Il est possible de déclarer faillite sans avocat, et les cas du chapitre 13 présentent encore plus de défis pour les déclarants professionnels que les cas du chapitre 7. Plus de formulaires, plus de calculs et un plan de paiement doivent être approuvés par un fiduciaire du chapitre 13 et un juge.
Formulaires de revenus
Les débiteurs du chapitre 13 doivent déposer un ou deux formulaires qui déterminent ensemble la durée et le revenu disponible pour un plan de remboursement du chapitre 13.
Le premier formulaire est le chapitre 13, État de votre revenu mensuel actuel et calcul de la période d’engagement, formulaire officiel B122C-1. Celui-ci calcule votre revenu mensuel moyen et utilise ce chiffre pour déterminer si votre dossier doit durer trois ans ou jusqu’à cinq ans. En bref, si votre revenu familial est inférieur à la médiane de votre État, votre plan ne doit durer que trois ans. Si votre revenu familial est supérieur à la médiane, il doit durer cinq ans. La médiane est le point auquel 50 % des familles se situent au-dessus et 50 % en dessous.
Le deuxième formulaire est le chapitre 13, Calcul de votre revenu disponible, formulaire officiel B122C-2. Celui-ci calcule la différence entre vos revenus et vos dépenses mensuelles raisonnables et nécessaires. Si vos revenus sont supérieurs à vos dépenses, vous disposez d’un revenu disponible. Au moins une partie de ce revenu disponible sera incluse dans votre paiement au titre du chapitre 13 et sera utilisée pour payer les réclamations autorisées pour les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales.
Bien que votre revenu puisse être assez facile à déterminer pour le premier formulaire, il peut y avoir des désaccords sur le point de savoir si certaines dépenses sont raisonnables ou non sur le deuxième formulaire. Certains sont définis pour vous dans le calcul, sur la base de moyennes nationales ou régionales, mais d’autres peuvent être personnalisés en fonction de votre situation particulière. Faire approuver ces montants par un fiduciaire du chapitre 13 peut être la partie la plus délicate d’une affaire du chapitre 13.
Chapitre 13 Plans
Une fois les calculs des revenus et dépenses effectués et la durée d’engagement déterminée, un échéancier de paiement peut être calculé. Le plan de paiement comprendra des montants pour
- Revenu disponible du formulaire officiel B122C-2.
- Arriérés dus aux créanciers hypothécaires
- Dettes prioritaires comme les arriérés d’impôts
- Arriérés dus aux créanciers automobiles
- Honoraires d’avocat, s’ils sont payés via le plan
- Frais administratifs au syndic du chapitre 13
- Valeur des actifs non exonérés
Dans certains districts, connus sous le nom de juridictions relais, les débiteurs sont tenus de payer la totalité de leur maison par l’intermédiaire d’un fiduciaire du chapitre 13, et pas seulement un montant destiné à couvrir les arriérés. Les paiements par conduit permettent aux syndics de tenir des registres précis et de mieux surveiller les progrès du débiteur et son adhésion au plan du chapitre 13.
Il est possible d’inclure la totalité de votre paiement automobile dans le plan et même d’ajuster votre taux d’intérêt ou le montant du capital que vous rembourserez si votre prêt automobile avait au moins 2 ans et demi lorsque vous avez déposé le dossier de faillite.
Votre formulaire de plan du chapitre 13 peut être soit le formulaire officiel, soit une variante locale approuvée, selon la juridiction dans laquelle le dossier est déposé.Ceux-ci peuvent être trouvés sur le site Web du tribunal ou sur le site Web du syndic du chapitre 13 auquel l’affaire a été confiée.
