La rédaction de chèques sans provision peut entraîner divers problèmes. Vous pourriez devoir payer des frais importants, vous pourriez perdre la possibilité d’émettre des chèques à l’avenir, vous risquez des problèmes juridiques et votre crédit pourrait en souffrir.
Découvrez ce qui peut mal se passer si vous faites un chèque d’un montant supérieur à ce que vous avez sur votre compte bancaire. Et si vous avez déjà rédigé un chèque avec des fonds insuffisants, vous découvrirez les prochaines étapes à suivre.
Points clés à retenir
- Il est facile de faire un chèque d’un montant supérieur à ce que vous avez sur votre compte bancaire, mais cela a des conséquences.
- Vous paierez probablement des frais et vous risquez de perdre la possibilité d’émettre des chèques à l’avenir et d’avoir des ennuis juridiques.
- Pour éviter les problèmes, surveillez de près votre compte bancaire et utilisez des stratégies pour éviter les chèques sans provision.
- Tout le monde peut faire des erreurs, il est donc sage de profiter des outils de paiement électronique et de laisser de l’argent supplémentaire sur votre compte courant par mesure de sécurité.
Qu’est-ce qu’un chèque sans provision ?
Un chèque sans provision est un paiement que la banque de l’émetteur du chèque n’approuve pas. La banque peut rejeter un paiement parce qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte, l’émetteur du chèque a demandé un opposition au paiement sur le chèque ou pour d’autres raisons.
Lorsque vous faites un chèque, le bénéficiaire (la personne, l’entreprise ou l’organisation que vous payez) dépose généralement le chèque sur son compte bancaire ou tente de l’encaisser. La banque réceptrice soumet ensuite le chèque à votre banque pour encaisser le paiement.
Si vous ne disposez pas des fonds nécessaires, vous faites un chèque sans provision. Parfois, c’est intentionnel : vous savez que vous n’avez pas d’argent, mais vous faites quand même le chèque. Dans d’autres cas, c’est un accident. Il existe plusieurs situations dans lesquelles vous pouvez raisonnablement croire que vous disposez d’argent :
- Un paiement auquel vous vous attendiez (comme un dépôt direct de votre travail) n’a pas été versé sur votre compte.
- Un dépôt ou un paiement qui vous est adressé n’est pas encore sur votre compte.
- Un achat avec votre carte de débit a créé une retenue sur votre compte (peut-être pour un montant supérieur à ce que vous avez réellement dépensé).
- Quelqu’un a déposé un chèque que vous avez écrit il y a longtemps mais que vous avez oublié.
Note
Lorsque vous discutez d’un chèque sans provision avec votre banque ou votre bénéficiaire, vous entendrez peut-être les termes « chèque sans provision », « fonds insuffisants » ou « fonds non suffisants » (NSF).
Frais pour les chèques sans provision
Les chèques sans provision peuvent entraîner des frais supplémentaires.
Après avoir rejeté un chèque, attendez-vous à payer des frais sans provision à votre banque (généralement de 25 $ à 50 $ ou un pourcentage du montant du chèque). Vous devrez peut-être également payer des frais à la personne à qui vous avez rédigé le chèque.
Si vous utilisez une protection contre les découverts ou des services similaires dans votre banque, celle-ci peut fournir les fonds nécessaires pour permettre l’acheminement de votre chèque. Cependant, vous payez souvent des frais à votre banque pour avancer l’argent (et vous devrez rembourser votre banque).
Note
En 2017, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a signalé que les consommateurs avaient payé jusqu’à 17 milliards de dollars en frais NSF entre octobre 2016 et septembre 2017.
Comment les chèques sans provision affectent votre crédit
Un chèque sans provision n’apparaît pas dans vos rapports de solvabilité traditionnels, mais votre compte pourrait éventuellement être confié à une agence de recouvrement si vous prenez du retard dans vos paiements. Les agents de recouvrement sont susceptibles de se présenter aux agences d’évaluation du crédit, et ces informations nuiront à vos cotes de crédit. Si votre chèque concerne le remboursement d’un prêt et que vous ne résolvez pas le problème rapidement, le paiement de votre prêt pourrait être considéré comme en retard, ce qui peut également nuire à votre crédit.
