Les planificateurs financiers certifiés (CFP) suivent sept étapes de planification financière pour créer des recommandations pour leurs clients. Ces étapes sont considérées comme les normes de pratique des CFP. Ils doivent être suivis pour se conformer au code d’éthique et aux normes de conduite du Certified Financial Planner Board of Standards si le planificateur et le client conviennent que les normes font partie de la portée de l’engagement entre eux.
Ces étapes pourraient également être apprises et appliquées par des individus pour leur propre bénéfice s’ils souhaitaient agir en tant que leur propre planificateur financier non professionnel.
Quelles sont les 7 étapes de la planification financière ?
Les sept étapes de la planification financière commencent par la connaissance de la situation financière actuelle et des objectifs du client et se terminent par la mesure continue des performances par rapport à ces objectifs et par leur mise à jour si nécessaire.
- Comprendre la situation personnelle et financière du client.
- Identifier et sélectionner les objectifs.
- Analyser le plan d’action actuel du client et les plans d’action alternatifs potentiels.
- Élaborer la ou les recommandations en matière de planification financière.
- Présentation de la ou des recommandations en matière de planification financière.
- Mettre en œuvre la ou les recommandations en matière de planification financière.
- Suivi des progrès et mise à jour.
Note
Le CFPB définit la planification financière comme « un processus collaboratif qui aide à maximiser le potentiel d’un client à atteindre ses objectifs de vie grâce à des conseils financiers qui intègrent des éléments pertinents de la situation personnelle et financière du client ».
Étape 1 : Comprendre la situation personnelle et financière du client
Le CFP commence son processus de planification financière en posant à ses clients des questions conçues pour les aider à avoir une idée claire de qui est le client et de ce qu’il veut. Certaines des questions sont qualitatives et permettent de mieux comprendre la santé du client, ses relations familiales, ses valeurs, son potentiel de gains, sa tolérance au risque, ses objectifs, ses besoins, ses priorités et son plan financier actuel.
Certaines des questions sont quantitatives et permettent de mieux comprendre les revenus, les dépenses, les flux de trésorerie, l’épargne, les actifs, les passifs, les liquidités, les impôts, les avantages sociaux des employés et du gouvernement, la couverture d’assurance et les plans successoraux du client.
Le conseiller peut poser des questions ouvertes pour découvrir les informations nécessaires au démarrage du plan. Ces informations peuvent inclure une gamme de sujets, allant des objectifs financiers aux sentiments face au risque de marché en passant par les rêves de retraite dans les Caraïbes.
Le conseiller analysera également les informations financières du client pour s’assurer qu’il comprend clairement où en est son client.
Note
Par exemple, si vous travaillez sur la planification de la retraite, certaines des informations clés nécessaires sont votre revenu annuel, votre taux d’épargne, les années jusqu’à la retraite proposée, l’âge auquel vous êtes éligible à la sécurité sociale ou à une pension, combien vous avez économisé à ce jour, combien vous épargnerez à l’avenir et le taux de rendement attendu sur vos investissements.
Étape 2 : Identifier et sélectionner les objectifs
Le conseiller utilisera son expertise financière pour aider son client à choisir ses objectifs. Ils poseront des questions de clarification pour aider à identifier ces objectifs. Par exemple, quel est votre horizon temporel ? Voulez-vous atteindre cet objectif dans cinq ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans ? Quelle est votre tolérance au risque ? Êtes-vous prêt à accepter un risque de marché relatif élevé pour atteindre vos objectifs d’investissement, ou un portefeuille conservateur sera-t-il une meilleure option pour vous ?
Ensemble, le planificateur financier et le client prioriseront les objectifs les plus importants.
Étape 3 : Analyser le plan d’action actuel du client
Ensuite, le conseiller analysera le plan d’action actuel du client pour voir si cela le rapproche de ses objectifs financiers. Si ce n’est pas le cas, le conseiller identifiera des pistes d’action alternatives et informera le client des avantages et des inconvénients de chaque option.
Étape 4 : Élaboration des recommandations en matière de planification financière
Le planificateur financier sélectionne une ou plusieurs recommandations qui, selon lui, aideront à atteindre les objectifs du client. Ils évaluent chaque recommandation en considérant :
- Quelles hypothèses ont été formulées pour élaborer la recommandation
- Comment la recommandation répond aux objectifs du client
- Comment il s’intègre à d’autres aspects des plans financiers du client
- Quelle est la priorité de la recommandation ?
