La plupart des personnes travaillant dans le système d’éducation public ont accès aux options d’investissement TIAA dans le cadre de leur régime parrainé par l’employeur. De nombreux futurs retraités qui possèdent des comptes TIAA ne comprennent pas comment fonctionne l’option de rente traditionnelle TIAA, en particulier comment elle fonctionne lorsqu’ils souhaitent retirer leur argent.
Pour clarifier ce problème, il est utile d’expliquer la rente en deux phases distinctes. La première est la phase d’accumulation de l’investissement et la seconde est la phase de remboursement.
Points clés à retenir
- Lorsque vous cotisez à votre rente TIAA Traditionnelle pendant la phase d’accumulation, vous gagnez un taux d’intérêt minimum garanti pour protéger à la fois le capital et les intérêts supplémentaires.
- Pendant la phase de versement ou de retraite, vous pouvez soit retirer les intérêts gagnés, soit mettre en place un plan de versement garanti.
- Plusieurs conditions et plans de paiement sont disponibles, avec des taux fixés par des facteurs collectifs tels que votre âge, votre durée et votre calendrier en fonction de votre compte.
- TIAA propose un outil de planification de la retraite qui fonctionne conjointement avec son produit de rente traditionnelle afin que vous puissiez modéliser vos options.
La phase d’accumulation
La rente traditionnelle TIAA fonctionne différemment lorsque vous cotisez de l’argent pendant la phase d’accumulation que lorsque vous passez au retrait de votre argent (la « phase de paiement »).
En phase d’accumulation, la rente garantit la protection de votre capital et vous bénéficiez d’un taux d’intérêt minimum garanti tout en gagnant des intérêts supplémentaires. Ce montant d’intérêts supplémentaires est déterminé chaque année par le conseil d’administration de la TIAA. Chaque année depuis 1948, la TIAA verse un certain montant d’intérêts supplémentaires en plus de son taux d’intérêt minimum garanti.
Le montant réel des intérêts que vous gagnez sur votre rente traditionnelle TIAA dépend du moment où vous versez des cotisations, car la société regroupe les fonds. Chaque groupe peut avoir un taux d’intérêt différent, et le taux d’intérêt de chaque groupe peut changer au fil du temps.
Limites du transfert d’argent
D’autres options de placement dans les régimes d’employeur vous permettent de transférer de l’argent entre les choix à tout moment. Cependant, une fois que vous avez choisi la rente traditionnelle TIAA, vous ne pouvez pas transférer votre argent en une seule fois.
Pour transférer votre argent, vous devez utiliser ce qu’on appelle une « rente de transfert ». Une partie de votre solde est transférée vers un autre investissement que vous choisissez une fois par an sur 10 ans ou en 84 versements mensuels.Cela signifie que lorsque vous sélectionnez l’option de rente traditionnelle TIAA, vous devez comprendre dès le départ dans quelle mesure elle s’intègre bien à votre planification de retraite, puisque vous serez soumis à cette restriction de transfert.
Cette limitation des transferts sortants est nécessaire car elle permet à TIAA de contrôler le total des fonds gérés afin de pouvoir investir sur le long terme. Cela aide l’entreprise à atteindre son objectif de payer un taux d’intérêt attractif tout en garantissant le capital du compte de rente de chaque investisseur.
Notez qu’une rente de transfert peut être utilisée pour faciliter le réinvestissement des distributions dans un autre fonds CREF sans restriction de liquidité, leur transfert vers un autre compte à impôt différé ou leur prise en espèces (mais sous forme de distribution imposable).
Phase de paiement
Durant la phase de versement, également appelée « phase de revenu de retraite », vous disposez de deux options principales.
Recevez des revenus d’intérêts de la rente traditionnelle
Cela vous permet de retirer uniquement les intérêts gagnés sur votre rente traditionnelle TIAA. Cette option ne vous oblige pas à mettre votre contrat en rente ; vous ne retirez que les intérêts que vous avez gagnés. Comme dans la phase d’accumulation, ce montant d’intérêt minimum peut également être complété par des montants d’intérêts supplémentaires déclarés par TIAA année par année.
Options de versement garanti pour la rente viagère
Cette option offre un revenu garanti aussi longtemps que vous vivez. Vous choisissez la durée de la rente, comme viagère seulement, réversible ou viagère avec une période garantie certaine.
« Vie seulement » signifie que vous recevrez un revenu pour le reste de votre vie. « Conjoint survivant » signifie que la rente sera versée aussi longtemps que vous ou votre partenaire vivez. « Vie avec période garantie certaine » signifie soit la vie, soit une période déterminée, comme 10 ans, selon la date la plus tardive. Par exemple, si vous recevez un revenu pendant cinq ans et que vous décédez ensuite, votre bénéficiaire recevra votre revenu pour les cinq dernières années. Avec ces options de versement, vous devez demander un devis de rente pour voir quel serait votre revenu mensuel.
Vous ne devriez pas utiliser le taux d’intérêt garanti pour déterminer votre taux de versement. Le taux d’intérêt et le taux de versement ne sont pas les mêmes. De nombreux participants à la TIAA comprennent mal les deux et calculent mal le revenu mensuel qu’ils pourraient recevoir.
Votre taux de versement est un nombre personnalisé déterminé par votre âge, l’heure à laquelle vous demandez le devis et la durée de versement que vous choisissez. Il utilise un taux d’intérêt minimum garanti dans la formule, qui est un taux différent de celui utilisé dans la phase d’accumulation, pour déterminer le montant de votre versement.
Avec un versement de rente, chaque paiement que vous recevez comprend des intérêts et un remboursement d’une partie de votre capital. Tout comme lors de la phase d’accumulation, vous pourriez recevoir des intérêts supplémentaires payés par TIAA en plus de votre revenu viager garanti pendant la phase de versement.
Ces montants supplémentaires surviennent lorsque l’entreprise dispose de réserves excédentaires. En plus de la durée de paiement que vous sélectionnez, vous pouvez choisir entre une méthode progressive, où vous recevez moins au départ, mais où vos revenus augmentent chaque année, et une méthode standard, qui fournit un montant mensuel fixe.
Note
TIAA propose également des rentes variables. Ceux-ci peuvent gagner davantage pendant la période d’accumulation, puisqu’ils sont liés au marché, mais il existe également un risque de perte de capital. Ils n’ont aucun frais de rachat sur les retraits ou les transferts.
Outil de planification de retraite en ligne de la TIAA
TIAA propose un excellent outil de planification de retraite en ligne que vous pouvez utiliser sur le site TIAA, vous permettant de modéliser des transferts potentiels vers les options de rente traditionnelle TIAA. Pour exécuter ce modèle dans l’outil, vous devez effectuer un transfert hypothétique vers la rente traditionnelle. Certains participants craignent que cela entraîne un transfert d’argent, mais l’outil est uniquement destiné à des fins de modélisation : aucun transfert réel n’a lieu.
Tous les représentants du service client de TIAA n’ont pas une connaissance approfondie de toutes les nuances des options de revenu et de distribution, vous souhaiterez donc peut-être faire appel à un planificateur financier. Soyez patient et diligent dans vos recherches et vous serez en mesure d’évaluer et de modéliser avec précision vos options.
