Si vous êtes récemment diplômé d’université, vous aurez probablement des transitions majeures dans votre vie dans un avenir pas si lointain. Malgré toutes les incertitudes financières qui pourraient se profiler à l’horizon, il est important d’avoir un plan financier pour vous guider pendant la transition.
Les plans financiers sont essentiels, que vous débutiez votre carrière, que vous déménagiez dans une toute nouvelle ville ou que vous essayiez simplement de moderniser votre maison ou votre appartement. Cependant, si vous êtes comme beaucoup d’autres diplômés récents, vous pourriez avoir du mal à penser à la retraite puisque vous commencez peut-être votre vie après l’école. En utilisant le concept selon lequel il faut commencer en gardant la fin à l’esprit, voici quelques conseils pour vous aider à atteindre une véritable liberté financière (c’est-à-dire la « retraite » dans certains cercles) :
1. Établir un plan financier écrit et flexible
N’oubliez pas que votre plan financier ne ressemblera probablement pas à celui de vos parents. Vous pouvez commencer la création de votre plan écrit en dressant une liste d’objectifs financiers « SMART ». Mais ne vous arrêtez pas là ! Assurez-vous de créer une liste d’autres objectifs de vie importants et de les mettre par écrit. Certaines personnes trouvent que créer un « tableau de rêves » est un moyen utile de visualiser vos objectifs et de rester concentré.
Lorsque vous créez votre liste d’objectifs de vie, vous pouvez également inclure une liste distincte d’événements de vie possibles qui pourraient survenir juste à l’horizon. Ces possibilités pourraient être ces inconnues majeures de la vie auxquelles vous souhaitez éventuellement vous préparer et intégrer votre planification financière. Quelques exemples incluent l’achat d’une première maison, se marier, avoir un enfant, retourner aux études ou prendre un bref congé sabbatique pour parcourir le monde.
Prendre le temps de créer une liste écrite de vos objectifs de vie vous aidera à rester concentré sur ce qui compte le plus pour vous pendant cette période importante de la vie. Un plan financier écrit donne également plus de sens et de sens à des tâches apparemment banales telles que la budgétisation, l’épargne et l’investissement.
Alors, comment pouvez-vous vous assurer que votre plan financier a plus d’impact que les plans « traditionnels » du passé ? Vous pouvez commencer par garder votre plan court et simple et il n’est pas nécessaire qu’il soit plus long qu’un plan financier d’une page.
2. Créez un budget ou un plan de dépenses personnelles réaliste et flexible
Si vous voulez vraiment atteindre une authentique liberté financière, vous devez oser être différent de la personne moyenne. L’Américain moyen ne suit pas de plan de dépenses. La budgétisation ne doit pas nécessairement être une tâche trop complexe ou frustrante. En fait, vous avez simplement besoin d’avoir un plan qui fournit des directives générales en matière de dépenses avant le début du mois.
Il existe de nombreux systèmes de budgétisation différents qui fonctionnent. Les outils de suivi en ligne tels que Mint et YouNeedABudget ne sont que quelques-uns des nombreux outils disponibles pour vous aider. Voici un plan de dépenses simple utilisant une approche simple de feuille de calcul. Quelle que soit la manière dont vous choisissez de créer votre budget, il est essentiel que vous utilisiez ce plan de dépenses comme guide, quel que soit votre revenu ou votre valeur nette.
3. Rendre les économies automatiques
Lorsque vous examinez votre plan de dépenses, vous devez vous efforcer de faire de l’épargne une priorité absolue. Efforcez-vous toujours d’économiser autant que possible, mais concentrez-vous sur l’épargne dans le bon type de comptes. Un fonds d’urgence est l’un des premiers endroits où orienter vos efforts d’épargne. La plupart des planificateurs financiers recommandent d’essayer de conserver au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance de base sur un compte distinct de votre compte courant quotidien. Il s’agit d’un objectif idéal à long terme, mais il peut être très difficile à atteindre si vous débutez dans une nouvelle carrière après l’obtention de votre diplôme.
