Devriez-vous emprunter sur votre police d’assurance-vie ?

L’assurance-vie traditionnelle a été conçue pour fournir des prestations de décès au bénéficiaire en cas de décès de l’assuré. Cependant, il existe désormais certains produits d’assurance-vie qui incluent une composante d’épargne ou d’investissement.

Certains agents d’assurance vantent les avantages de l’assurance-vie avec des éléments d’investissement. Ces avantages incluent la possibilité d’emprunter de l’argent sur la valeur de rachat de la police après avoir payé les primes. Il existe deux types de polices d’assurance-vie offrant une valeur de rachat : l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Vérifiez votre police d’assurance-vie pour voir si elle comprend une clause de prêt.

Pouvoir utiliser votre police si vous avez besoin d’un prêt d’urgence semble formidable. Mais soyez conscient des avantages et des inconvénients des avances sur police pour vous assurer de ne pas mettre en danger votre couverture et vos primes payées.

Pouvez-vous emprunter de l’argent grâce à des polices d’assurance-vie temporaire ?

La plupart du temps, vous pouvez retirer des liquidités de votre police d’assurance-vie après avoir constitué la valeur de rachat. Vous devrez contacter votre conseiller financier ou votre agent d’assurance pour déterminer la valeur de rachat de votre police. Discutez de l’impact sur votre police, ainsi que des éventuelles implications fiscales.

Les polices d’assurance-vie bon marché, telles que l’assurance-vie temporaire, ne génèrent aucune valeur de rachat. Pour cette raison, ils ne vous permettent pas de leur emprunter de l’argent. L’assurance vie temporaire est si abordable car il s’agit uniquement d’une police d’assurance vie.

L’assurance-vie temporaire n’a aucune valeur autre que la prestation de décès réelle versée au décès de l’assuré. Et ce, uniquement si l’assuré décède dans le délai imparti.

Devriez-vous emprunter sur votre police ?

Avant d’opter pour une avance sur police, discutez avec votre planificateur financier pour comprendre les conséquences et les risques à long et à court terme. Il existe de nombreux coûts cachés dont vous n’êtes peut-être pas conscient, vous voulez donc être sûr que c’est vraiment la meilleure option pour vous. 

Demandez à votre agent ou conseiller de réaliser une « illustration en vigueur », qui vous montrera l’impact d’un prêt sur votre police. Pesez le pour et le contre et explorez également d’autres options. Gardez ces sujets à l’esprit :

1. Découvrez l’impact du prêt et des intérêts sur votre police. Assurez-vous que la partie prestation de décès n’est pas menacée.
2. Découvrez si vous devrez payer un « coût d’opportunité ».
3. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer les intérêts du prêt et autres frais. Les frais d’intérêt pourraient être composés, ce qui signifie que vous pourriez payer des intérêts sur vos intérêts.
4. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser les intérêts de votre prêt, réfléchissez-y à deux fois.
5. Si vous comptez sur les participations du contrat pour payer les intérêts du prêt, examinez attentivement les détails avec votre planificateur. Si vous empruntez sur la valeur de rachat du contrat, cela réduit le montant de la garantie disponible pour le prêt. Cela réduit également les dividendes et génère moins d’argent pour couvrir les paiements d’intérêts. Cela peut être coûteux et pourrait même vous faire perdre votre police.

Comment fonctionne l’emprunt à une police d’assurance-vie

Une grande différence entre les prêts sur police et les prêts traditionnels est que vous n’avez pas à rembourser le prêt sur votre police d’assurance. Lorsque vous empruntez en fonction de la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie, vous empruntez de l’argent auprès de la compagnie d’assurance-vie.

Lorsque vous avez besoin d’argent pour une dépense importante, comme des frais de scolarité, un prêt de votre police d’assurance-vie peut être une grâce salvatrice. Il peut vous offrir des avantages par rapport aux dettes de carte de crédit ou aux prêts personnels auprès d’une banque. Un prêt auprès de votre compagnie d’assurance est également beaucoup plus simple à obtenir qu’un prêt bancaire, car il utilise la valeur de rachat de votre police comme garantie.

D’un autre côté, cette option n’est pas sans risques. Si vous ne remboursez pas le prêt, la compagnie d’assurance le déduira de la valeur de rachat de votre police ou le déduira lors du versement du capital-décès.

