Cherchez-vous des moyens d’éviter la faillite ?
Si vous disposez d’un peu d’argent, mais pas assez pour payer vos dettes, vous pouvez essayer de négocier de nouvelles conditions de paiement ou même un remboursement inférieur à ce que vous devez. Ces négociations peuvent conduire à une baisse des soldes des comptes, à des paiements mensuels abordables ou même à une résolution complète de la dette.
Bien que cette stratégie soit généralement orientée vers le règlement avec des créanciers privés et institutionnels (tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques), elle peut également s’appliquer aux créanciers gouvernementaux, tels que l’IRS.
Apprenez à régler vos dettes en négociant avec les créanciers.
Note
Si la perspective de traiter avec plusieurs créanciers à la fois vous semble intimidante, vous pourriez envisager de faire appel à une agence de conseil en crédit à but non lucratif, qui pourra établir un plan de gestion de la dette et négocier pour vous. Une autre option est le règlement des dettes assuré par une agence de désendettement, mais ce processus aura probablement des effets significatifs sur votre pointage de crédit.
Établir un premier contact
Avant de discuter avec un collectionneur, il est préférable de connaître vos droits.
Les collectionneurs sont liés par la Fair Debt Collection Practices Act et par de nombreuses lois d’État similaires.Si vous connaissez vos droits et comprenez le processus avant de commencer, vous serez mieux en mesure de négocier.
Si vous êtes très en retard sur vos mensualités, un créancier ou une société de recouvrement vous appelle probablement déjà. Si tel est le cas, le moyen le plus simple d’entamer des négociations est d’informer la personne qui vous appelle que vous souhaitez régler la dette.
Fixez un rendez-vous avec un créancier ou un collectionneur pour appeler et discuter d’un règlement. Si le créancier ne vous a pas appelé, vous pouvez prendre contact.
Lorsque vous parlez avec le créancier :
- Agissez avec confiance et détermination.
- Demandez des éclaircissements si vous ne comprenez pas quelque chose.
- N’acceptez aucune condition à moins de comprendre parfaitement ce que l’on attend de vous.
- N’acceptez rien avant de l’avoir vu par écrit.
Avoir une stratégie
La stratégie générale de négociation avec vos créanciers est assez simple : payez ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre sur la dette impayée que vous devez. Bien entendu, cela doit être mis en balance avec le montant qu’un créancier est prêt à accepter. En général, les créanciers préféreront un paiement forfaitaire aux paiements réguliers.
Si tel est le cas, une bonne stratégie consiste à proposer un paiement unique d’un montant réduit. Par exemple, si vous devez 10 000 $ à une société émettrice de cartes de crédit, vous souhaiterez peut-être proposer un paiement unique de 5 000 $. Cela permet à l’entreprise de recouvrer une partie importante de la dette, ce qu’elle peut être disposée à faire s’il est peu probable qu’elle en obtienne davantage.
Note
Proposez uniquement ce que vous savez pouvoir payer, dans un délai raisonnable (par exemple dans les 30 jours).
Commencez vos offres bas
Vous n’avez rien à perdre (et peut-être beaucoup à gagner) en commençant bas. Cela signifie que vous ne devez certainement pas faire l’offre la plus élevée que vous puissiez vous permettre dès le départ.
Un créancier contrecarrera probablement votre offre avec un montant plus élevé. Si vous commencez bas, il est plus probable que la contre-offre du créancier soit plus proche de la fourchette que vous pouvez payer.
Gardez un ton professionnel
Il est essentiel de maintenir une atmosphère et un ton positifs dans nos relations avec les créanciers. Même si un collecteur de factures peut être désagréable, si vous êtes professionnel et positif, vous aurez plus de chances de parvenir à un règlement.
Les gens sont plus disposés à travailler avec ceux qui ont une bonne attitude et qui traitent bien les autres. Cela peut être difficile, mais il est important d’atteindre l’objectif du règlement de la dette.
Tous les créanciers ne répondront pas positivement, mais même si seuls certains de vos créanciers acceptent un règlement, cela vous laisse encore beaucoup plus de marge de manœuvre pour rembourser les autres.
Obtenez un accord de règlement écrit
Un accord de règlement vous protège si vous payez le créancier et que celui-ci change d’avis et exige le paiement du montant restant. Un accord de règlement sera absolument nécessaire si un créancier vous a déjà poursuivi.
L’accord de règlement doit toujours être écrit.Même s’il n’est pas nécessairement rentable de faire appel à un avocat, il est parfois dans votre intérêt de le faire.
Effets du règlement de la dette
Le règlement de la dette peut avoir l’énorme effet positif de vous permettre d’éviter de déclarer faillite. Cependant, les inconvénients incluent la nécessité de travailler avec plusieurs créanciers et l’absence de garantie de succès.
Gardez à l’esprit qu’un règlement de dette sera indiqué sur votre rapport de crédit et peut réduire votre pointage de crédit.Cependant, la dette figure déjà sur votre rapport de crédit, ce qui fait baisser votre score. Un règlement de dette vous donne la possibilité de commencer à la reconstruire.
Note
Vous devrez peut-être consulter un comptable pour déterminer si le règlement de la dette sera considéré comme un gain imposable que vous devrez déclarer sur vos impôts. Certains types de dettes annulées sont considérés comme un revenu imposable, tandis que d’autres bénéficient d’exceptions.
Même si le règlement des dettes via la négociation avec les créanciers n’est pas une solution parfaite ou ne convient pas à tout le monde, il peut s’avérer une option efficace et viable pour beaucoup. Le règlement de vos dettes peut vous éviter la faillite et vous donner la liberté de commencer à reconstruire vos finances.
