Vous pourriez considérer les chèques comme des documents papier pour les paiements, mais vous effectuez souvent des paiements électroniques à partir de votre compte courant sans avoir besoin de papier. Parfois, vous payez par voie électronique sans même vous en rendre compte. Même si vous faites un chèque à la main, le chèque peut être converti en paiement électronique à la caisse enregistreuse, ce qui fait que les fonds quittent votre compte plus rapidement que prévu.
Comment fonctionnent les chèques électroniques
Un chèque électronique est un paiement électronique provenant de votre compte courant traité via la chambre de compensation automatisée ou le système de réseau ACH. Cela se produit de deux manières.
Saisie manuelle des chèques
Lorsque vous fournissez les détails de votre compte courant (votre compte bancaire et vos numéros de routage), une entreprise ou un fournisseur de services peut retirer des fonds de votre compte courant par voie électronique.
Les informations de votre compte courant apparaissent au bas de vos chèques papier et vous pouvez également obtenir ces détails en ligne. Ce mode de paiement est souvent appelé chèque électronique, EFT ou quelque chose de similaire. Pour fournir ces informations, vous les saisissez souvent en ligne ou les donnez verbalement à un représentant par téléphone.
Note
Les sociétés de services publics, les assureurs, les gouvernements locaux et autres prestataires de services vous permettent souvent de configurer des options de paiement automatique directement à partir de votre compte courant.
Vérifier la conversion
Vous pourriez également rédiger un chèque à l’ancienne et être surpris qu’il soit converti en chèque électronique. Lorsque les commerçants disposent de machines à lire les chèques aux caisses, ils lisent rapidement les informations de votre chèque pour traiter votre paiement. Les numéros au bas de vos chèques sont imprimés dans une police spéciale, souvent avec de l’encre magnétique, ce qui permet aux appareils spéciaux d’obtenir facilement les informations dont ils ont besoin. Les chèques peuvent également être convertis par des prestataires de services tels que votre entreprise de services publics lorsque vous envoyez un chèque de paiement.
La conversion des chèques électroniques est différente des chèques de substitution. Les chèques de substitution sont utilisés entre les banques dans le cadre de la loi Check 21, qui permet à certaines images de chèques de haute qualité de remplacer les chèques papier traditionnels. Vous avez peut-être créé sans le savoir un chèque de remplacement si vous avez déjà utilisé une application de téléphonie mobile pour prendre une photo d’un chèque papier afin de le déposer sur votre compte bancaire.
Impact des contrôles électroniques
Les chèques électroniques permettent aux entreprises de traiter les paiements rapidement. En tant que consommateur, la chose la plus importante à savoir est que l’argent peut être retiré de votre compte courant plus tôt que prévu. Vous devez vous assurer que vous disposez de suffisamment d’argent sur votre compte chaque fois que vous faites un chèque. En d’autres termes, vous ne pouvez plus compter sur le temps de flottement : le délai de deux ou trois jours qui s’écoulait autrefois entre la soumission d’un chèque à un fournisseur et la sortie des fonds de votre compte.
Note
Pour vous assurer de toujours disposer de suffisamment d’argent, équilibrez régulièrement votre compte et configurez des alertes avec votre banque afin de savoir quand vous manquez de fonds. Vérifiez votre solde avec une application ou un SMS avant de rédiger un chèque.
Les chèques électroniques permettent également aux entreprises d’économiser de l’argent. Ces paiements coûtent moins cher à traiter que les cartes de crédit, et ils sont également plus faciles car il n’est pas nécessaire de remettre tous ces chèques à la banque. De plus, comme les entreprises obtiennent les fonds plus rapidement, leur situation de trésorerie s’améliore.
Divulgation et identification
Les entreprises sont censées vous informer si elles envisagent de convertir votre paiement en chèque électronique. Si vous êtes dans un magasin, recherchez une pancarte près des caisses indiquant qu’elles transformeront votre chèque papier en chèque électronique. Si vous envoyez un chèque pour payer une facture, l’entreprise divulgue probablement sa politique en matière de chèque électronique quelque part dans les petits caractères d’un accord ou au dos de votre relevé.
Si un caissier place votre chèque dans une machine et vous le rend après avoir effectué un achat, il a probablement utilisé votre chèque papier comme chèque électronique.
Correction des erreurs
Tout comme vous le feriez avec une erreur de chèque papier, vous devez contacter votre banque immédiatement si vous constatez des erreurs résultant d’une transaction par chèque électronique. Vous devez informer votre banque dans les 60 jours suivant l’apparition de l’erreur sur votre relevé, sinon vous pourriez perdre certains droits. Votre banque peut prendre jusqu’à 45 jours pour enquêter sur votre réclamation et vous informera de ses conclusions.C’est pourquoi il est crucial de revoir régulièrement vos relevés bancaires et d’équilibrer votre compte courant.
