La consolidation de dettes consiste à utiliser un prêt ou une carte de crédit pour rembourser plusieurs prêts ou cartes de crédit afin que vous puissiez simplifier le remboursement de vos dettes. Avec un seul solde plutôt que plusieurs, il devrait être plus facile de rembourser votre dette et, dans certains cas, d’obtenir un taux d’intérêt plus bas auprès du prêteur. Bien que la consolidation de dettes présente de nombreux avantages, elle présente également certains inconvénients.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel en les remboursant avec une carte de crédit ou un autre type de prêt.
Comment fonctionne la consolidation de dettes
Supposons que vous ayez plusieurs soldes de cartes de crédit et de petits prêts avec des taux d’intérêt et des mensualités différents :
- Carte de crédit A : 3 500 $, 24,90 % TAEG
- Carte de crédit B : 2 500 $, TAEG de 18,90 %
- Carte de crédit C : 1 500 $, 12,00 % TAEG
Plutôt que de payer ces soldes individuellement, vous pouvez regrouper les trois soldes avec un seul prêt qui nécessite un seul paiement au lieu de trois. Par exemple, si vous consolidez ces soldes dans un prêt de 7 500 $ avec un TAEG de 7,00 % et que vous remboursez le prêt en quatre ans, vous paierez 1 120,80 $ d’intérêts. À titre de comparaison, si vous effectuiez un paiement mensuel minimum de 4 % sur chaque carte, il faudrait plus de 5 440 $ en intérêts et 12 ans pour rembourser complètement la dette.
Note
Votre pointage de crédit est un facteur d’admissibilité à un taux d’intérêt bas. Si votre pointage de crédit est plus élevé maintenant que lorsque vous avez demandé vos cartes de crédit, vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui que vous avez actuellement sur votre ou vos cartes de crédit.
Types de consolidation de dettes
Il existe quelques méthodes que vous pouvez utiliser pour consolider vos dettes. Vos options peuvent être limitées, selon le type de dette, votre solvabilité et les actifs immobiliers dont vous disposez.
Transfert de solde de carte de crédit
Une carte de crédit avec une limite de crédit élevée et un taux d’intérêt promotionnel sur les transferts de solde est un bon candidat pour consolider les soldes d’autres cartes de crédit à taux d’intérêt élevé sur une seule carte de crédit. La combinaison de vos soldes à un taux d’intérêt inférieur au taux moyen de vos soldes existants vous permet d’économiser de l’argent sur les intérêts et de payer sur une seule carte de crédit au lieu de plusieurs.
Note
Les transferts de solde ne sont généralement pas pris en compte dans les bonus de lancement en espèces, en points ou en miles offerts par une carte.
Prêt de consolidation de dettes
Les prêteurs proposent souvent des prêts de « consolidation de dettes », qui sont généralement des prêts personnels non garantis spécialement conçus pour rembourser les dettes. Les prêts de consolidation de dettes ont généralement un taux d’intérêt et une période de remboursement fixes pour des conditions de remboursement plus stables.
Programmes de consolidation de dettes
Un programme de consolidation de dettes, ou plan de gestion de la dette (DMP), est un plan de remboursement organisé par une agence de conseil en crédit qui établit un nouveau calendrier de paiement et des conditions qui peuvent vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et à moindre coût. Il est généralement proposé aux emprunteurs qu’un conseiller en crédit a jugé autrement incapables de rembourser leurs prêts sur la base d’un examen de leurs finances.
Un plan de gestion de la dette couvre généralement les dettes non garanties (prêts non garantis par une garantie) telles que les dettes de carte de crédit ou les factures médicales, mais non les dettes garanties, telles que les hypothèques et les prêts automobiles.
Consolidation de prêts étudiants
Ces prêts sont spécifiquement destinés à consolider plusieurs soldes de prêts étudiants en un seul prêt avec un seul versement mensuel. Cet arrangement peut être avantageux si vous avez plusieurs prêts étudiants auprès de différents prestataires. Le regroupement de prêts étudiants est disponible pour les prêts privés et fédéraux.
Prêts sur valeur domiciliaire et marges de crédit
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 80 % à 85 % de la valeur nette de votre maison. L’option prêt vous permet de contracter une certaine somme d’argent que vous remboursez via des remboursements fixes sur une durée déterminée. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est similaire à une carte de crédit dans la mesure où vous avez accès à l’argent quand vous en avez besoin et ne payez que des intérêts sur l’argent que vous empruntez réellement. Attention cependant : vous devrez peut-être payer une série de frais pour finaliser votre HELOC. Vous retirerez ensuite l’argent de votre prêt ou de votre marge de crédit et rembourserez vos dettes existantes, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’autres fonds empruntés.
