Près de la moitié des propriétaires sont confus par la notion de coût de remplacement et par ce que cela signifie pour leur couverture d’assurance habitation. Beaucoup de gens pensent que les limites qui apparaissent sur la page « déc » de leur police d’assurance sont un bon indicateur du montant qu’ils recevront en cas de réclamation. Mais ce n’est pas le cas.
Les limites sur la page de décembre sont le maximum que vouspourraitêtre payé, pas nécessairement le montant que vous recevrez.
Voici ce que vous devez savoir sur le montant qui vous sera payé en cas de sinistre et sur l’impact du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle de la couverture.
Combien serez-vous payé pour votre réclamation ?
Le montant que vous pouvez espérer recevoir pour votre réclamation d’assurance dépend de trois facteurs clés.
Précision de la valeur perdue
Avec quelle précision pouvez-vous décrire, documenter et montrer la valeur perdue de votre propriété ? Tenir un inventaire des articles à domicile peut vraiment aider. Plus vous fournissez de détails et de preuves, moins vous risquez d’être à la merci des estimations de la compagnie d’assurance.
Type de police
Quel type de police avez-vous ? Différentes polices d’assurance offrent différentes couvertures. Vous avez peut-être une police d’assurance habitation ou de copropriété, mais le type de police que vous avez souscrite dictera les risques couverts. Il citera également les exclusions ou limites spéciales pour certains articles.
Les limites spéciales ne sont pas standard dans toutes les compagnies d’assurance. Ceux qui se spécialisent dans l’attraction des consommateurs possédant des maisons de grande valeur peuvent avoir des limites spéciales plus élevées dans les domaines des bijoux, des beaux-arts ou même des collections de vins.
Base de règlement des réclamations
Quelle est la base du règlement des sinistres ? L’assureur paiera-t-il la « valeur de rachat réelle » ou le « coût de remplacement » ? Il s’agit d’une distinction cruciale.
Vous pouvez généralement trouver cette base de règlement des sinistres dans les petits caractères de votre police. Très souvent, un propriétaire est mécontent du montant qui lui a été payé, car il n’a pas compris les conditions de réclamation.
Valeur de rachat réelle et coût de remplacement
La valeur de rachat réelle (ACV) est la valeur dépréciée d’un bien au moment de la perte. Ce type de règlement ne vous permet pas de remplacer ce que vous avez perdu, du moins pas sans qu’une partie de l’argent nécessaire au remplacement sorte de votre poche. Il vous indemnise plutôt pour la valeur de l’objet dans son état le plus récent avant la perte.
Important
Remplacer votre contenu personnel – ou pire encore, votre maison – sur une valeur de rachat réelle ou sur une base dépréciée vous laisse dans une situation de perte par rapport aux règlements au coût de remplacement.
Le coût de remplacement, quant à lui, vous fournit l’argent nécessaire pour remplacer les objets perdus. C’est bien mieux que le vinaigre de cidre de pomme, car il vous permet de vous mettre dans la même situation financière que celle dans laquelle vous étiez avant la perte.
Une idée fausse très répandue concernant le coût de remplacement est la manière dont il sera payé. Vous devez d’abord remplacer les articles avant de pouvoir percevoir le paiement. Mais il y a quelques exceptions. Par exemple, dans de nombreuses polices d’assurance habitation de grande valeur, les conditions peuvent être différentes.
Selon l’ampleur de la perte et le type de réclamation, il vous sera probablement demandé de fournir une liste d’éléments et leurs valeurs. Laissez le temps à la compagnie d’assurance d’examiner la liste et de déterminer comment et combien elle va vous payer. Vous pourrez alors consulter l’offre de l’entreprise.
Note
Si votre base de règlement des pertes était ACV, le remboursement peut être différent. Il vous sera peut-être demandé d’approuver le montant (en acceptant qu’il s’agit d’un paiement final) avant de recevoir un chèque.
Quelles informations devez-vous fournir ?
