Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer intégralement une dette en souffrance, vous pouvez négocier un paiement inférieur (un règlement de dette) avec votre créancier. Le règlement de la dette signifie que vous avez conclu un accord avec vos créanciers pour payer moins que Gesundmd pour régler votre dette.
Par exemple, si vous négociez un règlement de dette, l’émetteur de votre carte de crédit pourrait accepter un paiement de 2 000 $ sur une dette de 5 000 $. Si l’émetteur est prêt à venir à la table des négociations, un montant forfaitaire inférieur n’est peut-être pas la seule option pour régler la dette.
Cependant, lorsque vous réglez une dette figurant sur votre rapport de crédit, cela peut avoir un impact négatif sur votre crédit.
Impact sur la cote de crédit
La plupart de vos obligations de crédit et de prêt sont signalées chaque mois aux agences d’évaluation du crédit.L’état de votre compte est répertorié sur votre rapport de solvabilité, indiquant si vos paiements sont effectués à temps, en retard ou si le compte est fermé.
Par exemple, votre société émettrice de carte de crédit fermera probablement votre carte de crédit après avoir réglé votre dette. Vous pourriez également voir votre limite de crédit réduite ou complètement supprimée une fois que le créancier se rend compte que vous n’envisagez pas de payer Gesundmd en totalité.
Note
Lorsqu’une dette est réglée, un créancier met à jour votre rapport de solvabilité pour afficher le statut « réglé » ou « payé réglé ». Bien qu’un statut « réglé » soit légèrement meilleur qu’un statut « impayé », tout statut de paiement autre que « payé comme convenu » ou « payé en totalité » peut nuire à votre crédit.
Parce que vous ne payez pas la totalité de votre solde comme convenu, les règlements de dettes ont un impact négatif sur votre pointage de crédit. Votre crédit est basé sur plusieurs facteurs différents, de sorte que l’impact exact sur votre score peut varier en fonction des autres informations figurant sur votre rapport de crédit.
Exemples de scores FICO
Un pointage de crédit est une mesure de la probabilité que vous remboursiez l’argent que vous avez emprunté sous la forme d’un prêt, d’une hypothèque ou d’une carte de crédit. Les cotes de crédit tiennent également compte de la manière dont les emprunteurs paient leurs factures à temps. Un pointage de crédit FICO est un type de modèle de notation utilisé pour calculer votre pointage de crédit et est utilisé par les banques, les prêteurs et les fournisseurs de crédit pour prendre la décision de vous accorder ou non un crédit. Votre score détermine également, en partie, le taux d’intérêt et la limite de crédit que vous recevrez sur vos produits de crédit.
Les sociétés d’évaluation du crédit ne fournissent pas de détails exacts sur la façon dont les scores sont calculés, et cela peut varier en fonction des mesures utilisées dans le calcul. Cependant, FICO a publié des informations sur la perte de score FICO basées sur des consommateurs hypothétiques ayant des scores de crédit différents. Dans un scénario, une personne avec un score de crédit de 680 et un paiement en retard sur la carte de crédit perdrait entre 45 et 65 points après le règlement de sa dette pour une carte de crédit, tandis qu’une personne avec un score de crédit de 780 et aucun autre retard de paiement perdrait entre 140 et 160 points.
Votre pointage de crédit pourrait connaître une baisse similaire si vous avez un profil de crédit similaire à ces scénarios et que vous ne réglez qu’une seule dette. Votre pointage de crédit pourrait encore baisser si vous optez pour plusieurs comptes.
Retards de paiement précédant le règlement de la dette
Le règlement des dettes nuira davantage à votre pointage de crédit si les cartes de crédit que vous réglez sont déjà en règle et si vous finissez par régler plusieurs comptes de carte de crédit.
Note
De nombreuses sociétés de règlement de dettes vous conseilleront de prendre délibérément du retard dans vos paiements afin que les créanciers soient plus disposés à accepter un paiement de règlement de la dette. La théorie derrière cette stratégie est la conviction que les prêteurs seront uniquement motivés à régler les dettes qui risquent de ne pas être payées. Suivre les conseils de la société de règlement de dettes signifie plusieurs mois de paiements manqués, qui nuisent à votre crédit avant même le règlement de la dette.
Les informations sur le règlement de la dette resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans, mais elles auront moins d’impact sur votre pointage de crédit à mesure que les informations vieillissent et que des informations plus positives sont ajoutées à votre rapport de crédit.
Reconstruire votre crédit
L’objectif du règlement de dettes est de vous débarrasser d’une partie de vos dettes, surtout si vous ne pouvez pas vous permettre de payer intégralement tous les soldes. Cela peut signifier que vous sacrifiez temporairement votre cote de crédit, surtout si vous ne recherchez pas un prêt important pour le moment, dans le seul but de vous désendetter.
Une fois que vous avez réglé les soldes, vous pouvez vous concentrer sur la reconstruction de votre pointage de crédit. Puisque le crédit est basé sur l’emprunt, vous devrez utiliser des cartes de crédit ou des prêts pour reconstituer votre crédit. Des emprunts responsables et des paiements ponctuels sont essentiels pour obtenir une bonne cote de crédit et éviter de s’endetter.
Mais rappelez-vous que le règlement de dettes peut vous obliger à payer une facture inattendue. Le gouvernement fédéral vous oblige à payer des impôts sur les dettes annulées, y compris les dettes annulées via le règlement des dettes par carte de crédit. Cela signifie que vous recevrez un chèque de remboursement plus petit ou que vous devrez plus d’argent à l’IRS.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je régler moi-même mes dettes ?
Négocier et régler une dette avec les créanciers peut s’avérer une tâche ardue, mais ce n’est pas impossible. Pour commencer à négocier une dette de carte de crédit, vous devez comprendre pourquoi les sociétés émettrices de cartes de crédit sont prêtes à négocier. Vous devez connaître les options qui s’offrent à vous et être conscient des inconvénients de l’installation. Une fois que vous avez lancé le processus, assurez-vous d’être persévérant et de documenter chaque étape du processus, et en particulier l’accord de règlement.
Combien de temps faudra-t-il pour que les cotes de crédit s’améliorent après le règlement de la dette ?
Après le règlement de la dette, il est important de se rappeler que celle-ci restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Cependant, vous pouvez commencer à améliorer votre cote de crédit dès maintenant. Vous pouvez le faire en ajoutant un historique positif à votre rapport de crédit. Cela inclut le paiement de vos factures à temps, le remboursement d’autres dettes passées et le maintien d’un faible taux d’utilisation du crédit.
