L’assurance vie peut être étonnamment peu coûteuse lorsque l’on est jeune et en bonne santé. Mais tout le monde n’a pas la chance d’être en excellente santé, et obtenir l’approbation d’une couverture peut être un défi en cas de problèmes de santé. Pourtant, il existe plusieurs façons d’obtenir une assurance vie à un tarif raisonnable, même avec des conditions préexistantes.
Points clés à retenir
- Les conditions préexistantes rendent plus difficile (mais pas impossible) l’obtention d’une assurance vie.
- Vous devrez peut-être payer plus pour une couverture en cas de maladie préexistante.
- Des plans professionnels et une assurance à émission garantie peuvent être disponibles quel que soit votre état de santé.
- Pensez à conserver votre couverture professionnelle et vos autres polices le plus longtemps possible si vous avez des problèmes de santé.
- Vous pourrez peut-être conserver votre assurance vie après avoir quitté votre emploi.
Quelles sont les conditions préexistantes ?
Les affections préexistantes sont des problèmes de santé dont vous êtes conscient lorsque vous souscrivez à une assurance. Par exemple, si vous avez reçu des soins pour une maladie particulière, il s’agit probablement d’une maladie préexistante. En matière d’assurance vie, les affections qui requièrent le plus d’attention sont les affections chroniques qui pourraient potentiellement entraîner un décès plus tôt que prévu.
Pouvez-vous souscrire une assurance vie avec une maladie préexistante ?
La réponse courte est oui, vous pouvez souscrire une assurance-vie avec des conditions préexistantes.Cependant, les problèmes de santé peuvent entraîner des complications. Vous devrez peut-être vous soumettre à un dépistage supplémentaire ou remplir des questionnaires pour aider votre assureur à comprendre la nature et la gravité de votre état. Ou vous devrez peut-être vous contenter d’une police d’assurance à émission garantie avec un montant de couverture inférieur et une période d’attente pour bénéficier de prestations complètes. Même si le processus peut sembler intrusif ou injuste, il peut s’avérer nécessaire d’obtenir une couverture.
En fonction des résultats de votre examen médical, vous pourriez devoir payer des tarifs de couverture plus élevés. Les assureurs-vie facturent des primes plus élevées lorsqu’ils estiment que vous couvrir comporte plus de risques. Alternativement, vous pourrez peut-être bénéficier d’une couverture auprès du régime d’un employeur sans avoir à vous qualifier en fonction de votre état de santé, selon les circonstances. Si vous disposez déjà d’une police d’assurance temporaire, vous pourrez peut-être prolonger la couverture au-delà de la fin de la durée sans vous y requalifier.
Note
Il n’est pas nécessaire d’être en parfaite santé pour souscrire une assurance vie. Même en cas de pathologies préexistantes graves, il peut être possible d’obtenir une couverture à un tarif raisonnable.
Conditions médicales pouvant affecter le coût de l’assurance vie
Les assureurs savent que tout le monde n’est pas en parfaite santé. L’âge, le mode de vie, la chance et d’autres facteurs peuvent tous avoir un impact sur votre santé, c’est pourquoi les assureurs proposent des options aux clients souffrant de diverses conditions. Ils examinent également de près vos problèmes de santé, notamment la gravité de votre problème, les plans de traitement que vous utilisez, la durée de votre traitement, etc. Cela aide les assureurs à comprendre spécifiquement comment la maladie vous affecte.
Certaines conditions peuvent être plus ou moins importantes que d’autres pour les compagnies d’assurance. La seule façon de savoir quel impact votre santé aura sur votre couverture est de parler à un agent d’assurance qui connaît les compagnies d’assurance que vous envisagez. Certaines des conditions préexistantes les plus courantes comprennent :
- Asthme
- Cancer
- Diabète
- Reflux gastro-œsophagien (RGO)
- Maladie cardiaque
- Hypertension artérielle
- Taux de cholestérol élevé
- Conditions neurologiques et dégénératives
- Apnée du sommeil
De nombreuses autres conditions existent et peuvent affecter vos coûts d’assurance à des degrés divers.
Options d’assurance-vie si vous souffrez d’une maladie préexistante
Lorsque vous avez des problèmes de santé, il est judicieux d’explorer plusieurs avenues pour obtenir la meilleure couverture.