Lorsque vous attendez une indemnisation complète pour remplacer vos objets ou votre contenu personnel assuré dans votre maison, vous devez vous attendre à fournir une liste de :
- Descriptions des articles, avec marques et modèles (le cas échéant)
- Quand vous avez acheté chaque article
- Le prix que vous avez payé pour chacun
- La valeur de remplacement de l’article aujourd’hui
- Toutes photos montrant l’état des articles
- Les reçus originaux, si possible
Même si vous n’avez peut-être pas de reçu pour chaque paire de chaussettes que vous possédez, vous avez peut-être conservé le reçu de votre téléviseur grand écran. Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères. Vous pouvez demander à l’expert en sinistres un formulaire ou des directives qui vous aideront à remplir votre liste d’éléments de preuve de sinistre.
Vous pouvez vous attendre à recevoir deux paiements avant d’être entièrement indemnisé lorsque le règlement de votre sinistre est basé sur le coût de remplacement. Le premier paiement correspondra à la valeur réelle des articles.
Ensuite, vous devez prouver que vous avez remplacé les éléments. À ce stade, vous recevrez généralement le deuxième et dernier paiement. Dans la plupart des cas, vous pouvez soumettre vos dépenses en cours de route si vous remplacez des articles au fil du temps. Vous pouvez également discuter avec votre expert du moment où vous pouvez vous attendre à des paiements. Le délai dépend souvent de l’ampleur de la perte.
Conseil
Rester en contact avec l’expert en sinistres concernant votre sinistre vous aidera à savoir exactement à quoi vous attendre et vous aidera à être payé pour votre perte réelle.
Valeur de remplacement par rapport au coût de remplacement
Certaines polices haut de gamme peuvent vous offrir la possibilité de recevoir la valeur de remplacement totale de vos articles, sans être obligé de les remplacer.
Ces types de politiques sont généralement plus coûteux. Vous pouvez demander à votre agent d’assurance si vous y êtes admissible. Ils sont souvent basés sur des valeurs de maison plus élevées, ou sur des politiques de copropriété ou de locataire avec des exigences de limite de contenu plus élevées, ainsi que d’autres critères.
Ceci est très différent du coût de remplacement, où l’ACV déprécié pourrait vous être proposé uniquement en option si vous choisissez de ne pas remplacer l’article ou de ne pas reconstruire votre maison.
Note
La compagnie d’assurance se réserve souvent le droit de réparer ou de remplacer les articles. Il examinera votre liste et vous le fera savoir. Si un article peut être raisonnablement restauré dans son état avant la réclamation, la possibilité de le réparer à la place peut vous être proposée. Dans le cas contraire, l’entreprise vous proposera un coût de remplacement.
Pouvez-vous négocier ?
Vous disposez peut-être d’une certaine marge de manœuvre pour négocier les valeurs du coût de remplacement. Par exemple, l’article peut avoir été remplacé sur le marché par un meilleur modèle depuis le moment où vous l’avez acheté pour la première fois. Vous possédez peut-être un smartphone vieux de trois ans qui ne peut pas être remplacé par la même marque et le même modèle aujourd’hui.
Vous pouvez trouver un produit équivalent et le répertorier comme « équivalent de remplacement », ainsi que sa valeur. Faites toujours de votre mieux pour trouver l’article le plus similaire possible.
Si vous donnez un prix de remplacement équitable et faites vos recherches, vous obtiendrez probablement ce que vous demandez. Si vous n’effectuez pas le travail supplémentaire, l’expert en sinistres proposera la meilleure solution et vous risquez d’être perdant.
Note
Certains assureurs sont plus indulgents que d’autres. Cela dépend souvent des circonstances et des exigences propres de l’entreprise.
Que faire si les articles ne peuvent pas être remplacés ?
Vous pourriez vous retrouver dans une situation où le vinaigre de cidre de pomme ne vous sera proposé que si un article est jugé obsolète ou, de par sa « nature inhérente, ne peut être remplacé ».
