Le refinancement est le processus d’obtention d’un nouveau prêt pour rembourser des dettes existantes, et il peut parfois générer d’énormes économies. Idéalement, lorsque vous refinancez, vous obtenez un meilleur prêt, ce qui signifie généralement un taux d’intérêt plus bas, mais il y a également d’autres facteurs à prendre en compte.
Si vous envisagez de passer à un meilleur prêt, découvrez comment refinancer, y compris les étapes nécessaires et les facteurs critiques auxquels il faut prêter attention tout au long du processus :
- Assurez-vous que cela a du sens
- Vérifiez votre crédit
- Obtenez des devis de trois prêteurs (ou plus)
- Demander des prêts
- Prenez votre décision
Assurez-vous que cela a du sens
Avant de commencer le processus de refinancement, déterminez s’il est judicieux ou non de refinancer. Cela coûte généralement de l’argent (même si vous ne faites aucun chèque) et prend beaucoup de temps. Lorsque les avantages du refinancement sont minimes, ce n’est peut-être pas le bon choix. Déterminez exactement combien d’argent vous économiserez et comment vous améliorerez votre situation.
Voici deux façons d’évaluer le refinancement :
- Calculez les chiffres de votre prêt existant et d’un nouveau prêt.
- Effectuez une analyse du seuil de rentabilité pour comprendre comment les frais affectent le résultat.
Une fois que vous êtes sûr que le refinancement est un choix judicieux, il est temps d’aller de l’avant.
Vérifiez votre crédit
Votre crédit est important chaque fois que vous demandez un prêt, en particulier un prêt important comme une hypothèque. Puisque vous savez que vous ferez une demande, il est sage de revoir votre crédit dès que possible.
Recherchez et corrigez les erreurs :Vérifiez qu’il n’y a pas d’erreurs ou de surprises dans vos rapports de crédit qui pourraient faire dérailler le processus. Il est préférable de se renseigner sur ces éléments avant de commencer à demander un prêt. La correction des erreurs peut prendre plusieurs semaines, voire plus, vous devez donc lancer le bal le plus tôt possible.
Consultez vos rapports de crédit gratuits :La loi fédérale vous accorde une copie gratuite de votre rapport de crédit par an provenant de chaque bureau de crédit, et ces rapports doivent contenir presque tout ce que vous devez savoir.Lisez attentivement, assurez-vous de reconnaître tous les comptes qui apparaissent et gardez un œil sur tous les comptes qui présentent des paiements en retard.
Limiter les nouveaux emprunts :Méfiez-vous de nuire à votre crédit avant de refinancer. Si vous demandez un prêt peu de temps avant de refinancer (pour acheter une nouvelle voiture, par exemple), les prêteurs verront que vous vous êtes récemment endetté davantage. Cela fait soudainement de vous un emprunteur plus risqué, car vous devez davantage aux autres prêteurs. Vous devez décider de ce qui est le plus important : la capacité de refinancer aux meilleures conditions ou la capacité de contracter d’autres prêts. Vous devrez peut-être vivre sans l’un ou l’autre (au moins temporairement) si votre crédit et vos revenus ne peuvent pas supporter les deux.
Obtenez des devis de trois prêteurs (ou plus)
Une fois que votre crédit est dans la meilleure forme possible, il est temps de commencer à vérifier auprès des prêteurs. Contactez plusieurs types de prêteurs différents : coopératives de crédit, prêteurs en ligne, grandes banques et petites banques. Demandez à vos amis et à votre famille à qui ils ont emprunté dans le passé et où ils ont vécu de bonnes expériences.
Rassemblez autant d’informations que possible sur chaque programme de prêt, y compris les taux d’intérêt, les caractéristiques du prêt et les frais éventuels. Vous pourriez même recevoir plusieurs offres de chaque prêteur. Certains tenteront de vous tenter avec des prêts dits sans frais de clôture, qui peuvent être attrayants aujourd’hui, mais qui peuvent finir par coûter beaucoup plus cher au fil du temps. Renseignez-vous sur toutes les options disponibles. Cela vous donne des choix au-delà de ce qu’ils pensent que vous voulez.
Rassemblez des devis d’au moins trois prêteurs différents. Ensuite, réduisez le champ à deux ou trois prêteurs et commencez à demander des prêts.
Demander des prêts
Le processus de candidature est simple, mais prend du temps. Informez les prêteurs que vous souhaitez postuler (ou cliquez sur un bouton en ligne pour commencer), et ils vous fourniront des instructions. Vous devrez peut-être remplir des formulaires en ligne ou recevoir une pile de papier. Attendez-vous à fournir beaucoup de détails sur vous-même et vos finances. Vous devrez déterrer des documents qui documentent votre identité, vos revenus et vos actifs. Les demandes de prêt demandent des informations spécifiques et il est préférable d’y répondre le plus précisément possible. Si vous ne le faites pas, l’accord pourrait échouer ou prendre plus de temps.
Processus de candidature facile ?Il peut être tentant de travailler avec des prêteurs qui ne s’intéressent pas à vos finances. Cependant, vous n’obtiendrez peut-être pas la meilleure offre si vous empruntez cette voie. Oui, il est plus facile de suivre le processus (et d’être admissible à un prêt) lorsque la paperasse est minime. Mais cela suggère que votre prêteur n’évalue pas soigneusement les demandeurs de prêt et qu’il n’a donc pas une idée claire si vous rembourserez ou non votre prêt. Dans de nombreux cas, le résultat est qu’ils facturent des tarifs plus élevés pour compenser ce risque. Une exception à cette règle pourrait concerner les prêteurs qui utilisent avec succès la technologie pour prédire votre comportement.
Demandes multiples et votre crédit :Il est compréhensible de craindre que la demande de prêt auprès de plusieurs prêteurs nuise aux cotes de crédit. Après tout, les demandes de renseignements affectent légèrement votre crédit, mais les prêteurs savent que vous pouvez magasiner (ils s’attendent même à cela de la part de consommateurs avertis). Pour certains types de prêts, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, vous ne ferez plus de dégâts en faisant une demande auprès de plusieurs prêteurs. Les programmes de notation de crédit vous permettent de faire vos achats dans une fenêtre de temps (généralement entre quelques semaines et 45 jours) sans aucune pénalité, alors assurez-vous de concentrer tous vos achats sur un court laps de temps.
Prenez votre décision
Les prêteurs répondront à votre demande, parfois presque instantanément, avec des détails sur les prêts qui s’offrent à vous. Prenez le temps de comparer toutes les offres, de lire les petits caractères et d’analyser quelques chiffres. Déterminez exactement le fonctionnement de chaque prêt en le modélisant avec un calculateur de prêt. Une fois que vous avez déterminé quel prêt vous convient le mieux, adressez-vous au prêteur de votre choix.
Vérifiez que la transaction a lieu en communiquant à la fois avec l’ancien prêteur et le nouveau. N’arrêtez pas de rembourser votre prêt actuel jusqu’à ce que vous soyez certain que le prêt a été remboursé et que vous puissiez arrêter de payer en toute sécurité.