Assurance vie à émission garantie
L’assurance vie à émission garantie est disponible sans examen de santé ni questions de santé. En conséquence, il devrait être relativement facile d’obtenir une approbation avec des conditions préexistantes. Cependant, les compagnies d’assurance s’attendent à ce que les demandeurs d’émission garantie aient des problèmes de santé (et elles n’ont pas la possibilité d’évaluer votre état de santé). Pour cette raison, la couverture est limitée et peut être plus coûteuse que les polices qui nécessitent un examen. Par exemple, les prestations de décès sont souvent limitées à 25 000 $ et il peut y avoir une période d’attente, par exemple deux ans, avant que l’assureur ne verse l’intégralité des prestations.
Assurance vie à émission simplifiée
L’assurance à émission simplifiée vous permet d’éviter un examen de santé, même si vous devez répondre à des questions de santé.En fonction de vos problèmes de santé spécifiques, cette approche pourrait offrir une solution. Mais comme les assureurs ne peuvent pas examiner votre état de santé en détail, il y a un compromis à faire. Vous devrez peut-être payer des tarifs relativement élevés avec une couverture simplifiée des problèmes par rapport aux polices qui nécessitent un examen ou posent des questions plus approfondies.
L’assurance-vie par le travail
Si votre employeur propose une assurance-vie, vous pourrez peut-être être automatiquement admissible à une couverture. L’assurance vie fournie par l’employeur est probablement le moyen le moins coûteux d’obtenir une couverture contre une maladie préexistante, et vous n’aurez pas besoin d’y être admissible. Cependant, le montant de la couverture dont vous bénéficiez peut être limité à un multiple de votre salaire. En d’autres termes, si vous gagnez 50 000 $ par an et que votre employeur vous propose une assurance vie d’un montant équivalant à 1,5 fois votre salaire, vous seriez limité à 75 000 $ de couverture. Cela ne suffira peut-être pas à protéger pleinement vos proches.
Lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez potentiellement emporter votre assurance avec vous, sans avoir besoin d’un examen de santé.
- Portabilité:La portabilité de l’assurance vous permet d’obtenir une police d’assurance-vie temporaire que vous contrôlez et sur laquelle vous payez des primes. Cependant, les primes augmentent avec le temps, avec votre âge, par exemple sur une base annuelle.
- Conversion:La conversion vous permet de passer à une assurance permanente. Elle peut initialement être plus chère qu’une police d’assurance temporaire, mais ses primes resteront stables aussi longtemps que vous conserverez la couverture.
Pour transférer ou convertir la couverture fournie par votre employeur, vous devez agir rapidement après avoir quitté votre emploi. Vous ne disposerez peut-être que de 30 jours pour terminer le processus.
Une police d’assurance temporaire existante
Si vous disposez déjà d’une assurance vie temporaire, il peut être possible de convertir cette couverture en assurance vie permanente sans répondre à des questions de santé. Cela vous laisse avec une police permanente avec une prime uniforme que vous pouvez conserver en vigueur pour le reste de votre vie.Mais il peut y avoir une date limite de conversion bien avant la date d’expiration de votre police – et plus vous êtes jeune au moment de la conversion, plus votre prime sera basse.
Une autre option consiste à renouveler ou à prolonger votre couverture d’assurance vie temporaire. Si vous disposez d’une police d’assurance renouvelable garantie, vous pouvez maintenir votre couverture d’assurance vie temporaire sans avoir besoin d’un examen médical. Mais comme la nouvelle prime sera basée sur votre âge, vous paierez des primes plus élevées après la fin de votre terme initial (et les primes augmenteront à chaque renouvellement). Néanmoins, vous pourriez payer moins que ce que vous paieriez pour une police d’assurance médicalement souscrite.
Note
Conservez votre assurance vie temporaire jusqu’à ce que vous obteniez une couverture de remplacement adéquate. Certaines couvertures valent mieux que rien, et vous pourrez peut-être conserver votre assurance-vie temporaire au-delà de la durée initiale.
Conditions pouvant donner droit à une couverture
N’oubliez pas qu’avoir des problèmes de santé n’exclut pas nécessairement de souscrire une assurance. Par exemple, certaines compagnies d’assurance proposent une assurance-vie pour les diabétiques, même si les primes sont probablement plus élevées dans ces cas-là. Vous pouvez également souscrire une couverture avec d’autres conditions préexistantes. La capacité d’être admissible dépend, en partie, de la gravité de votre état de santé.
