L’endettement vous empêchera d’atteindre vos objectifs financiers, comme épargner pour la retraite ou acheter une maison. Cela peut être une source de stress et de chagrin, vous obligeant à vous soucier constamment de vos finances et à regretter les limites que l’endettement a imposées à votre vie.
Heureusement, l’endettement n’est pas une condamnation à perpétuité. Vous pouvez (et devriez) faire du désendettement une priorité. Suivez ces sept étapes pour prendre le contrôle de vos finances et rembourser définitivement vos dettes.
1. Comprenez le type de dette que vous avez
Se désendetter (et y rester) nécessite que vous changiez les habitudes ou les circonstances qui vous ont conduit à vous endetter en premier lieu.
Comprendre le type de dette que vous avez et comment elle s’est produite peut vous aider à élaborer un plan pour la rembourser et à réduire la probabilité que vous retombiez dans l’endettement à l’avenir.
Note
Si vous avez des dettes que vous ne savez pas comment gérer, envisagez de parler à un conseiller en crédit. Les agences de conseil en crédit sont généralement des organisations à but non lucratif, telles que la Financial Counselling Association of America ou la National Foundation for Credit Counselling. Ils sont dotés d’agents qualifiés qui peuvent vous aider avec :
- Comprendre votre dette
- Suivi de vos dépenses
- Créer un budget
- Élaborer un plan de remboursement de la dette
Dette due aux prêts
La souscription à des prêts se fait naturellement à certaines étapes de la vie. Vous pouvez contracter un emprunt pour ouvrir une petite entreprise, acheter une maison avec une hypothèque, acheter une nouvelle voiture avec un prêt automobile ou contracter un prêt étudiant pour financer vos études.
Ces dettes ne sont pas intrinsèquement mauvaises et s’accompagnent souvent de taux d’intérêt gérables. Cependant, ils peuvent créer une pression sur vos finances lorsque vous ne parvenez pas à effectuer les paiements requis. Ils peuvent engloutir une trop grande partie de vos revenus, vous empêchant de couvrir vos frais de subsistance ou d’économiser de l’argent.
Lorsque cela se produit, vous pourriez vous retrouver à contracter d’autres dettes, sous forme de dettes de carte de crédit ou de prêts personnels, pour combler la différence.
Dette due aux circonstances
Parfois, les dettes s’accumulent en raison de circonstances indépendantes de votre volonté. De nombreuses personnes ont des dettes médicales du fait de maladies ou de blessures inattendues. Vous pourriez avoir des dettes en raison d’un divorce. Ou encore, vous êtes peut-être devenu au chômage et avez dû contracter des dettes de carte de crédit ou contracter des prêts personnels ou des prêts sur salaire.
Ces dettes peuvent être écrasantes car elles s’accompagnent de taux d’intérêt élevés. Souvent, vous êtes obligé de les accepter alors que votre situation financière est déjà tendue. Et lorsque vous essayez de les rembourser, ils peuvent gruger vos revenus et vous obliger à vous endetter davantage, créant ainsi une spirale d’endettement à laquelle il semble impossible d’échapper.
Dans de nombreux cas, par exemple lorsque des factures médicales sont adressées à une agence de recouvrement, vous ne savez peut-être même pas que la dette existe jusqu’à ce qu’un agent de recouvrement vous appelle chez vous pour vous signaler que vous avez des factures impayées.
Dette due aux dépenses
Des dépenses irréfléchies ou imprudentes peuvent créer leur propre dette, généralement sous la forme d’une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Vivre au-dessus de vos moyens, comme contracter un prêt hypothécaire que vos revenus ne peuvent pas supporter ou acheter une voiture que vous ne pouvez pas vous permettre avec un prêt automobile, peut également créer une dette en raison des dépenses.
Une fois que vous accumulez des dettes en raison de dépenses excessives, vous finissez par payer des intérêts et des pénalités bien plus élevés que la valeur réelle de ce que vous avez acheté. Cela peut bloquer vos revenus, vous obligeant à vous endetter encore plus. Vivre au-dessus de vos moyens peut même vous amener à ne pas payer ou à déclarer faillite.
2. Prenez le contrôle de vos dépenses
Que des habitudes de dépenses imprudentes aient contribué ou non à votre situation, il vous sera plus facile de commencer à rembourser vos dettes si vous gardez un contrôle étroit sur vos dépenses et vos finances.
Prenez le temps de comparer vos revenus mensuels avec vos dépenses. Divisez vos dépenses en dépenses obligatoires, ou besoins, et dépenses discrétionnaires, ou désirs.