- Si la recommandation est indépendante ou doit être mise en œuvre avec d’autres recommandations
Étape 5 : Présentation des recommandations en matière de planification financière
Dans cette étape, le planificateur financier présente les recommandations et le processus de réflexion qui les sous-tend. Cela aide le client à prendre une décision éclairée quant à savoir si les recommandations lui conviennent.
Étape 6 : Mise en œuvre des recommandations en matière de planification financière
Mettre en œuvre le plan signifie mettre le plan à exécution. Mais aussi simple que cela puisse paraître, de nombreuses personnes trouvent que la mise en œuvre est l’étape la plus difficile de la planification financière. Même si le plan est élaboré, il faut de la discipline et du désir pour le mettre en œuvre. Vous commencerez peut-être à vous demander ce qui pourrait arriver si vous échouez. C’est là que l’inaction peut se transformer en procrastination.
Si le planificateur financier a des responsabilités de mise en œuvre, vous clarifierez également de quoi il s’agit afin de savoir exactement quelles mesures votre CFP prend en votre nom.
Note
Les investisseurs qui réussissent vous diront que le simple fait de commencer est l’aspect le plus important du succès. Vous n’avez pas besoin de commencer avec un niveau d’épargne élevé ou une stratégie d’investissement avancée. Vous pourriez apprendre à investir avec un seul fonds ou commencer à économiser quelques dollars par semaine pour préparer votre premier investissement.
Étape 7 : Suivi des progrès et mise à jour
Ce n’est pas pour rien qu’on appelle cela la « planification financière » : les projets évoluent et changent tout comme la vie. Une fois le plan créé, il s’agit essentiellement d’un morceau d’histoire. C’est pourquoi le plan doit être surveillé et modifié de temps en temps. Pensez à ce qui peut changer dans votre vie, comme le mariage, la naissance d’enfants, les changements de carrière, etc.
Ces événements de la vie peuvent nécessiter de nouvelles perspectives ou des changements à vos plans financiers. Pensez maintenant aux événements ou aux changements indépendants de votre volonté, tels que les lois fiscales, les taux d’intérêt, l’inflation, les fluctuations boursières et les récessions économiques.
Votre CFP travaillera avec vous pour garantir que votre plan atteint vos objectifs, et si ce n’est pas le cas, il recommandera des modifications.
L’essentiel
Maintenant que vous connaissez les sept étapes de la planification financière, vous pouvez les appliquer à n’importe quel domaine des finances personnelles, y compris la planification des assurances, la planification fiscale, les flux de trésorerie (budgétisation), la planification successorale, l’investissement et la retraite. Même si vous pouvez le faire vous-même, les professionnels peuvent vous fournir de précieux conseils et une perspective neutre sur vos finances.
Que vous le fassiez vous-même ou que vous embauchiez un conseiller, n’oubliez pas de revenir régulièrement sur les étapes à mesure que des changements importants dans la vie ou sur le plan financier surviennent. Vous voudrez peut-être également faire ce que font les planificateurs financiers professionnels : vous asseoir et réévaluer votre plan périodiquement, par exemple une fois par an.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce que la planification financière ?
La planification financière, c’est prendre le temps de déterminer vos objectifs financiers à court et à long terme et de planifier comment y parvenir. La planification financière peut être effectuée avec un conseiller professionnel, comme un CFP, mais elle peut également être effectuée par vous-même. Vous pouvez utiliser de nombreux outils pour vous aider à atteindre des objectifs tels que rembourser vos dettes, évaluer vos dépenses et planifier votre retraite. Si votre situation est compliquée, si vous disposez d’un actif important ou si vous souhaitez qu’une partie neutre évalue votre situation, faire appel à un planificateur financier pour vous aider peut s’avérer utile.
Combien coûte un conseiller financier ?
Les conseillers financiers utilisent différentes structures de frais. Certains facturent un forfait pour la planification et les conseils. D’autres facturent un pourcentage des actifs qu’ils gèrent pour le compte d’un client. Certains conseillers peuvent utiliser une combinaison des deux méthodes, en facturant des frais fixes pour le plan et des frais continus pour la gestion des fonds.