L’un des principaux problèmes est que si le prêt n’est pas remboursé et que vous ne payez pas les intérêts non plus, les intérêts s’accumuleront et seront ajoutés au solde de votre prêt. Ce montant peut finir par dépasser la valeur de rachat de la police au fil du temps.

Devez-vous rembourser le prêt ?

Contrairement aux prêts bancaires ou aux hypothèques, vous n’avez pas à rembourser le prêt que vous contractez lorsque vous empruntez auprès d’un contrat d’assurance vie permanente. Mais lorsque vous empruntez de l’argent en fonction de votre valeur de rachat, le montant que vous empruntez peut réduire le capital-décès de la partie assurance vie de votre police.

Si vous ne remboursez pas le prêt et que les intérêts combinés au montant emprunté commencent à dépasser la valeur de rachat, vous pourriez mettre votre contrat d’assurance vie en danger. Ce risque politique peut survenir plus rapidement que vous ne le pensez.

Pourquoi emprunter à une police d’assurance-vie plutôt qu’à la banque ?

Les prêts sur police n’ont pas de sens dans toutes les situations, mais ils présentent certains avantages par rapport aux prêts accordés par les prêteurs traditionnels.

Certaines personnes souscrivent une assurance vie avec valeur de rachat afin de constituer un actif. De cette façon, plus tard dans la vie, ils pourront emprunter sur leur contrat ou utiliser les placements lorsqu’ils en auront besoin. D’autres choisissent d’emprunter sur leur contrat pour éviter les tracas d’un prêt bancaire.

Dans la plupart des cas, contracter un emprunt sur votre contrat d’assurance-vie permet une plus grande flexibilité de remboursement. Plutôt que d’effectuer des paiements mensuels à une banque à terme fixe, vous pouvez rembourser aussi peu ou autant que vous le souhaitez, et à tout intervalle de temps.

Si vous pouvez rembourser votre prêt dans un délai raisonnable et suivre le paiement des intérêts, cela pourrait être une bonne option. Votre agent d’assurance-vie peut vous aider à élaborer un plan.

Un exemple d’emprunt à une police d’assurance-vie

Jane cotisait à sa police d’assurance vie entière depuis l’âge de 22 ans. À 40 ans, elle décide de s’acheter le voilier de ses rêves. Elle ne voulait pas contracter de prêt et prévoyait donc d’utiliser une partie de ses économies. Elle prévoyait également d’emprunter les 20 000 $ restants dont elle avait besoin sur la valeur de rachat de son contrat d’assurance-vie.

Lorsque Jane a appelé pour obtenir le prêt et en discuter avec son conseiller financier, elle a découvert qu’elle pouvait emprunter de l’argent sans problème. Mais elle a également appris que ce montant pourrait réduire le montant de sa prestation de décès. Cette réduction signifierait que, si elle décédait, sa famille ne recevrait que le capital décès moins le montant du prêt qu’elle n’avait pas encore payé.

Le conseiller de Jane a également expliqué que, même si elle n’avait pas à rembourser le prêt, elle pourrait finir par payer des intérêts et des intérêts composés. Lorsqu’ils ont réglé les détails, Jane a décidé que le prêt pour le voilier n’était pas la meilleure utilisation de sa valeur de rachat accumulée.

Au lieu de cela, Jane a choisi de retirer de l’argent de son contrat d’assurance-vie pour démarrer sa propre entreprise. Parce qu’elle avait déjà effectué une étude de marché et qu’elle avait une certaine demande pour ses services, elle était sûre de pouvoir rembourser son prêt dans un délai de deux ans.

L’essentiel

Emprunter sur votre police d’assurance-vie pourrait être un problème si vous empruntez des fonds parce que vous traversez une période difficile. Dans certains États, la valeur de rachat de votre police d’assurance vie est protégée contre les créanciers. Néanmoins, tout prêt contracté sur votre police d’assurance-vie est considéré comme de l’argent liquide, et cet argent ne serait plus protégé contre les agents de recouvrement s’il se trouvait sur votre compte bancaire.

Ne contractez pas de prêt sans avoir une vue d’ensemble. La chose la plus importante à savoir est que ce n’est pas la même chose que de retirer de l’argent de votre compte d’épargne. Il s’agit d’une transaction complexe et vous devez vous assurer d’en comprendre tous les aspects.

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