Note
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit exigent que vous utilisiez votre maison comme garantie. Si vous ne remboursez pas votre prêt ou votre marge de crédit, vous pourriez perdre votre maison par saisie.
Refinancement hypothécaire avec retrait
Le refinancement avec retrait de fonds est un type de refinancement hypothécaire dans lequel vous obtenez un nouveau prêt hypothécaire supérieur à ce que vous devez sur votre premier prêt hypothécaire. La nouvelle hypothèque rembourse l’ancienne et vous empochez la différence grâce à un « retrait d’argent ». Vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser vos dettes existantes, en supposant que ce pour quoi vous êtes approuvé couvre les soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts. Pour rappel, les refinancements par retrait d’argent s’accompagnent généralement de frais de clôture.
Est-ce que cela coûte de l’argent pour consolider vos dettes ?
Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires, selon la méthode de consolidation de dettes que vous choisissez. Certains frais typiques comprennent :
- Frais de transfert de solde pour les cartes de crédit (généralement 3 % à 5 %)
- Frais de montage pour les prêts personnels utilisés pour la consolidation de dettes
- Frais de clôture des prêts hypothécaires et des marges de crédit
La meilleure façon de trouver le prêt ou la marge de crédit offrant les taux les plus bas est d’obtenir des devis de plusieurs prêteurs et de comparer les frais. Vous constaterez que certains prêteurs qui proposent des prêts personnels pour la consolidation de dettes, par exemple, ne facturent aucun frais, tandis que d’autres facturent des frais de retard et des frais de montage.
Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes
La consolidation de dettes présente à la fois des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de prendre une décision finale.
Gérez plus facilement vos dépenses en combinant plusieurs dettes en un seul paiement mensuel.
Taux d’intérêt potentiellement plus bas
Pourrait réduire le paiement mensuel global de votre dette
Peut ne pas être admissible à un taux d’intérêt inférieur à vos soldes existants
Une durée de remboursement prolongée pourrait coûter plus cher en intérêts, même avec un taux plus bas.
Certains prêts nécessitent que vous mettiez votre maison en garantie
Note
La consolidation de vos dettes ne diminue pas le montant que vous devez. Il restructure simplement votre dette en (idéalement) un paiement mensuel plus abordable. Le compromis pourrait être une période de remboursement plus longue ou des intérêts payés plus élevés par rapport à une non-consolidation.
Alternatives à la consolidation de dettes
Après avoir examiné vos options, vous déciderez peut-être que la consolidation de dettes n’est pas la meilleure façon de régler votre dette. Deux méthodes de remboursement populaires qui ne nécessitent pas de consolidation sont les « stratégies boule de neige de la dette » et les « stratégies d’avalanche de dette ». Les deux se concentrent sur le remboursement de vos dettes une par une. La boule de neige de la dette se concentre sur le remboursement de vos plus petits soldes en premier et sur le passage à des soldes plus importants, tandis que la stratégie d’avalanche de dettes s’attaque en premier aux soldes avec les taux d’intérêt les plus élevés.
Si votre situation est plus complexe, vous devriez envisager de demander l’aide d’un programme d’allégement de la dette. Le règlement de la dette est un dernier recours, car cela implique d’arrêter les paiements et de travailler avec une entreprise qui détient cet argent en dépôt tout en négociant avec vos créanciers pour parvenir à un règlement, ce qui peut prendre jusqu’à quatre ans. Retenir les paiements de vos créanciers peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- La consolidation de dettes, ou gestion de dettes, vous permet de regrouper plusieurs dettes en un seul solde avec un seul versement mensuel.
- Vous pourrez peut-être économiser de l’argent sur les intérêts ou réduire votre délai de remboursement en consolidant vos dettes.
- Un prêt de consolidation de dettes, un prêt sur valeur domiciliaire ou un transfert de solde de carte de crédit sont quelques méthodes à envisager.
- La consolidation de dettes n’est pas toujours le bon choix. Les alternatives incluent les méthodes boule de neige ou avalanche d’endettement, ainsi que les conseils en matière de crédit.
