En plus d’avoir une propriété qui vous appartient littéralement, l’une des principales raisons pour lesquelles les acheteurs décident souvent d’accéder à la propriété est d’échapper à l’imprévisibilité des tarifs de location. Les propriétaires peuvent augmenter les prix des loyers à leur discrétion, et vous êtes censé soit payer, soit déménager.
Dans de nombreux cas, du moins pour les propriétaires ayant des prêts hypothécaires à taux fixe, le capital et les intérêts de vos versements hypothécaires mensuels ont une certaine stabilité pendant la durée de votre prêt.
Il existe cependant des cas où vos versements hypothécaires peuvent changer. Nous soulignons ci-dessous quelques raisons courantes.
Points clés à retenir
- Bien qu’un prêt hypothécaire à taux fixe garantisse un paiement fixe du capital et des intérêts, votre paiement total peut occasionnellement changer.
- Les impôts fonciers, les assurances et l’assurance hypothécaire privée sont quelques-uns des principaux éléments de paiement qui peuvent changer.
- Vous pouvez également subir des changements de paiement si vous refinancez ou si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable.
- Si vous pensez que votre paiement a été modifié par erreur, vous devez contacter immédiatement votre gestionnaire de prêt.
Votre assurance habitation ou vos taxes foncières augmentées
Les versements hypothécaires mensuels comprennent quatre éléments collectivement appelés PITI : le capital, l’assurance, les taxes et l’assurance. Les taxes foncières et les portions d’assurance habitation de votre versement hypothécaire sont souvent conservées dans un compte séquestre afin que votre gestionnaire de prêts hypothécaires puisse s’assurer que ces obligations sont payées chaque année. Vous payez chaque mois 1/12 du montant total de vos impôts et factures d’assurance.
Les taxes foncières sont calculées en fonction de la valeur de votre maison, donc si le prix s’est apprécié au cours de l’année, vous pourriez constater une augmentation de votre facture fiscale. De plus, si vous modifiez votre police d’assurance habitation en ajoutant un avenant ou en augmentant le montant de votre couverture dans d’autres domaines, le montant de votre prime d’assurance augmentera probablement.
Lorsque vos impôts fonciers ou votre assurance habitation augmentent – ou diminuent, d’ailleurs – votre versement hypothécaire mensuel sera également affecté.
Vous avez éliminé votre assurance hypothécaire privée
Si vous déposez moins de 20 % du prix d’achat de votre maison à la table de clôture, vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI) chaque mois jusqu’à ce que votre ratio prêt/valeur atteigne 80 %.
Une fois que vous avez atteint 20 % de valeur nette de votre maison, vous pouvez contacter votre prêteur et demander l’annulation de votre police PMI. Sinon, votre prêteur annulera automatiquement le PMI lorsque vous atteindrez 22 % de valeur nette de votre maison.
La suppression du PMI affecterait votre versement hypothécaire en réduisant une partie de l’argent chaque mois.
Gardez à l’esprit que l’assurance hypothécaire privée s’applique aux emprunteurs bénéficiant de prêts conventionnels qui versent moins de 20 % pour l’achat de leur maison. La plupart des emprunteurs FHA qui versent moins de 10 % paieront également une assurance hypothécaire, souvent appelée prime d’assurance hypothécaire, mais ce produit fonctionne quelque peu différemment du PMI.
Votre taux d’intérêt hypothécaire a augmenté
Tous les prêts hypothécaires ne sont pas égaux. Certains prêts hypothécaires ont des taux fixes et d’autres des taux variables. Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont des prêts qui commencent avec un taux fixe pour un nombre d’années prédéterminé, puis une fois ces années terminées, le taux d’intérêt s’ajuste chaque année.
Les ARM commencent généralement avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, bien que cela change une fois que le taux commence à s’ajuster. Les taux ARM sont liés à un indice, qui est une mesure plus large des taux d’intérêt, selon le Consumer Financial Protection Bureau.Lorsque l’indice fluctue, votre taux d’intérêt fluctue également, ce qui a un impact sur votre versement hypothécaire mensuel.
Vous avez refinancé votre prêt hypothécaire
Peut-être êtes-vous entré sur le marché à une époque où les taux hypothécaires étaient plus élevés, ou votre pointage de crédit vous a placé dans un taux hypothécaire qui ne vous enthousiasme pas. Quoi qu’il en soit, vous avez fait le travail pour améliorer votre profil de crédit et les taux sont également plus attractifs, vous êtes donc prêt à refinancer.
Que vous prolongez ou réduisiez la durée de votre prêt, votre versement hypothécaire mensuel en sera affecté. Si vous refinancez à plus court terme, votre paiement mensuel sera plus élevé mais vous paierez moins d’intérêts. Si vous décidez de refinancer à plus long terme, votre mensualité diminuera mais vous paierez plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt.
Votre prêteur ou votre agent de service a fait une erreur
Une autre façon dont votre versement hypothécaire mensuel pourrait changer pourrait simplement être le résultat d’une erreur de votre prêteur ou de votre gestionnaire de prêts hypothécaires.
Le CFPB recommande d’appeler votre réparateur pour l’informer de l’erreur suspectée. Le bureau fournit également les conseils suivants :
- Demandez une déclaration corrigée.
- Demandez un numéro de référence et le nom du représentant avec qui vous parlez.
- Prenez des notes détaillées et notez la date et l’heure de votre conversation.
- Si l’erreur n’est pas corrigée par téléphone, envoyez un « avis d’erreur » à l’adresse de votre réparateur.
Note
Vous pouvez expérimenter les effets de différents changements sur votre paiement mensuel à l’aide de notre calculateur de versement hypothécaire.
