De nombreuses personnes ferment les comptes de crédit dont elles ne veulent plus, pensant que cela supprime le compte de leur rapport de crédit. Le Fair Credit Report Act, la loi qui guide les rapports de crédit, permet aux agences d’évaluation du crédit d’inclure toutes les informations exactes et opportunes dans votre rapport de crédit.Les informations ne peuvent être supprimées de votre rapport de crédit que si elles sont inexactes ou obsolètes, ou si le créancier accepte de les supprimer.
Que se passe-t-il lorsque vous fermez un compte ?
Lorsque vous fermez un compte, il n’est plus disponible pour de nouvelles transactions, mais vous devez toujours payer tout solde impayé en payant au moins le minimum dû chaque mois avant la date d’échéance.
Une fois le compte fermé, l’état du compte sur votre rapport de solvabilité est mis à jour pour indiquer que le compte a été fermé. Pour les comptes clôturés avec un solde, le créancier continue de mettre à jour les détails du compte auprès des agences d’évaluation du crédit chaque mois.Votre rapport de crédit affichera le solde le plus récemment déclaré, votre dernier paiement et votre historique de paiement mensuel.
Supprimer les comptes fermés de votre rapport de crédit
Dans certains cas, un compte fermé peut nuire à votre pointage de crédit, surtout si le compte a été fermé en raison d’un défaut de paiement, comme un retard de paiement ou, pire, une radiation.
Note
L’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, et tout paiement en retard peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit, même si les paiements étaient en retard après la fermeture du compte.
La suppression du compte de votre pointage de crédit pourrait potentiellement entraîner une augmentation de votre pointage de crédit.
Supprimer un compte fermé de votre rapport de crédit n’est pas toujours facile et n’est possible que dans certaines situations.
Si le compte figurant sur votre rapport de crédit est effectivement ouvert mais signalé à tort comme fermé, vous pouvez utiliser le processus de contestation du rapport de crédit pour qu’il soit répertorié comme compte ouvert.Fournir une preuve du statut de votre compte améliorera votre position.
Le fait qu’un compte de crédit soit signalé comme fermé (alors qu’il est réellement ouvert) peut nuire à votre cote de crédit, en particulier si la carte de crédit présente un solde. Vous pouvez contester toute autre information inexacte concernant le compte clôturé, comme les paiements signalés comme tardifs qui ont en réalité été payés à temps.
Lettre de bonne volonté
Vous pouvez utiliser une lettre de bonne volonté pour demander à un créancier de supprimer un compte fermé et payé de votre rapport de crédit.
Les créanciers ne sont pas obligés de céder à une demande de bonne volonté, aussi gentiment que vous le demandiez, mais vous pourriez avoir de la chance et trouver quelqu’un qui sympathise avec votre demande.
Payer pour supprimer
Pour les comptes avec des soldes, la stratégie « payer pour supprimer » peut vous aider à supprimer un compte fermé de votre rapport de crédit.La lettre de paiement pour suppression propose le paiement intégral du montant impayé en échange de la suppression du compte de votre rapport de crédit.
Encore une fois, les créanciers ne sont pas obligés de s’y conformer. Parfois, certains créanciers et agents de recouvrement accepteront l’arrangement avec paiement comme incitation à supprimer le compte de votre rapport de crédit.
Note
Vous pouvez envoyer votre lettre de bonne volonté ou de paiement pour suppression directement au créancier par courrier. Dans certains cas, vous pouvez essayer de contacter d’abord le créancier par téléphone pour faire votre demande.
Attendez que les comptes soient supprimés
Si vous choisissez de ne pas prendre de mesures pour supprimer les comptes fermés, vous serez heureux d’apprendre que ces comptes fermés ne resteront pas éternellement sur votre rapport de solvabilité.En fonction de l’âge et du statut du compte, il se peut que le délai de déclaration de crédit approche pour le moment où il déposera définitivement votre rapport de crédit. Si tel est le cas, tout ce que vous aurez à faire est d’attendre quelques mois que le compte ne figure plus dans votre rapport de crédit, puis que votre rapport de crédit soit mis à jour.
Note
La plupart des informations négatives ne peuvent figurer sur votre rapport de crédit que pendant sept ans à compter de la première date de défaut.
Si le compte fermé comprend des informations négatives datant de plus de sept ans, vous pouvez utiliser le processus de contestation du rapport de crédit pour supprimer le compte de votre rapport de crédit.
Aucune loi n’oblige les agences d’évaluation du crédit à supprimer un compte fermé qui est signalé avec précision et vérifiable et qui ne contient aucune ancienne information négative. Au lieu de cela, le compte restera probablement sur votre rapport de crédit pendant dix ans ou quelle que soit la période fixée par le bureau de crédit pour signaler les comptes fermés. Ne vous inquiétez pas, ces types de comptes ne nuisent généralement pas à votre pointage de crédit tant qu’ils ont un solde nul.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’une lettre de paiement pour suppression ?
Une lettre de paiement pour suppression est ce que vous utilisez pour proposer de régler le solde d’un compte négatif en échange de la suppression de la dette de votre rapport de crédit. Le créancier ou l’agent de recouvrement n’est pas obligé d’accéder à votre demande, mais cela peut valoir la peine de l’envoyer. Si vous envoyez la demande à une agence de recouvrement, vous devrez offrir suffisamment pour que le règlement soit rentable pour elle. Cependant, il n’y a aucun moyen de savoir combien cela représente. Si vous êtes proche de la barre des sept ans avant que l’article ne figure plus dans votre rapport de crédit, cela ne vaut peut-être pas la peine d’envoyer une lettre de paiement pour suppression.
Comment contester un élément de votre rapport de crédit ?
Pour contester un élément de votre rapport de crédit, vous devrez contacter chaque bureau de crédit et déposer une contestation. Vous pouvez déposer votre litige en ligne, ce qui est généralement l’option la plus rapide. Si vous disposez de documents justificatifs, vous pouvez également les télécharger. Vous pouvez également faire une contestation par courrier ; assurez-vous d’utiliser du courrier certifié si vous le faites.