Bases de données de chèques erronés
Si vous avez l’habitude de rédiger des chèques avec des fonds insuffisants, il peut être difficile d’obtenir un compte bancaire. Les banques et les coopératives de crédit s’associent à des fournisseurs de données pour suivre le comportement des consommateurs, et ces bases de données peuvent vous empêcher d’ouvrir un compte lorsque vous en avez besoin.
Les commerçants peuvent également utiliser des bases de données, telles que des services de vérification de chèques. En fonction de votre activité antérieure de rédaction de chèques, les commerçants pourraient refuser d’accepter les paiements par chèque et vous devrez trouver d’autres moyens de payer.
Quand les chèques sans provision sont illégaux
Dans certains cas, il est illégal de rédiger un chèque sans provision. Par exemple, si vous faites un chèque alors que vous savez que vous ne disposez pas des fonds nécessaires (et dans l’intention de frauder le bénéficiaire), vous pourriez enfreindre la loi. Il est également illégal de falsifier des chèques et d’utiliser de faux chèques.
Si vous rebondissez accidentellement sur un chèque, vous ne risquez pas de subir de conséquences juridiques. Mais lorsque vous écrivez intentionnellement des chèques sans provision ou prenez l’habitude de payer avec des chèques sans provision, des problèmes juridiques peuvent s’ensuivre. En Virginie, par exemple, rédiger un chèque sans provision dans l’intention de frauder devient un crime si la valeur du chèque est de 1 000 $ ou plus.
Note
Si vous recevez des avis juridiques ou une demande de renseignements de la part des forces de l’ordre, contactez un avocat. Il est essentiel de travailler avec quelqu’un qui connaît les lois de votre État et qui a l’expérience des questions juridiques liées aux chèques sans provision.
Si vous êtes un commerçant et que vos clients écrivent des chèques avec des fonds insuffisants, découvrez comment fonctionnent les chèques retournés. Vous découvrirez la cause du problème, comment le résoudre et comment éviter que des problèmes ne se reproduisent à l’avenir.
Comment arrêter d’écrire des chèques sans provision
Si vous ne recevez pas de chèques, suivez les étapes suivantes pour rompre avec cette habitude et limiter les conséquences.
Surveillez votre solde
Gardez une trace du montant dont vous disposez sur votre compte courant et n’oubliez pas qu’il existe une différence entre le solde de votre compte et votre solde disponible. Il est facile de trouver votre solde en vous connectant en ligne ou en consultant l’application de votre banque sur votre appareil mobile. Les demandes de renseignements par SMS peuvent également fournir une mise à jour rapide du solde.
Équilibrez votre compte
Apprendre à équilibrer votre compte est une compétence essentielle pour prévenir les problèmes ; il vous indique combien vous avez maintenant et combien vous aurez dans le futur. En plus d’éviter les chèques sans provision, vous pouvez détecter les usurpations d’identité et les erreurs bancaires avant que les choses ne deviennent incontrôlables.
Note
Inscrivez-vous pour recevoir des alertes de votre banque lorsque le solde de votre compte courant tombe en dessous d’un certain montant.
Gardez un coussin
Gardez un peu d’argent supplémentaire sur votre compte comme tampon. Des erreurs se produisent, et parfois 100 ou 200 $ de plus peuvent vous aider à éviter des frais plus importants et des maux de tête.
Outils de paiement alternatifs
Les chèques ne permettent pas de savoir si vous dépensez trop. Si vous dépensez en espèces, vous savez toujours ce que vous pouvez vous permettre. Mais l’argent liquide n’est pas toujours sûr ni pratique. Les cartes de débit sont une autre option pour dépenser l’argent de votre compte courant, et vous pouvez demander à votre banque de rejeter les achats qui entraîneront un découvert sur votre compte.
