Les gens sont confrontés à une grande variété de problèmes financiers. Les problèmes peuvent commencer parce que vous avez des difficultés ou un dégoût pour la budgétisation, puis ils se transforment en problèmes supplémentaires qui peuvent avoir de graves implications.
La clé pourrait être aussi simple que de prendre le temps d’identifier la source du problème. Vous pouvez commencer à y remédier à partir de là et prendre le contrôle de vos finances.
Problèmes de budgétisation
Vous pourriez avoir des problèmes de budgétisation si vous manquez constamment d’argent avant la fin du mois et que vous vous retrouvez à compter sur les cartes de crédit pour joindre les deux bouts. Vous regardez ce que vous gagnez et vous vous demandez pourquoi cela ne semble pas suffisant pour couvrir toutes vos factures même si vous gagnez un bon salaire.
Vous pourriez même avoir un budget écrit que vous essayez de suivre chaque mois, mais cela ne semble jamais fonctionner. C’est un excellent indicateur que vous avez un problème de budget.
Créer un budget
Commencez par créer un budget si vous n’en avez pas encore. Le moyen le plus simple de procéder consiste à examiner ce que vous avez dépensé dans chaque catégorie le mois dernier et à ajuster à partir de là. Les catégories budgétaires courantes comprennent :
- Logement (loyer ou hypothèque)
- Utilitaires
- Épargne (fonds d’urgence, fonds d’amortissement et retraite)
- Utilitaires
- Assurance (auto, santé et vie)
- Soins médicaux
- Transport (paiement de la voiture et/ou frais de déplacement)
- Service de la dette (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur valeur domiciliaire et autres comptes de crédit – consultez notre calculateur de paiement ci-dessous si vous en envisagez un)
- Soins de santé
- Épiceries
- Dépenses discrétionnaires (divertissements, restaurants et « extras »)
Il se peut qu’il y en ait d’autres qui n’apparaissent pas ici, comme les services de garde d’enfants. Ajoutez-les.
Certaines de ces dépenses sont fixes. Ils restent les mêmes mois après mois. D’autres peuvent fluctuer hors de votre contrôle : les coûts des services publics peuvent varier selon la saison, ou peut-être que votre service de garde d’enfants a augmenté ses tarifs.
D’autres encore, comme les dépenses discrétionnaires et l’épicerie, sont sous votre contrôle. Vous pouvez dépenser moins pour ces choses si nécessaire.
Suivez vos dépenses et ajustez si nécessaire
Additionnez toutes les catégories que vous avez déterminées dans votre budget. Vous avez quelques ajustements à faire si le total est supérieur à votre salaire mensuel net. Vous devrez réduire quelque part, généralement dans les dépenses que vous contrôlez. Tu faispasvous voulez investir moins dans votre épargne ou dans le service de votre dette, si possible.
La clé pour faire fonctionner votre budget est de réaliser qu’il est flexible. Vous pouvez retirer de l’argent d’une catégorie et l’utiliser dans une autre catégorie si vous dépensez trop. Par exemple, vous pourriez faire des folies avec des billets de concert, mais vous devrez alors ajuster votre budget d’épicerie pour couvrir le supplément que vous avez dépensé dans votre catégorie discrétionnaire/divertissement.
Réunions budgétaires
Les réunions budgétaires sont essentielles si vous êtes marié et souhaitez réussir financièrement. Vous et votre conjoint devez communiquer régulièrement sur le budget, ainsi que sur qui dépense quoi et où.
Encore une fois, un logiciel de budgétisation peut s’avérer utile ici, car vous pouvez le mettre à jour lorsque vous faites vos achats et il peut vous éviter de dépenser trop lorsque vous faites des courses séparées.
Problèmes de dépenses : tenez-vous-en à une liste et jouez au jeu de l’attente
La plupart des gens ont un domaine dans lequel ils dépensent constamment trop. Vous pouvez remédier à ces « fuites » dans votre budget de plusieurs manières.
- Limitez vos achats « plaisir » et n’emportez pas de carte de crédit avec vous.
- Créez un plan de menu, une liste de courses et préparez vos repas à l’avance si vous avez tendance à dépenser trop d’argent au restaurant. Tenez-vous en à votre liste, peu importe ce qui est en vente. Si vous n’aviez pas besoin de steak ou de cinq bouteilles de cola lorsque vous dressiez votre liste, il y a de fortes chances que ce ne soit pas devenu un achat incontournable quelques heures plus tard.
- Le temps est votre ami pour ne pas dépenser inutilement. Vous voudrez peut-être vraiment, vraiment cette bouteille de bourbon classique aujourd’hui. Attendez un mois pour l’acheter. Vous ne vous refusez pas. Vous tergiversez. Ce petit cadeau que vous vous faites peut être une sorte de récompense si vous constatez que vous avez vraiment respecté votre budget à la fin du mois.
Note
Vous pouvez également passer au système de budgétisation par enveloppe. Il s’agit essentiellement d’un budget en espèces uniquement – ou d’une partie de votre budget – dans lequel vous payez en espèces pour vos catégories « contrôlables » comme l’épicerie et les dépenses discrétionnaires. Mettez l’argent que vous avez budgété dans une enveloppe pour chaque catégorie au début du mois et arrêtez de dépenser dans cette catégorie lorsque l’enveloppe est vide. Vous réaliserez peut-être que vous réfléchissez à deux fois avant de puiser dans une enveloppe si vous considérez que le faire maintenant pourrait la vider avant la fin du mois.
