Comment (et où) obtenir un allégement de la dette médicale

Aux États-Unis, les soins de santé sont notoirement chers. Même avec une couverture d’assurance maladie, les dépenses personnelles peuvent s’accumuler rapidement. Dans une enquête réalisée en 2019 par le Commonwealth Fund, une fondation privée qui promeut un meilleur accès aux soins de santé, 23 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles ne pouvaient pas payer leurs factures médicales immédiatement, et qu’elles remboursaient donc la dette au fil du temps. Et 46 % de ces personnes paient pour des soins qu’elles ont reçus il y a plus d’un an.

Plusieurs stratégies peuvent vous soulager des lourdes factures médicales, quel que soit votre revenu. Dans cette histoire, nous explorons les moyens d’obtenir de l’aide, de négocier les paiements et d’utiliser d’autres techniques pour prendre le contrôle de ces dettes. Et si vous avez besoin d’aide pour tout cela, nous vous dirigerons vers des ressources réputées.

N’ignorez pas les factures

Bien que l’augmentation des dettes médicales puisse causer de la détresse, il est essentiel de surveiller vos coûts de santé et au moins de reconnaître les factures dès qu’elles arrivent. Vous aurez peut-être l’occasion de régler vos dettes – même si vous n’avez pas les fonds nécessaires pour les rembourser pour le moment – ​​et d’éviter que la situation ne s’aggrave. 

Les prestataires de soins de santé ne déclarent généralement pas vos paiements aux agences d’évaluation du crédit. Et s’ils le font – ou s’ils envoient votre compte à une agence de recouvrement – ​​il y a une période d’attente de six mois avant que la dette n’apparaisse sur vos rapports de crédit, vous avez donc un peu de temps. Après cela, des factures impayées peuvent apparaître sur vos rapports de crédit et nuire à vos cotes de crédit. Les dégâts peuvent persister, car ces entrées négatives peuvent rester sur vos rapports pendant sept ans.

Assurez-vous que l’assurance ne le couvrira pas

Parfois, les compagnies d’assurance vous demandent de payer des frais dont vous n’êtes pas responsable. Ne présumez pas que chaque facture est exacte. La facturation médicale est compliquée et il existe plusieurs possibilités d’erreurs pouvant conduire au refus de réclamations valides. Si vous pensez que votre facture est incorrecte, contactez immédiatement votre assureur.

Vous pouvez contester les factures auprès de votre compagnie d’assurance et demander un examen interne de votre appel. Si l’assureur refuse de bouger, vous avez le droit de faire appel auprès d’un tiers indépendant.

Vérifiez si vous êtes admissible à Medicaid

Medicaid offre une couverture santé aux personnes à faibles revenus. Il s’agit du plus grand fournisseur de couverture aux États-Unis. Si vous êtes admissible aux prestations, Medicaid pourrait vous offrir un soulagement vital. L’éligibilité peut dépendre de l’État dans lequel vous vivez, alors vérifiez auprès de Medicaid pour plus de détails.

Dans certains cas, Medicaid peut payer les factures médicales de manière rétroactive. Vous pourrez peut-être couvrir les factures des trois mois précédents, il est donc essentiel d’agir rapidement si vous pensez être admissible.

Négocier un allègement de la dette médicale

Il est peut-être possible de payer moins que ce que vous devez et de régler votre dette en proposant de payer ce que vous pouvez vous permettre dès maintenant. Les prestataires médicaux et les agents de recouvrement peuvent être disposés à accepter votre offre plutôt que d’essayer de recouvrer (éventuellement sans succès) plus tard.

Commencez par négocier avec votre médecin. Les cabinets médicaux peuvent être disposés à travailler avec vous et à prendre moins que ce qu’ils avaient initialement facturé. Cela leur donne des revenus aujourd’hui et ils n’auront pas à vendre la dette à un agent de recouvrement pour une fraction du montant total que vous devez. De plus, si vous pouvez empêcher que votre dette soit confiée à une agence de recouvrement, vous pourriez minimiser les dommages à votre pointage de crédit.

Si votre dette est contractée auprès d’une agence de recouvrement, vous pourrez peut-être toujours négocier. Rassemblez des informations sur vos finances et proposez une solution adaptée à votre budget. Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez demander l’aide d’un professionnel (plus d’informations ci-dessous). Encore une fois, mettez tout par écrit avant d’envoyer de l’argent.

Consolider la dette médicale

Si vous avez des factures médicales impayées avec plusieurs créanciers, il pourrait être judicieux de consolider ces dettes. Lorsque vous consolidez, vous regroupez tous vos prêts en un seul nouveau prêt, idéalement avec de meilleures conditions. Le résultat est un paiement unique qui peut être plus facile à gérer.

Les options populaires pour la consolidation de dettes médicales incluent les prêts personnels et les offres promotionnelles de cartes de crédit, mais assurez-vous que le fait de choisir l’une de ces options ne menace pas d’aggraver votre endettement avec des frais d’intérêt ou des frais élevés plus tard si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.

Prêts personnels

Avec un prêt personnel, vous empruntez le montant dont vous avez besoin pour rembourser toutes vos dettes, transférant ainsi les soldes du prêt vers le prêt personnel. Vous remboursez généralement le prêt sur un à cinq ans, mais les conditions varient d’un prêteur à l’autre. Pendant cette période, vous bénéficiez souvent d’un taux fixe, ce qui maintient vos paiements à niveau et prévisibles.

Promotions sur les cartes de crédit

Les promotions sur les cartes de crédit peuvent offrir un intérêt de 0 % pendant une durée limitée. Si vous êtes admissible à ces offres et pouvez rembourser Gesundmd avant que la carte ne commence à facturer des intérêts, vous pouvez éviter des frais d’intérêt supplémentaires. Cependant, vous devrez peut-être payer des frais de transfert de solde (ou similaires) pour utiliser une promotion par carte de crédit.

Gérer les collections

Les agents de recouvrement peuvent essayer de récupérer de l’argent, même si vous n’êtes pas en mesure de payer. Si vous souhaitez empêcher les collectionneurs persistants de demander de l’argent, vous pouvez envoyer une demande de cessation et d’abstention. Cette action n’annule pas la dette (le solde du prêt existe toujours, même si les collectionneurs cessent d’appeler), mais elle peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit pendant que vous comprenez les choses.

Obtenez de l’aide avec votre dette médicale

Si vous êtes accablé par les dettes médicales, vous pourriez bénéficier de l’aide d’un professionnel. Les agences de conseil en matière de dette à but non lucratif peuvent vous aider à comprendre votre situation et pourront peut-être établir un plan de gestion de la dette avec les créanciers. Avec cette approche, vous pourriez effectuer un seul paiement mensuel et potentiellement obtenir des dispenses de frais ou des taux réduits sur votre dette. Consultez notre liste d’agences de conseil en crédit pour savoir qui contacter.

Dans des cas plus extrêmes, faire appel à une société de négociation de dettes ou à un avocat spécialisé en faillite peut être approprié. Cependant, il est préférable de conserver ces tactiques en dernier recours, car elles peuvent avoir un impact négatif important à long terme sur votre cote de crédit. Pour obtenir l’aide d’un négociateur de dette, commencez par notre liste des meilleures sociétés d’allégement de dette disponibles dans tout le pays.

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