Une clause similaire peut s’appliquer aux ensembles ou aux paires d’articles lorsqu’une seule partie d’un ensemble ou d’une paire d’objets est perdue et que l’autre n’a pas été endommagée.
Les objets spéciaux qui ne peuvent pas être remplacés, tels que les objets de collection, les antiquités et les beaux-arts, doivent toujours être discutés avec votre représentant d’assurance avant qu’une réclamation ne survienne. Cela vous permettra d’obtenir les conseils appropriés sur la façon de protéger la valeur avec le bon type d’assurance.
Cela vous donnera également la possibilité d’obtenir des évaluations et éventuellement de programmer les articles sur un flotteur ou un avenant distinct pour garantir un règlement à la valeur.Vous pourriez être très mécontent de ce que vous recevez si des objets de cette nature sont perdus et que l’assurance appropriée n’a pas été souscrite.
Le coût de remplacement inclut-il la couverture des ordonnances ?
La couverture par ordonnance – ou loi – est une assurance couvrant les coûts de réparation d’une maison endommagée si certains codes du bâtiment sont entrés en vigueur après la construction de votre maison. Même si votre maison est assurée contre le coût de remplacement, certaines polices ne couvrent pas l’augmentation du coût de construction due aux règlements ou aux ordonnances municipales.
Des avenants sont disponibles pour ajouter une couverture réglementaire à votre police. Certaines polices haut de gamme incluent également systématiquement une couverture réglementaire, mais cela pourrait constituer un problème majeur pour déterminer le coût réel de la reconstruction si votre police n’inclut pas cette couverture.
De nombreuses polices incluent une « clause de valeur à neuf garantie », qui permet une certaine marge de manœuvre quant à la valeur totale assurée de la maison lorsqu’il a été déterminé que le coût était un peu inférieur. Cela dépend du type de police dont vous disposez et de sa formulation.
Par exemple, certaines politiques peuvent stipuler que vous serez toujours admissible au coût de remplacement. si vous étiez assuré à au moins 80 % de la valeur du coût réel de reconstruction.
Les compagnies d’assurance paient-elles parfois la totalité de la limite ?
Certains assureurs peuvent rembourser la valeur totale de la maison et de son contenu lorsque la maison et son contenu constituent une perte totale. Cela peut être le cas après une catastrophe majeure comme un incendie, mais la situation doit avoir un sens pour l’expert en sinistres. C’est à la discrétion de la compagnie d’assurance.
Une compagnie d’assurance a toujours le droit de demander une preuve de perte, mais l’expert en sinistres peut parvenir à un règlement sans vous obliger à énumérer chaque élément jusqu’aux limites de votre police dans ces types de sinistres majeurs et de pertes totales.Demandez à votre représentant d’assurance comment votre compagnie d’assurance règle une perte totale, pour avoir une idée de la façon dont les choses fonctionneraient.
Soyez toujours prêt avec des enregistrements d’achats plus importants stockés dans le cloud ou dans un coffre-fort hors des locaux. Documentez régulièrement votre maison avec des photos. Ils pourraient s’avérer utiles en cas de perte totale.
Foire aux questions (FAQ)
Comment fonctionne l’assurance valeur à neuf si la valeur de mes biens personnels augmente ?
L’assurance coût à neuf couvre le coût de remplacement d’un article, même si la valeur de cet article augmente ou si son prix augmente. Si votre police d’assurance comprend une couverture du coût de remplacement pour les biens personnels, le remplacement de votre article devrait être payant, même à un coût plus élevé. Cependant, il est important de revoir votre police pour connaître les limites de couverture et les franchises.
Quelle est la différence entre la juste valeur marchande et le coût de remplacement ?
La juste valeur marchande correspond au montant qu’un acheteur paierait pour acheter votre maison. Il est affecté par des facteurs tels que le quartier, le district scolaire et le marché immobilier local. Le coût de remplacement correspond au montant que vous auriez à payer pour réparer ou reconstruire votre maison.