Au cours de la vingtaine et de la trentaine, on a tendance à laisser les préjugés du présent rendre difficile la recherche d’un équilibre entre les dépenses actuelles et la planification de l’avenir. C’est pourquoi vous réussirez mieux à atteindre vos objectifs si vous choisissez d’automatiser l’épargne par retenue sur salaire ou par transferts automatiques d’au moins 10 % de vos revenus.
4. Sachez quand il est acceptable de donner la priorité au remboursement de la dette avant l’épargne
Il existe quelques exceptions à l’objectif ultime de conserver 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’épargne d’urgence. L’une de ces exceptions concerne les cartes de crédit à intérêt élevé ou d’autres prêts personnels. Dans ce cas, il est nécessaire d’établir un « fonds d’urgence de démarrage » qui peut être de 1 à 2 000 $, puis d’effectuer des paiements supplémentaires sur cette dette qui dépassent les paiements minimum requis.
L’une des meilleures habitudes financières à prendre au début de votre carrière est de toujours payer chaque mois la totalité du solde dû sur vos cartes de crédit.
5. Évitez les tentations futures de retirer de l’argent de vos comptes de retraite
L’époque où l’on travaillait pour un seul employeur tout au long d’une carrière est révolue depuis longtemps. Il n’est donc pas surprenant que votre premier emploi après l’obtention de votre diplôme ne soit pas le dernier. De nombreuses personnes font l’erreur d’encaisser leurs plans de retraite lorsqu’elles changent d’emploi au lieu de bénéficier d’un report d’impôt continu via le 401(k) ou le roulement de l’IRA. Non seulement les retraits 401(k) sont soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 %, mais ils nous privent également d’épargne-retraite future.D’après mon expérience en tant que planificateur financier, j’ai découvert que les distributions de régimes de retraite anticipée sont l’une des principales causes des problèmes fiscaux de l’IRS et une décision que la plupart des gens finiront par regretter plus tard dans la vie.
6. Reconnaissez que votre pointage de crédit est important mais ne garantit pas la liberté financière
Oui, il est important de surveiller et d’examiner constamment votre crédit… mais ne vous en faites pas une obsession. Cela étant dit, vous ne devriez pas attendre d’être prêt à acheter une voiture ou une maison pour vérifier votre pointage de crédit. Si vous n’avez pas commencé à développer votre crédit pendant vos études, ne vous inquiétez pas. Vous devrez peut-être partager un petit montant, comme avec une carte de crédit à limite fixe, mais c’est quelque chose que vous pouvez faire.
Vous pouvez visiter des sites gratuits tels que le site Web Annual Credit Report.com pour obtenir des rapports de crédit de Transunion, Equifax et Experian. D’autres ressources gratuites telles que Credit Karma et Credit Sesame. Ces rapports vous permettront de consulter votre pointage de crédit. Les sites fournissent également des services gratuits de surveillance du crédit qui peuvent vous alerter lorsque quelque chose d’inhabituel arrive à votre crédit.
Une mesure d’action financière exemplaire consiste à toujours vérifier votre rapport de crédit au moins une fois par an et à prendre des mesures pour protéger votre crédit et votre identité financière. N’oubliez pas qu’une bonne cote de crédit vous aidera à bénéficier de taux d’intérêt compétitifs sur de futurs prêts hypothécaires et peut même vous aider à consolider vos dettes existantes à un taux d’intérêt inférieur. La véritable liberté financière se produira lorsque vous aurez éliminé vos dettes et que vous n’aurez plus besoin de vous fier à une cote de crédit.
7. Concentrez-vous sur les priorités financières plutôt que de laisser la frustration liée aux prêts étudiants guider vos décisions
Selon des estimations récentes, la dette étudiante moyenne pour les prêts fédéraux est de 36 406 $.Les prêts étudiants semblent définitivement extrêmement écrasants lorsque vous obtenez votre premier diplôme d’études. Cependant, il existe une variété d’options de paiement disponibles et il est essentiel de reconnaître que les prêts étudiants ne sont pas la seule forme de dette sur laquelle se concentrer au laser.