Les affections qui répondent bien au traitement pourraient ne pas avoir d’impact significatif sur votre assurabilité. La seule façon de le savoir est de discuter de votre santé avec un professionnel de l’assurance agréé. Avoir une conversation avant de postuler peut vous faire gagner du temps, car certains assureurs sont plus disposés que d’autres à couvrir certaines conditions. Remplir de nombreuses demandes avant de vérifier pourrait être un exercice frustrant et déchirant.
Comment améliorer vos tarifs d’assurance-vie
Lorsque vous souscrivez une assurance, vous devez être honnête avec l’assureur, mais vouspeutfaites de votre mieux. Ces conseils peuvent vous aider à économiser de l’argent sur votre prochain achat :
- Se préparer à la visite médicale: Si vous passez un examen paramétré, améliorez vos chances d’obtenir les meilleurs résultats. Dormez suffisamment la nuit précédente, restez hydraté et familiarisez-vous avec le processus pour minimiser votre niveau de stress (et votre tension artérielle).
- Restez en bonne santé: Des habitudes saines peuvent vous aider tout au long de la vie, et c’est particulièrement vrai lorsque vous souscrivez une assurance vie. Avec une alimentation saine et constante, vous améliorez vos chances d’obtenir des résultats favorables lors de votre examen de santé.
- Appliquer jeune: L’assurance vie est généralement moins chère lorsque vous êtes jeune et vous pouvez avoir moins de maladies préexistantes. À mesure que vous vieillissez, des conditions peuvent apparaître ou s’aggraver, rendant plus difficile l’admissibilité (ou l’obtention des taux les plus bas).
- Gérez vos conditions: Gérer des problèmes de santé peut sembler être un travail à temps plein, mais il est crucial de rester au courant de votre plan de traitement, surtout lorsque vous envisagez de souscrire une assurance. Suivre les traitements peut minimiser les symptômes et aider à convaincre l’assureur que vous gérez efficacement la maladie.
L’essentiel
Il est idéal de souscrire une assurance vie lorsque l’on est en parfaite santé, mais ce n’est pas à la portée de tout le monde. Si vous avez besoin d’une assurance vie avec des conditions préexistantes, discutez de votre santé avec un professionnel de l’assurance expérimenté et évaluez les ressources dont vous disposez déjà (telles que la couverture professionnelle et les polices d’assurance existantes). Vous devrez peut-être payer des primes plus élevées ou franchir des obstacles supplémentaires, mais il est certainement possible de souscrire une assurance-vie en cas de problèmes de santé graves.
Foire aux questions
Quelle assurance vie accepte les affections préexistantes ?
Vous pouvez souscrire une assurance temporaire et permanente avec des conditions préexistantes, mais vos coûts peuvent être plus élevés avec certains problèmes de santé. Les polices fournies par l’employeur vous couvrent souvent quelles que soient les conditions préexistantes, et les polices à émission garantie peuvent également être appropriées.
Que se passe-t-il si vous cachez votre maladie préexistante ?
Il est essentiel d’être honnête avec votre compagnie d’assurance. Tenter de cacher une maladie préexistante peut être illégal et les assureurs peuvent annuler votre police s’ils découvrent des efforts visant à les tromper. À terme, vos bénéficiaires pourraient perdre leur protection.
Que faire si l’on vous refuse une couverture d’assurance vie ?
Si votre demande est refusée en raison de conditions préexistantes, parlez à un professionnel de l’assurance qui connaît plusieurs assureurs. Vous pouvez également explorer l’assurance par le biais de votre emploi et des assureurs-vie à émission garantie.
Peut-on conserver une assurance vie lorsque l’on quitte un emploi ?
Lorsque vous quittez un emploi, il peut être possible de maintenir votre couverture avec transférabilité ou transformation. Surtout si vous avez des problèmes de santé, il est judicieux de maintenir la couverture d’employeur en place jusqu’à ce que vous disposiez d’une couverture de remplacement adéquate. Demandez à votre employeur des détails sur la façon de prendre votre assurance vie avec vous.
