Avec toute l’attention portée aux contrôles de relance et à la vaccination plus rapide d’un plus grand nombre de personnes, vous n’avez peut-être pas entendu dire que le plan de sauvetage américain inclut des prestations d’assurance maladie importantes, que vous bénéficiiez d’un plan Obamacare ou que vous ayez perdu votre emploi et que vous souhaitiez conserver votre couverture.
Plus précisément, le programme de secours en cas de pandémie augmente les subventions de l’assurance maladie Obamacare et les rend accessibles à un plus grand nombre de personnes en augmentant les seuils de revenu d’éligibilité jusqu’en 2022. Ceux qui bénéficient déjà d’une couverture via un marché géré par le gouvernement devraient mettre à jour leur demande pour voir s’ils sont éligibles.(Dans la plupart des États, vous pouvez le faire à partir du 1er avril.) Et les subventions élargies sont également disponibles pour tous les nouveaux inscrits. On estime que ces changements permettront à une personne moyenne d’économiser 50 $ par mois en primes dans la plupart des États.
De plus, une subvention à COBRA signifie que les travailleurs licenciés qui bénéficiaient d’une assurance maladie dans le cadre de leur emploi peuvent la conserver jusqu’en septembre sans frais pour eux-mêmes.
Voici ce que vous devez savoir sur toutes ces dispositions et bien plus encore.
Admissibilité accrue et élargie aux subventions
La nouvelle législation non seulement augmente les subventions existantes, ou réductions, pour ceux qui gagnent jusqu’à quatre fois le seuil de pauvreté – 51 040 dollars pour un ménage d’une seule personne – mais ajoute pour la première fois des subventions basées sur le revenu pour ceux qui gagnent plus que ce montant.
Le résultat est que l’achat d’une assurance maladie privée via un marché gouvernemental sera moins coûteux non seulement pour les ménages à faible revenu, mais également pour de nombreux ménages aux revenus plus élevés. Cela s’applique à la fois au marché HealthCare.gov du gouvernement fédéral et à ses équivalents gérés par les États qui disposent de leur propre bourse.
Ceux qui présenter une nouvelle demande pour l’assurance maladie sur HealthCare.gov verront leurs primes mensuelles réduites en moyenne de 50 $ par personne et de 85 $ par police, à compter de leur prime du 1er mai, selon le ministère de la Santé et des Services sociaux (HHS). Voici pourquoi.
Les bases d’Obamacare
Tout d’abord, un bref aperçu du fonctionnement des subventions dans le cadre d’Obamacare – le terme inventé pour désigner l’Affordable Care Act (ACA) : un plan de référence connu sous le nom de plan « argent », qui offre les deuxièmes primes les plus basses sur une échelle à quatre niveaux, est utilisé pour déterminer combien les consommateurs doivent payer pour leurs plans de soins de santé.
Si ce plan argent de référence vous coûte plus qu’un certain pourcentage de votre revenu (ce pourcentage varie en fonction de votre revenu), le gouvernement accordera des subventions – techniquement des crédits d’impôt – pour combler la différence.
Les consommateurs peuvent choisir un plan moins cher, comme un plan « bronze », ou un plan plus cher, de niveau « or » ou « platine », mais les subventions resteraient les mêmes, fixées par la référence argent. (Les primes des plans varient en fonction de votre âge et de votre état ainsi que du fournisseur du plan.)
Ce qui a changé
Passons maintenant à ce qui a changé. Avant la nouvelle législation, une personne dont le revenu du ménage était d’une à quatre fois supérieur au seuil de pauvreté devrait payer entre 2,07 % et 9,83 % de ce revenu pour ce plan de référence, les personnes qui gagnaient moins d’argent payant une part plus petite. Ceux qui gagnent plus de quatre fois le seuil de pauvreté ne bénéficieraient d’aucune subvention. (Dans la plupart des États, mais pas dans tous, les personnes dont les revenus sont inférieurs au seuil de pauvreté sont éligibles à Medicaid.)
Mais désormais, et jusqu’en 2022, personne n’est obligé de payer plus de 8,5 % de son revenu pour le plan argent de référence, quel que soit le revenu de son ménage. Il n’y a donc plus de « falaise des subventions », comme l’appelle le gouvernement, qui frappe ceux qui gagnent plus de quatre fois le seuil de pauvreté.
Cela peut signifier de grosses économies pour ceux qui ne sont pas vraiment au bord du gouffre, en particulier les personnes âgées, qui sont généralement confrontées à des primes plus élevées parce qu’elles ont tendance à avoir besoin de plus de soins de santé, selon la Kaiser Family Foundation (KFF), un groupe de réflexion non partisan à but non lucratif axé sur la politique de santé.