Si vous avez des problèmes d’endettement
Trop de dettes peut être paralysante. Résolvez ce problème le plus rapidement possible, car vous ne pourrez pas progresser financièrement si vous êtes très endetté.
Pensez à créer un plan de remboursement de la dette. Classez vos dettes par ordre du plus petit solde au plus élevé, ou du taux d’intérêt le plus élevé au taux d’intérêt le plus bas. C’est l’ordre dans lequel vous allez les payer.
Prenez l’argent que vous payiez pour la première et ajoutez-le aux paiements que vous effectuez sur la deuxième dette après avoir remboursé la première. Continuez à redistribuer l’argent jusqu’à ce que vous ayez tout payé.
Mais évitez de fermer vos cartes de crédit lorsque vous les remboursez, car cela peut réduire votre pointage de crédit. Une partie de votre score dépend de la durée pendant laquelle vous empruntez, donc fermer une carte sur laquelle vous avez du mal depuis un certain temps peut vous coûter quelques points. Vous devez toujours laisser au moins votre carte la plus ancienne ouverte, idéalement avec un solde très minime ou nul.
Dettes en recouvrement
Vous pouvez souvent régler les dettes qui ont été recouvrées en payant moins que ce que vous devez réellement. Le créancier « pardonnera » ou radiera Gesundmd.
Tout est question de négociation. Appelez le créancier, commencez avec un petit montant et proposez un paiement unique. Peut-être que vous devez 3 000 $. Proposez de remettre 1 500 $ dès maintenant si possible, si le créancier « efface » le solde restant de 1 500 $. Le crédit pourrait s’élever à 2 000 $. Continuez à essayer.
Fairepasdonnez au créancier l’accès à votre compte courant par téléphone. Envoyez un chèque de banque par courrier certifié une fois que vous avez reçu une lettre confirmant votre accord et conservez une copie de cette lettre au cas où vous auriez une question plus tard.
Vous pourriez être responsable du paiement de l’impôt sur le revenu sur toute dette annulée. Vous pourriez recevoir un formulaire IRS 1099-C du créancier, et une copie sera également envoyée à l’Internal Revenue Service, indiquant la part de votre dette qui a été effacée. Vous devez généralement déclarer ce montant comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus.
Note
Vérifiez auprès d’un fiscaliste pour en être sûr avant de déclarer cet argent sur votre déclaration de revenus. Il se peut que vous n’en receviez pas du tout, car ces formulaires s’appliquent généralement à 600 $ ou plus de dette annulée.
Trouver de l’argent supplémentaire
Vous pouvez commencer à avancer plus rapidement si vous parvenez à mettre la main sur un peu d’argent supplémentaire pour rembourser vos dettes. Vous pourriez envisager de vendre des articles que vous n’utilisez plus ou rechercher dans votre budget des choses que vous pouvez supprimer sans trop en ressentir la douleur.
Vous voudrez peut-être envisager de réduire votre service de câble ou de téléphonie mobile à un forfait moins cher. Vous pourriez être surpris de voir combien vous pouvez payer si vous sacrifiez un peu de votre style de vie pendant un certain temps.
Une autre option consiste à accepter un deuxième emploi. En fait, vous voudrez peut-être essayer une combinaison des trois approches si vous souhaitez sérieusement vaincre vos dettes.
Ne pas ajouter
Il ne sert à rien de travailler pour se désendetter si vous en augmentez continuellement chaque mois. Arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit autant que possible. En fait, vous ne faites que faire du surplace si vous effectuez des paiements, puis faites demi-tour et facturez jusqu’à votre solde précédent.
N’oubliez pas ce fonds d’urgence
Les gourous de la budgétisation ont proposé le concept d’un fonds d’urgence pour une bonne raison. Peut-être que la vie avance bien, puis l’entreprise pour laquelle vous travaillez fait faillite. Vous êtes au chômage sans que ce soit de votre faute. Ou peut-être que vous traversez la rue lorsqu’un taxi vous percute. Vous êtes sans travail pendant votre convalescence et vous pourriez également avoir des frais médicaux non assurés.
Avoir de l’argent de côté dans un fonds d’urgence ne vous sauvera peut-être pas entièrement la situation, mais la vie sera beaucoup plus facile qu’elle ne l’aurait été si vous n’aviez pas économisé pour les imprévus.
Il est recommandé de prévoir au moins trois mois de frais de subsistance, et certains experts parlent de six mois. Oui, cela peut être un chiffre intimidant si votre revenu mensuel est de 3 500 $ ou plus. Commencez petit s’il le faut, mais commencez. Vous finirez par y arriver et vous pourriez être heureux de l’avoir fait.
Problèmes de crédit
Les problèmes de crédit peuvent rendre difficile l’obtention d’un emploi, la location d’un appartement ou l’achat d’une maison. Un crédit médiocre, voire douteux, peut affecter les taux d’intérêt de votre prêt automobile et nuire à vos finances. Comprenez comment fonctionne votre crédit afin de pouvoir identifier pourquoi votre pointage de crédit est faible et commencer à y remédier.
Deux coupables courants sont les retards de paiement et le plafonnement des cartes de crédit. Payer une semaine ou deux de retard pourrait ne pas nuire trop horriblement à votre score, mais payer 30 jours de retard – ou pire encore, 60 – peut lui porter un coup dur.
Votre taux d’utilisation du crédit est également essentiel à votre pointage de crédit. Idéalement, vous souhaiterez le maintenir à moins de 30 %. Cela signifie que vos soldes totaux ne dépassent pas 3 000 $ si vous avez des limites de crédit de 10 000 $.