Les dépenses obligatoires comprennent des éléments tels que :
- Paiements de loyer ou d’hypothèque
- Utilitaires
- Nourriture
- Transport aller-retour au travail
- Assurance maladie
- Pension alimentaire pour enfants
- Ordonnances
- Garde d’enfants
Les dépenses discrétionnaires comprennent des éléments tels que :
- Télévision par câble
- Abonnements au gymnase
- Manger dehors
- Vêtements
- Divertissement
- Décoration d’intérieur
- Soins personnels
Pour commencer à rembourser votre dette, vos dépenses mensuelles devront être nettement inférieures à votre revenu mensuel. Vous pourrez peut-être y parvenir simplement en réduisant vos dépenses discrétionnaires.
Note
Payez vos factures à temps pour économiser de l’argent. Les paiements en retard entraînent généralement des frais ou des frais de service qui peuvent rendre plus difficile la réduction de vos dépenses. Dans la mesure du possible, automatisez vos paiements à partir de votre compte courant.
Si cela ne suffit pas, vous devrez peut-être mieux contrôler vos dépenses en réduisant également vos dépenses obligatoires. Vous pouvez utiliser des tactiques telles que :
- Réduire les effectifs si vous louez votre logement ou négociez votre loyer
- Louer une chambre ou un étage si vous êtes propriétaire de votre logement
- Choisir un forfait de téléphonie mobile moins cher
- Partager l’accès à Internet avec un voisin
- Choisir une assurance maladie moins chère
- Rechercher des moyens de cuisiner à moindre coût, par exemple en éliminant la viande de votre alimentation
- Utiliser les transports en commun plutôt que votre voiture
Vous pouvez également chercher des moyens d’augmenter vos revenus, même temporairement, comme :
- Accepter un deuxième emploi
- Faire du travail occasionnel
- Mettre toutes vos récompenses de carte de crédit sous forme de paiements en espèces plutôt que de points
- Insister sur le paiement de l’argent qui vous est dû, comme une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire
- Vendre des articles ménagers, des bijoux ou des vêtements
Note
Les prêteurs sur gages locaux facilitent la vente de vos objets contre de l’argent. Cependant, vous gagnerez probablement plus d’argent si vous vendez directement à d’autres consommateurs via Craigslist, eBay, Etsy ou votre boutique de consignation locale.
Une fois que vous avez réduit vos dépenses autant que possible, créez un budget. Cela vous évitera de dépenser trop accidentellement. Vous voulez vous assurer que vos dépenses restent inférieures à vos revenus, sinon vous finirez par devoir plus d’argent sous forme d’intérêts sur les cartes de crédit ou de frais de découvert.
Réduire autant que possible vos dépenses et prendre le contrôle de vos finances avec un budget vous permettra de consacrer presque tout votre argent supplémentaire au remboursement de vos dettes.
3. Déterminez le montant de votre dette
Si vous avez plusieurs types de dettes, il peut être facile de perdre la trace de ce que vous devez et du montant que vous payez en intérêts chaque mois. Mais vous ne pouvez pas commencer à rembourser votre dette tant que vous ne savez pas quelles sont ces valeurs.
Faites une liste de toutes vos dettes, du montant que vous devez actuellement et du taux d’intérêt facturé. Utilisez des relevés de facturation récents, des chèques annulés ou des relevés bancaires ainsi que votre rapport de crédit pour obtenir une liste complète de toutes les personnes que vous devez et du montant que vous devez. Assurez-vous d’inclure le paiement minimum requis pour chaque compte. Il s’agit du plus petit montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour votre dette.
Note
L’inclusion du taux d’intérêt associé à chaque compte vous montrera non seulement combien vous devez actuellement, mais également quelles dettes sont les plus chères. Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit ou les prêts sur salaire, peuvent vous coûter plusieurs fois la valeur du prêt lui-même en raison du montant des intérêts qui s’ajoutent chaque mois.
4. Décidez combien vous pouvez vous permettre de payer
Si vous ne payez que le minimum chaque mois, cela peut prendre des années, voire des décennies, pour enfin rembourser votre dette. Pour éliminer votre dette beaucoup plus rapidement, vous devrez envoyer plus que le paiement minimum sur au moins un de vos comptes chaque mois.
