Si vous rencontrez des difficultés à effectuer vos remboursements de prêt, vous disposez de plusieurs façons de résoudre le problème. Une option consiste à négocier avec votre prêteur pour parvenir à un programme de paiement acceptable pour tout le monde : un paiement que vous pouvez vous permettre ainsi qu’un paiement qu’il est prêt à accepter. Ces accords sont parfois appelés programmes de restructuration de la dette.
Pourquoi négocier un entraînement
Parfois, négocier avec votre prêteur est la meilleure option pour tout le monde. De votre point de vue, cela vous apporte une solution à votre problème de manque d’argent pour rembourser votre prêt. Si vous ne payez pas, les conséquences sont réelles : vos cotes de crédit pourraient chuter et vous devrez faire face à des frais supplémentaires et à d’éventuels problèmes juridiques. Votre meilleure alternative pourrait être la faillite, qui est un processus coûteux et difficile (de plus, cela affectera votre crédit pendant au moins sept ans et vous pourriez toujours devoir de l’argent en cas de déficit).
Si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts ou à trouver une solution, vous risquez de perdre toute garantie utilisée pour le prêt. Par exemple, si vous avez emprunté pour acheter une maison, vous courez un risque de saisie, et tout prêt automobile en défaut de paiement pourrait conduire à une reprise de possession (ce qui rend difficile l’accès au travail et la poursuite de la subsistance).
Du point de vue de votre prêteur, un règlement quelconque pourrait également être intéressant. Si vous déclarez faillite, votre prêteur risque de perdre encore plus. Il est également coûteux et long pour les prêteurs d’accepter votre garantie, et de toute façon, ce n’est pas leur activité principale : ils aimeraient simplement obtenir de l’argent de votre part.
Types d’entraînements
Il n’existe pas de solution unique à vos problèmes d’endettement. Il est essentiel d’examiner vos finances et de déterminer ce que vous pouvez vous permettre. Ensuite, il s’agit de négocier avec votre prêteur et de décider de ce qui est possible. Voici quelques solutions potentielles :
- TAEG inférieur :réduire le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt peut rendre vos paiements plus abordables. Vos paiements mensuels sont basés sur plusieurs paramètres, et le taux d’intérêt en fait partie. Un taux inférieur, même si ce n’est que temporaire, signifie que vous paierez moins chaque mois, ce qui peut vous aider à rattraper votre retard.
- Abstention:il peut également être possible de sauter (ou de réduire) quelques-uns de vos paiements mensuels. Cela peut servir de « répit » qui vous aide à vous rattraper. Vous devrez rattraper ces paiements plus tard, et vous pourriez finir par payer des intérêts plus élevés, mais vous surmonterez votre crise de trésorerie actuelle.
- À plus long terme :la durée de votre prêt est un autre facteur de votre paiement mensuel. Plus la durée est longue, plus votre paiement est bas. Par exemple, les prêts hypothécaires sur 30 ans ont des mensualités inférieures à celles des prêts hypothécaires sur 15 ans. En prolongeant la durée de votre prêt, vous paierez plus d’intérêts sur la durée de votre prêt.
- Calendrier de remboursement alternatif :En fonction de votre connaissance de votre situation, vous pourrez peut-être proposer des alternatives. Tout ce que votre prêteur peut faire, c’est dire « non », alors soyez créatif et demandez simplement.
Quand demander une séance d’entraînement
Contactez votre prêteur dès que vous savez que vous ne pourrez pas effectuer vos paiements. Plus tôt vous nous contacterez, plus vous aurez probablement d’options. Certains vous diront que vous devriez arrêter de payeret puisparlez-en à votre prêteur (car vous disposez probablement d’un effet de levier), mais cette stratégie est risquée.
Pensez-y de cette façon : si vous arrêtez d’effectuer des paiements, vous n’avez plus la possibilité d’arrêter d’effectuer des paiements. Essayez donc de trouver une solution avant d’en arriver là. Si votre prêt est déjà en défaut, vous pouvez toujours essayer de négocier. Mais vous risquez de perdre certaines options si vous êtes actuellement en défaut.
Conséquences du règlement de votre dette
Tout règlement auquel vous parviendrez affectera votre crédit. Vous ne remboursez pas votre prêt à temps, comme convenu, et vos rapports de crédit refléteront ce fait. Cependant, vous pourrez peut-être également négocier la manière dont le prêt est indiqué dans vos rapports de crédit, et vous constaterez peut-être qu’un règlement vaut mieux que la faillite. Il pourrait également y avoir des conséquences fiscales si votre prêteur vous permet de payer moins que ce que vous devez. Si vous obtenez un formulaire 1099 pour l’annulation de la dette fiscale, parlez-en à votre avocat local ou à votre conseiller fiscal.
Bricolage ou location
Il existe de nombreuses entreprises qui promettent de vous aider à résoudre vos problèmes d’endettement. Ils peuvent exiger que vous leur fassiez des paiementsau lieu deà vos créanciers, ou ils pourraient simplement négocier en votre nom.
Sachez que le secteur du règlement des dettes est plein de problèmes. Certaines entreprises s’attaquent aux consommateurs vulnérables qui n’ont plus d’options et finissent par faire plus de mal que de bien. Toutes les entreprises ne sont pas corrompues, mais bon nombre d’entre elles le sont.
Si possible, essayez d’abord de négocier vous-même avec vos prêteurs. Vous apprendrez beaucoup et vous pourriez économiser beaucoup d’argent. Soyez prêt à parler avec des agents du service client, à expliquer votre situation financière personnelle (et à prouver que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements) et à remplir de nombreux formulaires. Le processus n’est pas très compliqué, mais cela demande du temps et de la patience.
Si vous parvenez à un accord avec votre prêteur, assurez-vous de tout mettre par écrit et de conserver des copies de toute correspondance. Lorsque vous travaillez avecpersonne-qu’il s’agisse de votre prêteur, d’une agence de conseil en crédit ou d’une société d’allègement de dettes, faites attention aux promesses et garanties excessives. Si c’estdes sonstrop beau pour être vrai, c’est presque certainement le cas.
