Les prêts étudiants et le mariage peuvent être une combinaison difficile, en particulier pour les couples fiancés ou les jeunes mariés. Les remboursements de prêts étudiants peuvent ajouter du stress et des coûts supplémentaires qui rendent plus difficile l’épargne pour votre avenir commun. En fait, une étude a révélé que 21 % des emprunteurs étudiants déclarent avoir retardé leur mariage en raison de leur dette étudiante.
Le mariage entraîne également des problèmes juridiques dans la mesure où les époux mélangent leurs actifs et partagent les responsabilités financières. Par exemple, vous ne savez peut-être pas si l’un de vous sera responsable du remboursement des prêts étudiants de l’autre après le mariage.
Pour vous aider à résoudre ce problème, nous avons répondu à quelques grandes questions que les couples se posent souvent sur les prêts étudiants et le mariage.
Un conjoint est-il responsable des prêts étudiants ?
De nombreux couples mariés ont la mentalité « ce qui est à moi est à toi », mais cela s’applique-t-il également à la dette étudiante ? Heureusement, la réponse est non, du moins pas lorsqu’il s’agit de la responsabilité légale de la dette conjugale.
La dette qui existe avant le mariage d’un couple, y compris les prêts étudiants, est une « propriété individuelle » et demeure la seule responsabilité du partenaire qui l’a initialement empruntée. L’autre conjoint ne peut être contraint de rembourser cette dette.
Un autre cas évident est celui où vous avez cosigné un prêt étudiant avec votre partenaire. Peu importe que vous les ayez souscrits avant ou après le mariage ou que vous soyez le cosignataire ou l’emprunteur principal. Vous êtes tous les deux également responsables de cette dette étudiante.
Les choses peuvent toutefois devenir plus délicates si vous ou votre conjoint contractez un prêt étudiant en solo une fois marié.
Les détails de la propriété des prêts étudiants contractés pendant le mariage peuvent varier d’un État à l’autre, car chacun aura ses propres lois sur ce qui est considéré comme une propriété communautaire. Les prêts étudiants empruntés pendant le mariage, par exemple, peuvent être considérés comme des biens matrimoniaux à responsabilité partagée si vous êtes dans un État de propriété communautaire.
Note
Si vous avez une situation d’endettement étudiant complexe ou des questions spécifiques sur la manière dont les lois sur la propriété communautaire de votre État affectent l’endettement étudiant, envisagez de consulter un avocat. Ils peuvent vous donner les conseils les plus complets et les plus spécifiques à votre situation, conformément aux réglementations locales.
Les prêts étudiants de votre partenaire affectent-ils votre crédit ?
Une autre préoccupation courante concerne la manière dont les prêts étudiants et le mariage pourraient être pris en compte dans votre crédit. Lorsque vous vous mariez, vous continuez à conserver un rapport de solvabilité distinct et individuel de celui de votre conjoint. Votre dossier ou votre score de crédit ne sera pas affecté par la dette ou les antécédents de crédit de votre partenaire une fois que vous serez marié. Ainsi, si vous avez des prêts étudiants, vous n’avez pas à craindre qu’ils aient un impact négatif sur les antécédents de crédit de votre conjoint. Ces prêts étudiants ne figureront pas sur le rapport de crédit de votre conjoint.
L’exception à cette règle est si vous et votre conjoint avez des prêts ou des comptes partagés, y compris des prêts étudiants cosignés. Dans ce cas, ces dettes détenues conjointement seront répertoriées sur vos deux rapports de crédit, ainsi que les paiements sur ces prêts. Pour éviter d’éventuelles atteintes à votre crédit, assurez-vous que vous suivez tous deux ces dettes et qu’elles sont payées à temps.
Les remboursements de mon prêt étudiant changeront-ils après le mariage ?
Si vous avez des prêts étudiants privés, le fait de vous marier ne changera pas les coûts mensuels de cette dette. Il en va de même pour les prêts étudiants fédéraux sur des plans de remboursement non liés au revenu, comme le plan standard sur 10 ans.
