des séances de suivi programmées si nécessaire. Le conseiller discutera avec vous de votre situation financière afin d’élaborer un plan personnalisé pour lutter contre vos dettes et remettre vos finances en ordre.
En fonction du montant de votre dette, le conseiller peut vous recommander un plan de gestion de la dette dans lequel vous effectuez des paiements mensuels au service et il paie vos créanciers. Le conseiller négociera des frais de retard, des taux d’intérêt plus bas et des prolongations de terme avec vos créanciers.
Pas une alternative à la faillite
Ne vous inscrivez pas auprès d’une organisation qui prétend que ses services constituent une alternative à la faillite. Ces agences peuvent prétendre que leurs services n’ont pas d’impact sur votre crédit et que vous devriez cesser de payer vos créanciers et plutôt envoyer cet argent à l’agence. C’est une mauvaise idée pour trois raisons.
Premièrement, les retards de paiement peuvent avoir un effet dévastateur sur votre pointage de crédit. Un faible pointage de crédit peut rendre plus difficile l’admissibilité à un nouveau crédit plus tard, et cela peut également avoir un impact sur votre capacité à louer un appartement ou à obtenir un téléphone portable à votre nom.
Note
Les notes négatives, y compris les retards de paiement, peuvent rester sur votre historique de crédit jusqu’à sept ans.
Deuxièmement, rien ne garantit que les créanciers accepteront un paiement partiel. Ils peuvent refuser toutes les conditions proposées par une alternative à la faillite, vous laissant potentiellement dans une situation pire qu’au début. Enfin, des frais de retard et des intérêts s’accumulent sur les soldes impayés. C’est de l’argent que vous devrez payer, en plus des frais exorbitants que l’agence de crédit elle-même pourrait facturer.
Comment sélectionner un service de conseil en crédit à la consommation
Lorsque l’on compare les conseillers en crédit à la consommation, il y a quelques éléments à garder à l’esprit. Considérez cela comme un signal d’alarme si un service de conseil en crédit n’envoie pas d’informations gratuites sur l’organisation avant de demander des détails sur votre situation.
Vérifiez auprès du Better Business Bureau, de l’agence locale de protection des consommateurs, de la National Foundation for Credit Counselling et de la Financial Counselling Association of America la légitimité d’une liste d’agences de conseil potentielles. Ces organisations peuvent identifier celles qui ont reçu des plaintes de consommateurs. Cependant, ne pas recevoir de plainte ne garantit pas qu’elles soient légitimes.
À titre de ressource de suivi, contactez le programme de fiduciaire des États-Unis pour obtenir une liste des agences de conseil en crédit approuvées qui peuvent fournir des conseils pré-faillite. Vous voulez une organisation qui propose une gamme de services, tels que des conseils budgétaires et des cours de gestion de la dette. Vous voulez un plan de gestion de la dette, pas un plan rapide pour vous débarrasser des dettes.
Note
Évitez les agences qui ont un plan de gestion de la dette (DMP) comme seule option, car elles devraient également fournir d’autres services de conseil. De plus, les organisations ne devraient pas facturer le matériel pédagogique ou les informations sur le service lui-même.
Une fois que vous avez réduit votre liste, posez les questions suivantes à un service de conseil en crédit :
- Quelles sont vos prestations ?
- Fournissez-vous des informations gratuites ?
- Facturez-vous des frais ? Obtenez des tarifs spécifiques pour les frais d’installation ou mensuels, le cas échéant.
- Comment pouvez-vous m’aider à éviter de futurs problèmes d’endettement ?
- Ce service est-il autorisé à fournir des services de gestion financière dans l’État ?
- Vos conseillers sont-ils certifiés et formés par un parti non affilié ?
Si vous rencontrez un service de conseil en crédit qui hésite à répondre à vos questions – ou dit qu’il ne peut pas vous fournir d’informations tant que vous n’avez pas fourni vos informations de compte bancaire ou payé des frais – c’est un signal d’avertissement. Ils ne sont peut-être pas réputés. Dans ce cas, il vaut mieux dire merci, mais non merci à leurs services.
Décider d’utiliser un service de conseil en crédit à la consommation
Parler à un service de conseil en crédit à la consommation et se familiariser davantage avec ses services est une première étape importante pour déterminer si le conseil en crédit vous convient. Même si vous pouvez contacter vos créanciers et négocier vous-même les modalités de paiement de vos comptes, travailler avec un conseiller en crédit peut vous fournir de précieux conseils en vous aidant à déterminer la meilleure approche pour gérer vos dettes.
De même, de nombreux conseillers en crédit vous aident à établir un plus grand sens de la discipline en accordant une plus grande attention à vos dépenses, vous encourageant ainsi à apprendre à respecter vos objectifs financiers. Si vous trouvez que la gestion de vos dettes est un territoire inconnu et intimidant, travailler avec un conseiller en crédit peut être le système de soutien dont vous avez besoin pour rester sur la bonne voie.
Comprendre le contrat
Si vous décidez de recourir aux services de conseil en crédit, lisez le contrat avant de le signer. Le contrat doit divulguer le montant des frais ou des contributions, une description des services, un calendrier de paiement estimé, les dispositions de résiliation et le processus de résolution des litiges. Demandez des éclaircissements sur les dispositions que vous ne comprenez pas.
Le désir de liberté financière est quelque chose que beaucoup de gens partagent. Si vous décidez de travailler avec un service de conseil en crédit à la consommation, assurez-vous que ses objectifs correspondent aux vôtres et que vous n’êtes pas lié à une arnaque qui pourrait vous plonger dans un plus grand trou financier.
