Lorsqu’il s’agit de votre cote de crédit, l’âge est bien plus qu’un simple chiffre. La durée de vos antécédents de crédit a un effet direct sur votre pointage de crédit. Vous êtes un bien meilleur candidat aux cartes de crédit et aux prêts lorsque vous disposez d’un crédit depuis une longue période.etsi ce long historique de crédit est positif.
Votre rapport de crédit – la compilation de vos antécédents de crédit – doit contenir au moins un compte actif depuis au moins six mois pour qu’une cote de crédit soit générée pour vous. Sinon, il n’y a pas suffisamment d’informations pour générer votre pointage de crédit.
Qu’est-ce qui détermine la durée de l’historique de crédit ?
Les calculs de notation de crédit prennent en compte différents facteurs pour déterminer la longueur technique de votre historique de crédit. L’âge de votre compte le plus ancien est un facteur. Cela est basé sur le temps qui s’est écoulé depuis l’ouverture de votre premier compte de crédit.
Le temps écoulé depuis l’ouverture de votre nouveau compte et l’âge moyen de tous vos comptes sont également pris en compte dans la durée de vos antécédents de crédit. Plusieurs comptes récemment ouverts peuvent abaisser votre âge moyen de crédit, raccourcir la durée technique de votre historique de crédit et nuire à votre pointage de crédit.
Le fait que vous utilisiez ou non vos comptes de crédit par rapport à leur âge est également pris en compte dans votre pointage de crédit. Être actif avec votre crédit est utile pendant toute la durée de votre historique de crédit. Les anciens comptes inactifs peuvent ne pas avoir d’impact majeur sur votre pointage de crédit.
Dans quelle mesure la durée du crédit affecte-t-elle le pointage de crédit ?
FICO et VantageScore, deux des cotes de crédit les plus utilisées, traitent l’âge du crédit un peu différemment, mais il s’agit toujours d’un facteur critique dans les deux cotes de crédit. En règle générale, plus une personne a un crédit depuis longtemps, plus sa cote de crédit sera élevée, à condition qu’elle n’ait pas d’antécédents de retards de paiement, de soldes maximaux ou d’autres facteurs négatifs.
Avec votre score FICO, la longueur de votre historique de crédit représente 15 % de votre score de crédit.VantageScore 4.0 combine l’âge et la combinaison de crédits en un seul facteur qui représente 20 % de votre score.
Note
Si vous débutez en matière de crédit, ne vous inquiétez pas trop de repartir de zéro. Avoir un jeune âge de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir une bonne cote de crédit. Concentrez-vous sur les facteurs que vous pouvez contrôler et votre score augmentera avec le temps.
L’historique de paiement et le niveau d’endettement ont un impact plus important sur votre pointage de crédit que la durée de votre historique de crédit. Si vous êtes responsable de vos paiements par carte de crédit et maintenez votre dette à un niveau raisonnable, vous pouvez atteindre une cote de crédit élevée. Vous ne devriez pas vous attendre à obtenir une cote de crédit de 800 dans les premiers mois suivant l’établissement de votre crédit, mais vous pouvez atteindre une cote de crédit suffisamment élevée pour être admissible à la plupart des cartes de crédit et des prêts.
Âge du crédit et âge réel
Bien que votre âge réel ne soit pas un facteur dans votre cote de crédit, il existe une certaine corrélation entre les cotes de crédit et l’âge chronologique. Les jeunes Américains ont tendance à avoir des cotes de crédit plus faibles. Cela est dû en partie à la difficulté initiale d’établir une cote de crédit, en particulier pour les consommateurs âgés de 18 à 21 ans. Un âge d’octroi de crédit plus court peut également contribuer à des cotes de crédit plus faibles chez les jeunes adultes. Ils n’ont tout simplement pas eu suffisamment de temps pour établir un historique de crédit suffisamment long.
Les données sur les cotes de crédit Experian de 2020 montrent comment les cotes de crédit peuvent s’améliorer avec l’âge :
| Crédit moyen par âge | |
|---|---|
| 18-23 | 674 |
| 24-39 | 680 |
| 40-55 | 699 |
| 56-74 | 736 |
| 75+ | 758 |
Gestion des anciens comptes
Pour préserver votre âge de crédit, soyez prudent lors de la fermeture d’anciens comptes, notamment votre plus ancien compte de crédit. N’oubliez pas que plus vous disposez d’un crédit depuis longtemps, plus l’impact sur votre score global est important.
Si vous êtes tenté de fermer un compte parce qu’il contient un historique négatif, donnez-lui du temps. Premièrement, un compte ne disparaîtra pas de votre rapport de crédit immédiatement après sa fermeture (cela peut prendre sept à dix ans selon l’état du compte) et un compte fermé aura de moins en moins d’impact sur votre pointage de crédit à mesure qu’il reste inactif.
Note
Les impacts sur votre dossier de crédit ne dureront pas éternellement. Les agences d’évaluation du crédit examinent généralement votre activité au cours des sept dernières années, à quelques exceptions près pour des cas extrêmes comme la faillite. Soyez assuré que la plupart des informations négatives associées à votre compte disparaîtront de votre rapport de crédit après sept ans.
Le compte lui-même et son âge de crédit associé resteront sur votre rapport de crédit. Si vous pouvez protéger votre ancien compte contre des impayés plus graves, comme une radiation, il est généralement préférable de le garder ouvert.