Cependant, les plans de remboursement en fonction du revenu (IDR), comme ceux disponibles sur les prêts étudiants fédéraux, fixent les coûts mensuels en fonction du revenu de l’emprunteur et de la taille de sa famille, plutôt que du montant de sa dette. Lorsque vous vous mariez, ces facteurs fondamentaux peuvent changer, ainsi que vos paiements mensuels.
Plus précisément, un plan IDR peut utiliser vos revenus combinés et ceux de votre conjoint pour fixer les montants des paiements mensuels. Voir ci-dessous pour savoir quand cela se produira ou non.
- Si vous êtes marié et que vous produisez des déclarations de revenus communes, vos revenus communs seront toujours utilisés pour calculer les mensualités.
- Si vous êtes marié et que vous déclarez vos impôts séparément, les paiements IDR seront basés uniquement sur votre revenu individuel.
- L’exception à cette règle est le plan révisé de rémunération selon la rémunération (REPAYE), qui utilise votre revenu combiné, quel que soit votre statut de déclaration fiscale.
Lorsque les paiements IDR sont calculés avec un revenu conjoint, ils prennent également en compte les prêts étudiants fédéraux des deux conjoints. Ainsi, si vous et votre conjoint avez tous deux des prêts étudiants, vos paiements IDR pourraient être inférieurs pour tenir compte de ce que votre conjoint doit.
Note
La façon dont les couples choisissent de déclarer leurs impôts affecte bien plus que les simples paiements mensuels d’un plan IDR, y compris l’éligibilité à certains crédits d’impôt et l’obligation fiscale globale. Assurez-vous de peser toutes les considérations avant de décider si vous déposerez conjointement ou séparément.
Comment les prêts étudiants affecteront-ils nos finances familiales ?
En dehors des préoccupations concrètes concernant les prêts étudiants et le mariage, vous et votre partenaire devrez également comprendre comment l’endettement affecte votre partenariat.
Tout d’abord, faites ensemble un examen complet de cette dette : dressez la liste des soldes, des types de prêts étudiants, des taux d’intérêt et des coûts mensuels. Parler des détails de la dette étudiante peut aider chacun de vous à mieux comprendre la situation.
À partir de là, vous pourrez discuter de la manière dont ces prêts étudiants affectent vos choix de combinaison financière en couple. Par exemple, souhaitez-vous lutter ensemble contre cette dette étudiante ? Ou le partenaire qui doit le prêt étudiant assumera-t-il l’entière responsabilité des paiements ?
Quelle que soit votre décision, ces prêts étudiants auront un impact sur votre situation financière et vos objectifs communs. Parlez-en et voyez si ce n’est pas le bon moment pour mettre à jour votre stratégie d’endettement étudiant afin d’améliorer votre situation financière.
Si vous avez tous les deux pour objectif de vous libérer de vos dettes, par exemple, vous pourriez élaborer un plan pour rembourser plus rapidement vos prêts étudiants. Peut-être que les paiements actuels sont inabordables. En tant que couple, vous pouvez discuter de la manière d’ajuster votre budget ou de réduire les remboursements de vos prêts étudiants pour mieux les gérer.
Note
Il peut y avoir un côté émotionnel à cette dette étudiante, qu’il s’agisse de honte, de ressentiment, de frustration ou même d’indifférence. Gérez ces sentiments pour vous assurer que l’endettement étudiant n’est pas une source de conflit ou de déconnexion.
Gérez la dette étudiante pour garder votre mariage solide
Pendant que vous gérez ces prêts, discutez avec votre partenaire de la façon dont les finances affectent vos sentiments l’un envers l’autre.
Les prêts étudiants peuvent être un fardeau, mais la pression financière de cette dette ne doit pas nécessairement se répercuter sur votre mariage. En travaillant de manière proactive et en tant que partenaires pour gérer vos prêts étudiants, vous pouvez trouver un arrangement qui renforce vos finances et votre syndicat.
