Si vous avez perdu votre emploi ou si vous êtes parti pour un nouveau poste, il peut arriver un moment où vous n’ayez pas d’assurance maladie.
La couverture d’assurance de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) a été conçue pour offrir aux gens un moyen de conserver leur assurance maladie existante pendant un certain temps, jusqu’à ce que leur nouvelle couverture entre en vigueur.
Important
Dans le cadre de l’American Rescue Plan, le gouvernement a couvert 100 % des primes COBRA du 1er avril 2021 au 30 septembre 2021. Ceux qui ont choisi de quitter leur emploi ou qui ont eu accès à une couverture grâce à leur nouvel emploi n’étaient pas éligibles.
Comment se qualifier pour COBRA ?
À couvrir par COBRA :
- Votre employeur doit répondre aux normes pour pouvoir offrir cette option.
- Vous devez avoir été un bénéficiaire admissible du régime de votre employeur.
- La raison pour laquelle vous avez perdu la couverture doit être un événement admissible.
Les employeurs satisfont souvent à la norme s’ils comptent plus de 20 employés à temps plein. Les églises et certaines autres organisations, ainsi que les régimes de santé parrainés par le gouvernement fédéral, sont exonérés.
Être un bénéficiaire admissible signifie que vous étiez couvert par le régime d’employeur au moment où vous avez perdu votre couverture. Votre conjoint et les autres personnes à votre charge peuvent également être éligibles.
Les événements admissibles potentiels incluent le licenciement pour toute raison autre qu’une faute grave ou des horaires réduits. Pour les conjoints et autres personnes à charge, il existe quelques autres événements admissibles, tels que le divorce ou la séparation d’avec l’employé couvert ; le décès du salarié couvert ; l’employé couvert devient éligible à Medicare ; ou perte du statut d’enfant à charge.
Comment souscrire à la couverture COBRA
Les employeurs doivent informer ceux qui sont qualifiés de leur éligibilité au COBRA dans les 14 jours suivant un événement de qualification. Il reste ensuite 60 jours pour choisir la couverture. Les bénéficiaires peuvent décider eux-mêmes s’ils souhaitent s’inscrire à COBRA ou renoncer à cette option. Toute personne qui renonce à COBRA peut ultérieurement révoquer sa renonciation et s’inscrire à l’avenir, à condition de le faire pendant la période électorale.
Vous pouvez utiliser COBRA jusqu’à 18 mois. COBRA permet aux familles des salariés décédés de bénéficier de l’assurance pendant 36 mois. La couverture COBRA doit être égale à celle offerte dans le cadre du régime de l’employeur.
Raisons de ne pas payer pour COBRA
Il y a certains facteurs que vous devez garder à l’esprit lorsque vous décidez d’utiliser ou non COBRA, comme le coût. COBRA exige que les employeurs vous maintiennent sous leur assurance aussi longtemps que vous en avez besoin, ou pendant la période maximale, mais COBRA ne les oblige pas à payer pour cela.
Votre coût pourrait atteindre 102 % du coût total de la prime. Les 2 % supplémentaires peuvent être des frais « administratifs ».
Conseil
Vous pourrez peut-être trouver des options moins chères sur les bourses publiques de soins de santé, qui font partie de l’Affordable Care Act (ACA). Vous pouvez bénéficier d’une période d’inscription spéciale si vous avez perdu votre emploi ou si vous avez changé de vie, comme vous marier ou avoir un bébé.
Vous et vos enfants pouvez également être admissibles à une couverture en vertu de la police d’assurance maladie de votre conjoint ou partenaire.
Comment payer votre prime d’assurance COBRA
Vous pouvez payer votre prime COBRA directement à la compagnie d’assurance de l’employeur, ou vous pouvez la payer à une société d’administration COBRA. Lors de votre inscription, vous recevrez des instructions claires sur l’endroit où envoyer le paiement.
Assurez-vous de continuer à effectuer vos paiements aussi longtemps que vous avez besoin de l’assurance. Si vous cessez de payer, votre couverture peut être annulée.
Conservez tous les documents pour vos dossiers
Si vous vous désabonnez de l’option COBRA, vous recevrez une lettre de la compagnie d’assurance de l’employeur indiquant les dates auxquelles vous étiez couvert.
Vous devez conserver tous les dossiers de couverture, au cas où vous en auriez besoin pour prouver que vous étiez couvert pendant une période donnée. Par exemple, la compagnie d’assurance qui vous couvre pourrait tenter de refuser la couverture en prétendant que votre police était expirée. Tous les dossiers que vous conservez peuvent vous aider à contester le refus de couverture.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps avez-vous pour vous inscrire à COBRA ?
Après avoir reçu un avis de résiliation, des heures réduites ou que votre couverture est susceptible de changer, vous disposez de 60 jours pour choisir la couverture COBRA. Vous devez déjà être inscrit au régime d’assurance maladie de votre employeur et un événement admissible doit déjà s’être produit pour que vous soyez admissible à la couverture.
Puis-je m’inscrire à Medicare Part B lorsque je suis sous COBRA ?
Vous pouvez vous inscrire à Medicare Part B si vous bénéficiez d’une assurance COBRA. Cependant, votre couverture COBRA prendra probablement fin une fois que vous vous serez inscrit. Vous disposez de huit mois pour souscrire à la couverture Partie B sans pénalité, que vous souscriviez ou non à COBRA. Si vous manquez cette période, vous devrez attendre l’inscription ouverte.
Combien de temps puis-je rester sous COBRA ?
La durée pendant laquelle vous pouvez bénéficier de la couverture COBRA dépend du type d’événement éligible et peut s’étendre de 18 à 36 mois, selon la cause et si vous devenez éligible à d’autres types d’options de couverture comme Medicare Part B.
COBRA est-elle moins chère qu’une assurance individuelle ?
Lorsqu’ils sont confrontés à la perte d’une couverture d’assurance maladie ou d’un emploi, COBRA est une excellente option de couverture sur laquelle les gens peuvent compter. Cependant, d’autres options peuvent être moins chères ou vous offrir une couverture plus ou moins grande, selon vos besoins. Trouvez la bonne option qui s’offre à vous et agissez rapidement avant la fin des périodes d’inscription.
