Quelle est la valeur nominale d’un contrat d’assurance-vie ?

Définition et exemple de la valeur nominale d’un contrat d’assurance-vie

La valeur nominale, ou montant nominal, d’une police d’assurance-vie est établie lors de l’émission de la police. Il s’agit du montant du capital-décès souscrit, qui indique le montant d’argent que le contrat versera au ou aux bénéficiaires au décès de la personne assurée. Lorsqu’une police d’assurance-vie est identifiée par un montant en dollars, ce montant constitue la valeur nominale. Une police de 500 000 $ a donc une valeur nominale de 500 000 $. 

Le montant assuré auquel une personne qui demande une assurance peut avoir droit dépend de plusieurs facteurs, notamment du niveau de couverture dont elle a besoin, du montant qu’elle peut se permettre et du montant d’assurance vie que l’entreprise lui offrira (qui pourrait être limitée par son âge, son état de santé ou le montant de sa couverture d’assurance vie existante). 

Dans certaines circonstances, le montant de la valeur nominale et le capital-décès peuvent différer ; les assureurs vous permettent souvent de réduire la valeur nominale de votre police après son émission et, dans certains cas, vous pouvez l’augmenter.

• Nom alternatif: Montant assuré

Comment fonctionne la valeur nominale d’une police d’assurance-vie

La valeur nominale peut être considérée comme le point de départ du capital-décès : elle établit le capital-décès à l’émission du contrat et, par conséquent, la prime. Mais le capital-décès et la valeur nominale peuvent parfois changer pendant la durée du contrat.

Lorsque la valeur nominale (et la prestation de décès) change

Voici quelques exemples de cas où la valeur nominale et le capital-décès peuvent changer :

• Réduction sur demande: Les assureurs réduiront fréquemment la valeur nominale sur demande, car cela n’augmente pas leur responsabilité ou leur exposition au risque. Cependant, pour augmenter la valeur nominale, vous devez souvent présenter une nouvelle demande pour le montant de couverture supplémentaire.
• Assurance vie temporaire dégressive: Il s’agit d’un type d’assurance-vie temporaire dans lequel la valeur nominale (et le capital-décès) diminue à intervalles réguliers, par exemple chaque année, jusqu’à l’expiration de la durée du contrat. Toutefois, les primes des polices restent stables pendant toute la durée du contrat. Par exemple, une police d’assurance à terme décroissant de 30 ans pourrait couvrir le montant en capital décroissant d’un prêt hypothécaire de 30 ans.
• Avenant d’assurabilité garantie: Cet avenant peut être ajouté à une police au moment de l’achat. Il permet à la personne assurée d’augmenter la valeur nominale, ou le capital-décès, à intervalles réguliers, par exemple tous les cinq ans jusqu’à un certain âge, ou lors d’événements de la vie admissibles, comme la naissance d’un enfant. L’essentiel est qu’ils peuvent augmenter la prestation sans fournir de preuve d’assurabilité : ils n’ont pas à présenter de demande ni à répondre à des questions médicales.
• Assurance vie temporaire renouvelable: De nombreuses polices d’assurance-vie temporaire sont renouvelables une fois le terme expiré. L’assuré n’a pas à fournir de preuves supplémentaires d’assurabilité, mais la nouvelle prime est basée sur son âge actuel (et son état de santé au moment de la souscription du contrat initial). Étant donné que le coût de l’assurance augmente avec l’âge, certaines personnes choisissent de renouveler leur assurance pour un montant assuré inférieur, ce qui s’accompagne d’une prime plus abordable.
• Assurance vie variable: Avec les polices d’assurance vie variable, vous pouvez investir la valeur de rachat dans des sous-comptes similaires aux fonds communs de placement. En fonction des résultats de placement, la valeur nominale et le capital-décès du contrat peuvent augmenter ou diminuer.
• Prestation de décès accélérée: Les avenants de prestation de décès accélérée permettent à la personne assurée d’accéder à la valeur nominale du contrat de son vivant. Ces avenants sont généralement utilisés pour payer des dépenses telles que les coûts des soins à domicile gérés, des soins de longue durée, des soins en maison de retraite, des maladies chroniques ou graves ou des invalidités. Mais l’activation de ces avenants réduit proportionnellement le capital assuré de la police.

Lorsque le capital-décès change mais pas la valeur nominale

Bien que le capital assuré et le capital-décès évoluent souvent en tandem, comme dans les exemples ci-dessus, il existe des cas moins courants où ils peuvent différer. Cela se produit principalement avec les polices d’assurance vie permanente :

• Prêts sur police: Si le preneur d’assurance contracte un emprunt contre la valeur de rachat et ne le rembourse pas, le capital-décès sera réduit au décès de l’assuré, même si la valeur nominale n’a pas changé.
• Assurance vie libérée: Les polices d’assurance vie entière avec participation peuvent verser des dividendes aux assurés sous la forme d’une assurance vie supplémentaire libérée, qui augmente le capital-décès mais ne modifie pas la valeur nominale de la police d’origine.
• Assurance vie universelle option 2: Avec un contrat d’assurance vie universelle, vous pouvez sélectionner l’une des deux options de prestation de décès. Dans le premier cas, le capital-décès est égal à la valeur nominale du contrat. La seconde offre une prestation de décès égale à la valeur nominale plus la valeur de rachat accumulée, de sorte que la prestation de décès peut être supérieure à la valeur nominale.

Valeur nominale par rapport à la valeur de rachat

Bien que la valeur nominale soit souvent le même montant que le capital-décès, elle ne doit jamais être confondue avec la valeur de rachat d’une police. Cette distinction n’est nécessaire que pour les polices d’assurance vie permanente, qui accumulent une valeur de rachat, ce qui n’est pas le cas des polices d’assurance temporaire. 

Les polices permanentes comportent un compte à valeur de rachat à impôt différé qui compense les coûts croissants de l’assurance à mesure que vous vieillissez, et il est presque toujours inférieur au capital assuré. Dans la plupart des cas, c’est le capital-décès, et non la valeur de rachat, qui correspond au montant qui sera reçu par vos bénéficiaires. Cependant, si vous sélectionnez l’option 2 sur un contrat d’assurance vie universelle (lors de l’établissement du contrat), le capital-décès sera égal à la valeur nominale plus la valeur de rachat, de sorte que vos bénéficiaires recevront les deux.