D’autres priorités financières importantes, telles que le remboursement des dettes de consommation à taux d’intérêt élevé (par exemple, cartes de crédit, prêts personnels), sont souvent considérées comme une priorité plus élevée. De plus, il est important de créer votre fonds de liberté financière (alias le « fonds d’urgence ») avant d’effectuer des versements supplémentaires sur vos prêts étudiants.
8. Définissez ce que l’indépendance financière signifie pour vous
J’ai eu l’occasion de discuter avec de récents diplômés dans mon rôle d’éducateur financier. Bien que bon nombre de ces ateliers financiers soient axés sur l’épargne et l’investissement pour la retraite, je n’utilise pas trop le mot « retraite ». Après 16 ans de carrière en tant que planificateur financier, je trouve personnellement que le mot retraite est un concept très difficile à définir. La réalité est que chacun d’entre nous devrait avoir sa propre définition de la retraite. Mais il est extrêmement difficile pour les jeunes diplômés d’envisager l’idée d’une vie après le travail, car la plupart d’entre eux viennent tout juste de se lancer dans une nouvelle carrière.
Au lieu de vous concentrer sur un objectif à long terme et d’essayer de prédire à quoi ressemblera votre futur, mettez l’accent sur la définition de ce à quoi ressemble la liberté financière pour vous ici et maintenant.
Qu’avez-vous le plus hâte de faire ? Comment aimez-vous passer votre temps aujourd’hui ? Quels sont les objectifs de vie futurs que vous souhaitez atteindre ?
Malheureusement, nous ne sommes pas tous programmés de manière innée pour planifier l’avenir et il est facile de laisser leYOLOprincipe guide les décisions financières. Ne laissez pas les préjugés du présent faire dérailler vos bonnes intentions ou vous empêcher de planifier l’avenir.
9. Utilisez le Code des impôts pour éviter légalement les impôts et augmenter vos économies
Tout le monde n’a pas le temps, l’énergie ou le désir de maîtriser le code fiscal de l’IRS. Mais si vous consacrez suffisamment de temps à comprendre les bases, vous serez sur la voie rapide vers la liberté financière. Commencez par cotiser autant que possible à votre 401(k) ou à votre plan de retraite au travail. Au minimum, vous devriez toujours profiter pleinement des cotisations de contrepartie proposées par votre employeur. Concentrez-vous ensuite sur le choix du bon emplacement des actifs pour votre épargne-retraite. La décision avant impôt ou Roth 401(k) dépend principalement de la question de savoir si vous avez besoin de l’allégement fiscal maintenant (avant impôt) ou dans le futur (Roth).
Si vous ne disposez pas d’un plan de retraite par l’intermédiaire d’un employeur, vous avez la possibilité de cotiser à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous bénéficiez d’un régime de soins de santé à franchise élevée et éligible à la HSA, cotisez autant que vous le pouvez afin de réduire vos impôts dès aujourd’hui. La bonne nouvelle avec les HSA est que vous pourrez retirer cet argent en franchise d’impôt à tout moment pour vos dépenses de santé et qu’elles peuvent vous aider à compléter votre épargne-retraite.
Du point de vue de la planification financière, les années qui suivent l’obtention du diplôme sont une période importante pour commencer à jeter les bases d’une véritable liberté financière le plus rapidement possible. Malheureusement, toutes les écoles n’enseignent pas ces importantes leçons financières et l’expérience est souvent la meilleure façon d’apprendre. Si vous ou quelqu’un qui vous est cher êtes un récent diplômé, assurez-vous de célébrer vos réalisations et de préparer le terrain le plus tôt possible pour une tâche encore plus importante :une véritable indépendance financière.
