Prêts avec recours et prêts sans recours

Lorsque vous empruntez de l’argent, il est essentiel de comprendre les risques potentiels. Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt ?

Avec un prêt avec recours (ou dette avec recours), vous êtes personnellement responsable de toute dette impayée. Peut-être plus important encore, le prêteur peut prendre des mesures pour recouvrer tout solde impayé, même après avoir saisi la garantie. Avec unnon-prêt avec recours, en revanche, le prêteur n’a pas autant d’options, donc la banque prend plus de risques.

Garanties et produits des ventes

Avec la plupart des contrats de prêt, vous acceptez de rembourser la dette selon un échéancier de paiement spécifié. Par exemple, un prêt immobilier comporte des mensualités qui durent souvent 15 ou 30 ans. Si vous arrêtez d’effectuer vos paiements, vous finirez par ne plus rembourser le prêt. En fonction de votre prêt (et de la loi de l’État), les prêteurs peuvent disposer de plusieurs options pour recouvrer un solde de prêt impayé :

• Prendre des garanties :Si vous avez utilisé une garantie pour obtenir l’approbation, les prêteurs peuvent souvent prendre la garantie, la vendre et utiliser le produit pour se rembourser. Les exemples courants incluent la saisie de prêts immobiliers et la reprise de possession de prêts automobiles impayés.
• Carence:Malheureusement, les garanties ne remboursent pas toujours la totalité du solde de votre prêt. En cas de saisie, la valeur de la propriété peut être inférieure au solde total du prêt. Cela peut se produire lorsque le marché immobilier s’affaiblit après que vous ayez emprunté de l’argent pour acheter (parfois appelé état sous-marin ou à l’envers). Tout solde impayé restant, qui peut inclure les frais et charges associés à la saisie ou à la reprise de possession, est un solde déficitaire. La question de savoir si le prêteur peut ou non poursuivre ses efforts pour recouvrer le déficit dépend du fait que le prêt soit ou non un prêt avec recours.
• Aucun recours :Si la dette estpasdette avec recours, le prêteur n’a pas de chance. Tout solde déficitaire doit être absorbé par le prêteur (ou considéré comme une perte).En conséquence, les prêts sans recours sont les types de prêts les plus risqués pour les prêteurs. Les banques proposent toujours des prêts sans recours, mais elles essaient de gérer leurs risques avant d’approuver les prêts. Par exemple, vous devrez peut-être avoir des cotes de crédit plus élevées pour être admissible à des prêts sans recours, ou les prêteurs pourraient exiger des ratios prêt/valeur plus faibles pour se protéger.

Prêts avec recours

Si un prêt est une dette avec recours, les prêteurs peuvent tenter de recouvrer le solde impayé après avoir pris une garantie. Un créancier peut obtenir un jugement pour carence, qui est une action en justice lui permettant d’engager des actions en justice supplémentaires. Les activités typiques comprennent :

• Collections :Le prêteur peut vous contacter pour vous demander de l’argent, ou il peut vendre la dette à une agence de recouvrement qui tentera de recouvrer la dette.
• Garniture :Le prêteur ou une agence de recouvrement peut avoir le droit de retirer de l’argent de votre salaire (votre employeur doit payer le créancier) jusqu’à ce que votre dette soit remboursée.
• Prélèvements :Dans certains cas, les créanciers peuvent prendre en garantie des actifs qui n’ont jamais été donnés en garantie. Par exemple, les créanciers pourraient retirer de l’argent de votre compte bancaire ou obtenir un intérêt sur la propriété que vous possédez.

Il y a des limites aux mesures que les prêteurs peuvent prendre, alors parlez à un avocat autorisé à exercer dans votre région si vous faites face à un jugement de déficience. Par exemple, les créanciers ne peuvent généralement prendre qu’une partie de votre salaire, et cette partie dépend de votre situation financière : ne les laissez pas en prendre trop. De même, les créanciers ne peuvent pas toujours retirer de l’argent de votre compte bancaire.

Identifier les types de prêts

Rencontrez un avocat ou un conseiller fiscal pour vérifier si vous disposez d’un prêt avec recours ou d’un prêt sans recours. Vous pouvez utiliser les informations ci-dessous pour la discussion :

• Lois de l’État: Ceux-ci déterminent souvent si un prêt est un prêt avec recours ou non. La Californie est surtout connue comme un État de prêt sans recours qui rend difficile les poursuites judiciaires pour les prêteurs.Certains États offrent aux prêteurs une certaine flexibilité dans la manière dont ils poursuivent les défauts de paiement, mais les prêteurs peuvent choisir de ne pas poursuivre en justice parce que les emprunteurs défaillants n’ont souvent pas les fonds disponibles pour rembourser leur dette.
• Prêts d’achat : Si vous empruntez pour votre résidence principale, il s’agit très probablement de prêts sans recours dans des États sans recours.
• Refinancer : Les deuxièmes hypothèques et les opérations de « cash-out » peuvent créer des prêts avec recours (même si vous aviez auparavant un prêt sans recours). En d’autres termes, vous pourriez acheter une maison et le prêt initial n’est pas une dette avec recours. Mais tout prêt supplémentaire que vous obtenez en utilisant la même garantie pourrait être un prêt avec recours.

Prêts avec recours et taxes

Si vous ne remboursez pas un prêt, votre obligation fiscale peut dépendre du statut de votre prêt. La dette sans recours pourrait être avantageuse lorsqu’il s’agit de limiter les actions que les créanciers peuvent entreprendre. Malheureusement, vous pourriez avoir une facture fiscale inattendue en raison d’une dette impayée.