Lorsque vous avez besoin de liquidités rapidement, vous pouvez envisager les prêts sur salaire comme source de financement à court terme. Les prêts sur salaire sont faciles à obtenir et ne nécessitent aucune vérification de crédit, ce qui les rend plus accessibles qu’un prêt personnel ou même une avance de fonds sur carte de crédit. Mais est-ce vraiment une bonne idée ?
Comment fonctionnent les prêts sur salaire
Un prêt sur salaire est essentiellement une avance sur votre prochain salaire. Vous remettez au prêteur sur salaire votre bulletin de salaire comme preuve de revenu et lui indiquez le montant que vous souhaitez emprunter. Ils vous accordent un prêt d’un montant correspondant, que vous êtes censé rembourser lorsque vous recevez votre chèque de paie, ainsi que les frais du prêteur sur salaire.
La période de remboursement dépend de la fréquence à laquelle vous êtes payé, c’est-à-dire hebdomadaire, bihebdomadaire ou mensuelle. En plus d’une preuve d’emploi et d’un bulletin de paie, vous aurez également besoin d’un relevé bancaire ou des informations de votre compte bancaire pour postuler. Les prêts sur salaire sont généralement déposés directement sur votre compte bancaire une fois que vous êtes approuvés, vous obtenez donc un accès instantané à l’argent.
Selon la manière dont le prêteur sur salaire traite les prêts, vous devrez peut-être rédiger un chèque postdaté correspondant au montant du prêt, plus les frais éventuels. Dans ce cas, vous devrez peut-être signer un contrat stipulant que le chèque sera conservé par le prêteur jusqu’à la date de remboursement convenue.
À la date d’échéance du prêt, vous êtes tenu de rembourser le prêt, en plus des frais facturés par le prêteur sur salaire. Si vous ne parvenez pas à rembourser intégralement le prêt, vous pouvez demander au prêteur sur salaire de prolonger le prêt ou de le transformer en un nouveau prêt, ce qui implique généralement de payer des frais supplémentaires.
Si vous ne remboursez pas un prêt sur salaire, les conséquences potentielles sont similaires à celles d’un défaut de paiement d’une carte de crédit ou d’une autre dette non garantie. Le non-remboursement peut amener le prêteur à menacer de poursuites pénales ou de fraude par chèque. Sans oublier que vous pourriez subir des dommages à votre cote de crédit si la dette est envoyée à une agence de recouvrement.
Les inconvénients de l’argent facile : pourquoi les prêts sur salaire sont dangereux
Les prêts sur salaire sont pratiques, mais cette commodité a un coût. Les frais financiers peuvent varier de 15 % à 30 % du montant emprunté, ce qui peut facilement amener le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt à trois chiffres.
Même si vous n’avez le prêt que pour quelques semaines, vous paierez probablement beaucoup plus d’intérêts avec un prêt sur salaire que pour un prêt personnel ou même une avance de fonds sur carte de crédit. Les prêts sur salaire sont souvent problématiques pour les personnes qui les utilisent, car ils ont tendance à être favorisés par les emprunteurs qui ne disposent peut-être pas de liquidités ou d’autres options de financement.
L’un des plus grands pièges qui peuvent survenir avec les prêts sur salaire est lorsqu’un emprunteur tombe dans un cycle de prolongations répétées de son prêt. Ils se retrouvent incapables de rembourser le prêt le jour du salaire, ils prolongent donc le prêt pour une autre période de paie. Ils continuent de dépenser l’argent emprunté et, pendant ce temps, les frais continuent de s’accumuler. C’est un cercle vicieux qui peut se poursuivre indéfiniment puisqu’il n’y a aucune limite quant au nombre de fois qu’une personne peut obtenir ce type de prêt.
Évitez le besoin de prêt avec un budget
La meilleure chose que vous puissiez faire pour éviter de devoir recourir aux prêts sur salaire est de créer un budget pour couvrir vos dépenses. Supprimez autant de dépenses inutiles que possible et concentrez-vous sur l’ajout d’argent dans un fonds d’épargne d’urgence sur lequel vous pouvez puiser lorsque les liquidités sont insuffisantes. Même la petite monnaie trouvée dans la maison peut être mise en épargne et croître avec intérêts au fil du temps.
Cependant, constituer une épargne prend du temps et si une dépense inattendue survient, il existe d’autres moyens de la gérer, au-delà des prêts sur salaire. Par exemple, vous pourrez peut-être éliminer les intermédiaires en demandant simplement à votre employeur une avance sur votre salaire. Votre employeur peut proposer cette solution en cas d’urgence, sans facturer les frais associés aux prêts sur salaire. Mais ce n’est pas quelque chose que vous voulez prendre l’habitude de faire.
Alternatives au prêt sur salaire
Vous devez comprendre qu’il existe d’autres options de prêt à votre disposition, connues sous le nom de prêts alternatifs sur salaire (PAL), même si votre crédit est mauvais. Ces méthodes de financement alternatives incluent des sources en ligne et celles de votre communauté locale. Un prêt sur salaire devrait être votre dernier recours.
Vous pouvez également envisager un prêt sur gages. Si vous avez des bijoux, des outils, des appareils électroniques ou d’autres objets de valeur, vous pouvez les utiliser comme garantie pour un prêt sur gages à court terme. Vous recevez de l’argent pour votre article et vous pouvez toujours revenir rembourser le prêt et récupérer votre article dans un délai défini. L’inconvénient est que si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur sur gages conserve votre garantie. Mais c’est souvent une meilleure alternative que d’obtenir un prêt sur salaire non garanti et d’être confronté à des frais exorbitants qui conduisent à une dangereuse spirale d’endettement.
Même si elles ne sont pas idéales, les avances sur carte de crédit peuvent également constituer une alternative au prêt sur salaire. Idéalement, vous disposeriez d’un fonds d’urgence pour faire face à une crise financière, mais une carte de crédit fonctionnera à la rigueur. De plus, au lieu de payer un TAEG de 400 % sur un prêt sur salaire, vous pouvez obtenir un TAEG de 25 à 29 % sur le prêt d’avance de fonds par carte de crédit.
Enfin, demander un prêt à des amis ou à la famille pour les aider à traverser une période difficile est une autre possibilité. La plupart des gens ont des parents ou des amis qui leur prêteront l’argent nécessaire pour faire face à des dépenses imprévues ou à des urgences. Peu ou pas d’intérêts sont généralement ajoutés à ces prêts et des dispositions peuvent parfois être prises pour rembourser le prêt par versements au fil du temps.
N’oubliez pas d’indiquer clairement à la personne à qui vous empruntez comment et quand le prêt sera remboursé. Emprunter de l’argent à des amis ou à des membres de la famille peut ruiner les relations s’il n’est pas géré de manière appropriée, alors assurez-vous de définir des attentes réalistes dès le départ.