Utilisez votre budget mensuel pour décider combien vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes chaque mois. Soustrayez vos dépenses de vos revenus, y compris toutes dépenses irrégulières ou périodiques qui peuvent survenir au cours du mois. Ce qui reste une fois que vous avez couvert toutes vos dépenses nécessaires, c’est le montant que vous pouvez consacrer à votre dette. Utilisez ce montant dans votre plan d’endettement.
Note
Si vos revenus varient chaque mois, basez vos montants pour votre budget et le remboursement de vos dettes sur le revenu le plus bas que vous prévoyez avoir. Si vous disposez de quelques mois supplémentaires, vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser vos dettes. Plus vous pouvez consacrer d’argent à votre dette, plus vite vous pourrez la rembourser.
N’oubliez pas que vous devez effectuer le paiement minimum sur chaque dette chaque mois. Par conséquent, quel que soit le montant de votre budget pour le remboursement de la dette, vous devrez d’abord soustraire chaque remboursement minimum de cette valeur. Tout ce qui reste, vous pouvez le consacrer au véritable remboursement de votre dette.
Par exemple
- Votre revenu mensuel est de 4 000 $ et vos dépenses mensuelles sont de 3 500 $.
- 4 000 $ – 3 500 $ =500 $ pour le remboursement total de la dette.
- Vous avez trois dettes avec des paiements minimums de 50 $, 75 $ et 100 $ par mois.
- 500 $ – 50 $ – 75 $ – 100 $ =275 $ pour le remboursement accéléré de la dette.
5. Élaborez un plan
Décidez dans quel ordre vous allez rembourser votre dette. Vous pouvez décider d’établir des priorités en fonction du taux d’intérêt, du solde ou de tout autre critère que vous choisissez. Vous pouvez également utiliser des stratégies supplémentaires de gestion de la dette pour réduire vos mensualités ou consolider vos dettes.
Quelle que soit la stratégie de remboursement de vos dettes que vous choisissez, respectez votre plan et effectuez vos paiements à temps chaque mois pour éviter des frais et des intérêts supplémentaires. L’élimination complète de vos dettes peut prendre des mois ou des années selon le montant de vos dettes et les paiements que vous effectuez. La cohérence de vos paiements est un élément nécessaire pour vous désendetter.
Note
Les dettes qui ont été recouvrées peuvent nuire le plus à votre cote de crédit, et les appels répétés des agences de recouvrement peuvent nuire à votre bien-être émotionnel général et à votre stabilité. Si vous avez des dettes confiées à des agences de recouvrement, ce sont celles-ci que vous devez rembourser en premier.
La méthode boule de neige
Grâce à la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes de la plus petite à la plus importante.
Note
La « méthode boule de neige » est un terme inventé par Dave Ramsey. Le nom fait référence à la stratégie consistant à commencer par quelque chose de petit et à le transformer en quelque chose de plus grand, à la manière d’une boule de neige.
Effectuez le paiement minimum sur chaque dette, puis consacrez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez à la dette dont le solde est le plus petit. Ce sera celui que vous pourrez rembourser le plus rapidement, vous permettant de constater des progrès immédiats dans le remboursement de votre dette.
Une fois cette dette remboursée, passez à la prochaine plus petite dette de votre liste, tout en continuant à effectuer le paiement minimum sur tout le reste. Vous aurez plus d’argent à consacrer au remboursement de cette dette, car vous aurez désormais moins de paiements minimums à effectuer chaque mois.
Continuez jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.
Empilement de dettes
Cette stratégie se concentre sur la priorisation de la dette en fonction des taux d’intérêt.
Plus le taux d’intérêt est élevé, plus une dette vous coûtera cher au fil du temps. Éliminer la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé vous permettra d’économiser le plus d’argent à long terme.
Note
L’empilement de dettes est parfois appelé la méthode de l’avalanche, par opposition à la méthode de la boule de neige.
Effectuez le paiement minimum sur chaque dette, puis consacrez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez à la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, passez au taux d’intérêt le plus élevé tout en continuant à effectuer le paiement minimum sur tout le reste. Comme avec la méthode boule de neige, vous pourrez consacrer plus d’argent au remboursement de chaque dette ultérieure, car vous aurez un paiement minimum de moins à effectuer chaque mois.
Ajustements des prêts étudiants
Si vous avez des prêts étudiants, vous pourrez peut-être faire ajuster le montant que vous devez en fonction de votre revenu ou de votre situation financière, surtout si vous avez des prêts du gouvernement fédéral. Cela peut vous aider à réduire vos mensualités pendant que vous vous concentrez sur le remboursement d’autres dettes ou sur l’amélioration de votre situation financière.