Par exemple, selon une analyse du KFF, une personne de 60 ans gagnant 55 000 dollars par an – juste au-dessus de l’ancien plafond de subventions – verrait ses primes mensuelles pour un plan argent tomber de 887 dollars à 390 dollars.
Et maintenant, ceux qui gagnent moins de subventions doivent contribuer moins de leurs revenus. Par exemple, une personne dont le revenu du ménage se situe entre 150 % et 200 % du seuil de pauvreté (19 140 $ à 25 520 $ si elle vit seule) ne devrait pas payer plus de 2 % de son revenu pour le plan de référence actuellement, et certaines ne paieraient rien. Sous l’ACA, il était de 4,14% à 6,52%.
Qui est le plus touché
Les changements rendent l’assurance maladie plus abordable pour environ 14,9 millions de personnes qui n’ont actuellement pas de couverture, dont 1,8 million de personnes non assurées qui sont désormais éligibles à une couverture sans frais, 3,6 millions qui pourraient désormais bénéficier de réductions et 9,5 millions supplémentaires qui sont désormais éligibles à des subventions accrues, a indiqué le HHS.
Il devrait également réduire les primes de 9 millions de personnes qui bénéficient déjà d’une aide financière. Plus de 50 % pourront trouver un plan Argent pour 10 $ ou moins par mois, contre 14 % avant le plan de sauvetage américain, selon le HHS. Quatre sur cinq, contre 69 %, pourront trouver un certain niveau de plan pour 10 $ ou moins.
Quelles mesures vous devriez prendre
Le marché HealthCare.gov est ouvert aux nouveaux candidats jusqu’au 15 août en raison d’une période d’inscription spéciale décrétée par le président Joe Biden. L’augmentation des subventions s’applique aux nouveaux inscrits à compter du 1er avril et jusqu’en 2022.
Les personnes déjà inscrites à un plan doivent se connecter à HealthCare.gov pour mettre à jour leurs applications. Si vous êtes admissible à un crédit d’impôt plus élevé, vous pouvez resélectionner votre plan actuel afin de réduire vos primes ou vous pouvez appliquer les économies supplémentaires à un plan plus cher.
Pour les États qui utilisent leurs propres bourses, la période d’inscription et l’heure de début de l’augmentation des subventions peuvent être différentes.Certains peuvent même réduire automatiquement vos primes sans que vous ayez à présenter une nouvelle demande.
Note
Les nouvelles subventions ont un impact sur le coût des primes, mais vous devez également tenir compte du montant que vous auriez à payer en frais si vous engagez des dépenses. Bien que les régimes de niveau inférieur aient des primes moins élevées, ils obligent le consommateur à payer plus si et quand il a besoin de soins médicaux. Par exemple, un plan « bronze » typique vous oblige à payer 40 % des coûts, tandis qu’un plan « platine » ne vous fait payer que 10 % du coût.
Apprivoiser le COBRA
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act – mieux connue sous son acronyme venimeux COBRA – permet aux travailleurs qui bénéficient d’une assurance maladie auprès de leur employeur de la conserver pendant un certain temps s’ils perdent leur emploi.
L’inconvénient de ce programme est qu’il est coûteux, souvent prohibitif, et surtout lorsqu’une personne vient de perdre son emploi. Les bénéficiaires de COBRA doivent payer à la fois la part de l’employé et de l’employeur des primes ainsi que des frais administratifs de 2 %. En moyenne, le coût annuel d’un plan de santé parrainé par l’employeur pour une entreprise d’au moins 20 personnes était de 7 012 $ pour une couverture individuelle et de 20 599 $ pour une couverture familiale en 2019, selon la KFF.
Mais jusqu’en septembre, ces coûts sont entièrement supprimés si une perte d’emploi ou une réduction des heures de travail rend une personne éligible. La nouvelle loi oblige l’ancien employeur d’une personne à payer la prime COBRA, qui sera ensuite remboursée par le gouvernement fédéral.
La nouvelle loi prévoit également des crédits d’impôt sur les primes aux personnes ayant reçu des allocations de chômage au cours d’une semaine en 2021. Ces crédits seront disponibles à partir de cet été.Dans de nombreux cas, ces personnes pourront acheter un plan Silver sans frais de prime, car le chômage signifie qu’elles seront traitées comme si leur revenu ne dépassait pas 133 % du niveau de pauvreté, selon la KFF. Cela les rend également éligibles à des réductions de partage des coûts.