Une fois que vous avez éliminé vos autres dettes, vous pouvez commencer à effectuer des remboursements plus élevés sur vos prêts étudiants.
Consolidation de dettes
Si vous avez du mal à gérer trop de dettes, vous pouvez les regrouper en une seule dette, même si vous souhaitez consolider avec un mauvais crédit. Il s’agit d’un prêt personnel qui couvre le coût de vos dettes actuelles, ne vous laissant qu’un seul versement chaque mois.
La consolidation n’élimine pas votre dette, mais elle la simplifie. Cependant, cela peut s’accompagner de frais élevés et de taux d’intérêt variables qui pourraient finir par être plus chers que ce que vous payiez auparavant. Avant de consolider vos dettes, il est préférable de parler à un conseiller en crédit pour décider si c’est la meilleure solution pour votre situation financière.
Si vous décidez de recourir à un prêt de consolidation de dettes, veillez à ne pas contracter de prêts supplémentaires ni ouvrir de nouvelles cartes de crédit avant sa suppression. Sinon, vous vous retrouverez avec une dette supplémentaire que vous ne pourrez pas rembourser.
6. Construire un fonds d’urgence
À mesure que vous vous efforcez de rembourser votre dette, vous devriez également commencer à mettre de l’argent de côté et à créer un fonds d’urgence. Constituer un fonds d’urgence vous donne plus de flexibilité pour gérer les dépenses surprises, ce qui rend moins probable que vous vous endettiez à nouveau à l’avenir.
Même quelques centaines de dollars peuvent vous aider si vous devez faire réparer votre voiture ou payer une facture médicale. Cela réduira la probabilité que vous deviez contracter un prêt sur salaire ou une dette supplémentaire sur carte de crédit en cas de dépenses imprévues.
Note
Utilisez un compte d’épargne à intérêt élevé ou un compte du marché monétaire pour que vos fonds d’urgence rapportent des intérêts tout en restant accessibles à tout moment.
7. Ne créez pas plus de dettes
Créer des dettes pendant que vous essayez de les rembourser nuira à vos progrès et créera davantage d’intérêts que vous ne pourrez pas rembourser. Pendant que vous essayez de rembourser votre dette actuelle, évitez d’utiliser vos cartes de crédit, d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou de contracter de nouveaux emprunts.
Vous pouvez décider de fermer complètement vos comptes de carte de crédit si vous ne pensez pas pouvoir résister à leur utilisation. Cependant, vous pouvez également conserver une carte de crédit à portée de main en cas d’urgence mais ne pas l’utiliser pour vos dépenses quotidiennes.
Note
Vous pouvez geler vos cartes de crédit pour éviter de les utiliser si vous ne souhaitez pas fermer complètement les comptes. Placez vos cartes de crédit dans un bol ou un sac en plastique rempli d’eau, puis mettez-les au congélateur. Vous devrez déployer beaucoup d’efforts pour les sortir de la glace, ce qui vous donnera le temps de repenser votre utilisation du crédit avant de vous libérer de vos dettes.
Vous pouvez estimer le temps qu’il vous faudra pour vous libérer de vos dettes à l’aide d’un calculateur de remboursement de dettes. Certains vous permettent de saisir un paiement mensuel spécifique ou une date limite sans dette pour personnaliser votre plan de remboursement.
Notez que le délai de remboursement de votre dette peut fluctuer en fonction du montant que vous payez pour votre dette et si vous créez ou non une dette supplémentaire. Revisitez le calculateur de remboursement de la dette une ou deux fois par an pour voir comment vous progressez vers votre échéancier sans dette.
8. Rebondir après les revers
Votre chemin vers la libération de vos dettes n’est peut-être pas facile.
Une urgence financière pourrait vous obliger à réduire votre paiement majoré pendant quelques mois. Vous devrez peut-être utiliser des cartes de crédit ou contracter un prêt personnel pour faire face à une situation inattendue.
Lorsque cela se produit, recalculez votre budget et reprenez vos paiements le plus rapidement possible. Surmontez le découragement et maintenez le remboursement de vos dettes sur la bonne voie.
La création de jalons en matière d’endettement peut vous aider à rester concentré et encouragé pendant que vous remboursez votre dette. En célébrant les petites réussites, comme le remboursement de votre premier prêt ou l’élimination de 10 % de votre dette totale, vous pouvez rester plus facilement motivé à éliminer complètement votre dette.
